É verdade que quitar as dívidas não é simples, mas também não precisa ser impossível. Separamos um guia prático para te ajudar a descobrir o que você deve, em que ordem pagar, como renegociar e conseguir desconto, quando vale usar feirões e o que muda no nome e no score depois que tudo é pago.
Como quitar as dívidas?
1. Descubra todas as suas dívidas
O processo de quitar dívidas começa quando você analisa e entende tudo o que está por trás delas.
Saber o tamanho da dívida é importante por dois motivos: evita que ela se transforme em uma bola de neve e ajuda a priorizar qual conta pagar primeiro (no caso de quem tem mais de uma dívida). Lembre-se de que dívida em aberto cresce com juros compostos (os juros sobre juros), então quanto antes você enxergar o total, menos ela pesa.
Como fazer?
As principais informações que você precisa ter visibilidade são:
- Quais são as dívidas em aberto;
- As taxas de juros que você está pagando;
- Quando são os vencimentos;
- Há quanto tempo você está sem pagá-las.
Como saber se tenho dívidas antigas?
Comece pelo app ou site das instituições em que você tem conta ou cartão: normalmente elas informam as contas em aberto. Para dívidas mais antigas, consulte seu CPF nos birôs de crédito (SPC, Serasa, Boa Vista e Quod), que costumam oferecer consulta gratuita e mostram o valor, o credor e a situação de cada dívida.
Em caso de empréstimo, cheque o contrato com o banco ou instituição financeira com a qual você tem a dívida para obter todas essas informações.
Vale a pena montar uma tabela com essas informações para enxergá-las lado a lado. Isso vai te ajudar a priorizar.
2. Decida quais dívidas pagar primeiro
Quando se trata de dívida, tempo é literalmente dinheiro. Quanto mais parcelas em atraso, mais juros o consumidor irá pagar e maior o montante final que irá sair do seu bolso.
Em regra, as dívidas de juros mais altos vão na frente. Mas duas situações passam à frente delas, porque o risco de não pagar é maior:
| Prioridade | Tipo de dívida | Motivo |
| 1 | Moradia e serviços essenciais (aluguel, condomínio, água, luz) | Risco de perder a moradia ou ter o serviço cortado |
| 2 | Dívidas com garantia (financiamento de veículo ou imóvel, empréstimo com bem como garantia) | Risco de perder o bem |
| 3 | Juros mais altos (rotativo do cartão, cheque especial, crédito pessoal) | São as que mais crescem a cada mês |
| 4 | Demais dívidas (lojas, crediário, mensalidades) | Ordene por juros, tempo de atraso e valor |
As taxas do cheque especial, por exemplo, estão entre as mais altas do país. Os juros do rotativo do cartão de crédito também tendem a ser altos e, por isso, valem a pena serem priorizados.
Como fazer?
Existem algumas estratégias para ir pagando dívidas gradativamente. O que funciona melhor varia de pessoa para pessoa.
Uma delas, o método avalanche, defende que a priorização deve ser de acordo com o valor dos juros, começando pelos maiores, independentemente do montante da dívida. Outro, o método bola de neve, usa como critério o montante não pago. Essas estratégias valem para as dívidas dos níveis 3 e 4 da tabela, depois de cobrir moradia, serviços essenciais e dívidas com garantia.
Além disso, podem surgir entradas adicionais de dinheiro ao longo do ano: décimo terceiro, bônus, participação nos lucros da empresa, trabalho temporário, serviços extras etc. Se esse for o seu caso, essa renda extra pode ajudar a quitar as dívidas.
Saiba mais em: Como sair das dívidas: qual pagar primeiro.
3. Faça um corte de gastos – pode ser nas pequenas coisas
Muitas vezes, cortar ou reduzir pacotes de serviços não essenciais (como streaming, assinaturas esquecidas ou a academia que você não frequenta há meses) pode ser suficiente para arcar com uma parcela, ainda que não quite as dívidas inteiras. Os cortes podem ser temporários (até que todas as parcelas sejam quitadas) ou se transformarem em uma mudança de estilo de vida.
Como fazer?
Ter um planejamento financeiro é fundamental para entender o que dá para economizar ao longo do mês, encontre aqui um passo a passo para montar um orçamento mensal.
Com ele em mãos, identifique quais são os seus gastos indispensáveis, como aluguel, água, luz, mensalidades de escola, e o quanto eles representam do seu orçamento. Analise sua fatura do cartão, ou seu histórico de saques, e entenda para onde vai o restante do dinheiro.
4. Estabeleça um prazo para quitar dívidas
Tenha uma meta temporal de pagamento. Calcule quanto é possível economizar por mês e determine um prazo máximo para pagar as dívidas. Com essa data em mente, busque ao máximo não contrair novas dívidas no período.
Como fazer
É possível traçar um plano anual, mensal ou até pequenas metas semanais e diárias. O importante é ter um guia que te ajude a manter o foco e não desistir.
Em linhas gerais, uma boa maneira de desenhar suas metas é quebrando-as em objetivos menores e tangíveis.
Por exemplo: sua meta é quitar todas as dívidas em três meses? Algumas das "sub" metas para chegar lá podem ser:
- Começar a fazer uma renda extra temporária;
- Cortar até 10% dos gastos mensais;
- Quitar as dívidas com juros mais altos até o fim do segundo mês
;.
Esses objetivos menores acabam se tornando um plano de ação que viabiliza o maior.
5. Como renegociar dívidas
Muita gente tem vergonha de procurar as instituições financeiras e falar sobre as parcelas em atraso. Por isso, deixa de negociar melhores taxas e condições de pagamento na hora de quitar uma dívida.
Procure o banco, operadora de cartão de crédito, financeira ou demais instituições com quem você tenha dívidas e converse sobre as suas reais possibilidades.
Eles podem fazer uma proposta de pagamento melhor do que a original e até oferecer mais opções de parcelamento.
Tomar a iniciativa é sempre um bom sinal de que você está disposto a arcar com seus compromissos e torna mais fácil encontrar uma solução que se encaixe no seu orçamento.
Como fazer
Para negociar, é preciso entender bem tanto o que está em aberto quanto quais são suas condições reais. Em outras palavras, fazer um acordo fora das suas possibilidades de pagamento só vai postergar o problema.
O passo a passo para negociar dívidas é:
- Comece analisando suas contas para entendê-las;
- Entenda como funciona uma negociação de dívida;
- Entre em contato com a instituição para negociar;
- Saiba o que a instituição não pode fazer;
- Se não conseguir negociar, peça ajuda de especialistas;
- Pague só por canais oficiais e guarde os comprovantes.
Como conseguir desconto para quitar dívidas?
O resultado depende da conversa com o credor, mas, em geral, quanto menor o prazo para quitar, maiores os descontos e menores os juros. Pagamento à vista costuma render a melhor condição.
Como negociar dívidas sem juros?
Dívida formal quase sempre tem juros. Há dois caminhos: pedir ao credor que reduza ou zere os juros, ou trocar a dívida por outra mais barata (veja a seção sobre empréstimo para quitar dívidas). A segunda opção exige cuidado, porque é trocar uma dívida por outra.
O que a instituição não pode fazer: constranger, ameaçar ou expor sua dívida a terceiros. Você também deve ser notificado antes de ser negativado.
Cuidado com golpes: desconfie de boletos ou links enviados por contatos que você não solicitou. Procure você mesmo o canal oficial do credor.
Dicas para negociar suas dívidas no cartão de crédito
6. Feirões de renegociação: como aproveitar
Feirão Serasa Limpa Nome
Mutirão promovido pela Serasa com empresas parceiras. Na edição de 2026 (35ª, de 23/02 a 01/04), foram anunciados descontos de até 99%, parcelamento em até 72 vezes (parcela mínima de R$ 9,90) e atendimento online e nas agências dos Correios. A plataforma Serasa Limpa Nome também funciona o ano todo, com ofertas que variam por dívida.
Vale esperar o próximo feirão? Em geral, não: os juros continuam correndo. Compare a oferta atual com o que o feirão costuma oferecer e decida pelo valor total, não pela expectativa de um desconto maior.
Vale a pena pedir um empréstimo para quitar as dívidas?
Pedir um empréstimo para quitar as dívidas pode ser uma boa alternativa quando as taxas de juros são menores do que as do débito atual. Isso significa trocar uma dívida cara por outra com taxas mais em conta.
Nesse caso, vale evitar linhas de crédito mais caras, como o rotativo do cartão de crédito ou cheque especial, e priorizar as mais baratas, como crédito consignado. Antes de contratar, compare o custo efetivo total (CET) e confirme que a parcela cabe no orçamento.
No Nubank, você tem à disposição diversas modalidades de empréstimo que podem te ajudar a quitar as dívidas. No aplicativo, você encontra todas as informações e pode ter o controle de todas as etapas de contratação do seu crédito – desde a simulação ao pagamento, e consegue acompanhar quanto falta para quitar o seu empréstimo.
Clique aqui e entenda outras situações em que vale a pena pedir um empréstimo.
O que muda depois de quitar as dívidas
Nome limpo
Depois do pagamento, o credor tem até 5 dias úteis para pedir a retirada da negativação. Não é instantâneo. Se o prazo passar, procure o credor com o comprovante e peça um protocolo. Em acordos parcelados, o momento da baixa depende do contrato.
Score
A pontuação reflete o comportamento ao longo do tempo, então quitar não garante aumento imediato. A Serasa informa que pagamentos de acordos do Limpa Nome feitos por Pix podem atualizar o score mais rápido, sem garantia de valor. Contas em dia depois do acordo ajudam a consolidar a melhora.
O que NuScore?
É o score de crédito do Nubank que considera seu comportamento financeiro para mostrar o que influencia sua pontuação. Dessa forma, fica mais fácil entender o que fazer para melhorar seu score e conquistar melhores condições de crédito, como aumentar o limite do seu cartão. Agora você pode simular o seu NuScore e saber como anda a sua saúde financeira respondendo algumas perguntas.
Crédito
Não há prazo fixo para voltar a ter crédito; cada instituição analisa o seu histórico. Para não voltar ao vermelho: guarde comprovantes e a declaração de quitação, acompanhe seu CPF, mantenha o orçamento e comece uma reserva de emergência, ainda que pequena.
Quais as consequências de não quitar as dívidas?
Ignorar ou deixar a dívida rolar é a pior decisão que o consumidor pode tomar. As lojas ou instituições financeiras normalmente tentam negociar com os clientes antes mas, caso não consigam, podem colocar esses nomes em listas públicas de maus pagadores. Quem entra nas listas de “nome sujo” enfrenta dificuldade em conseguir crédito.
Na prática, ter crédito negado significa não conseguir empréstimos, financiamentos, crediários em lojas ou até mesmo um novo cartão de crédito. Alguns bancos ainda podem cortar o cheque especial e suspender talões de cheques.
Além disso, o SPC (Serviço de Proteção do Crédito) tem estudos que mostram como as dívidas impactam também a saúde das pessoas. Nervosismo, irritação, insônia e até mesmo falta de apetite são alguns dos sintomas mais reportados por quem está endividado.
Para evitar esse cenário, o melhor conselho é renegociar e quitar as dívidas o quanto antes. Se puder, pague o que está em atraso, renegocie as parcelas e comece a reorganizar o orçamento sem pendências financeiras.
Perguntas frequentes sobre quitar dívidas
Qual a melhor forma de quitar dívidas?
Levante todas as dívidas, pague primeiro moradia, serviços essenciais e dívidas com garantia, depois as de juros mais altos, e renegocie com cada credor dentro do que cabe na sua renda. Defina um prazo e evite contrair novas dívidas até terminar.
Quais dívidas pagar primeiro?
Primeiro moradia e serviços essenciais (aluguel, água, luz) e dívidas em que você pode perder o bem financiado. Depois, as de juros mais altos, como rotativo do cartão e cheque especial.
Como saber se tenho dívidas antigas?
Consulte o app ou site das instituições em que você tem conta ou cartão e consulte seu CPF nos birôs de crédito, como SPC, Serasa, Boa Vista e Quod. Eles mostram credor, valor em aberto e situação da dívida.
Como negociar dívidas sem juros?
Peça ao credor que reduza ou zere os juros, ou troque a dívida por um crédito de taxa menor. A troca exige cuidado, porque você continua devendo. Compare sempre o valor total pago.
Como conseguir desconto para quitar dívidas?
Procure o credor, explique quanto consegue pagar por mês e pergunte as condições à vista e parceladas. Em geral, quanto menor o prazo para quitar, maior o desconto. Também vale conferir os feirões de renegociação.
Quanto tempo leva para o nome ficar limpo depois de pagar?
O credor tem até 5 dias úteis, após o pagamento, para pedir a retirada da negativação. Se o prazo passar e o nome continuar negativado, procure o credor com o comprovante.
Quitar a dívida aumenta o score?
Não necessariamente de imediato. O score considera o comportamento financeiro ao longo do tempo. Pagar a dívida e manter as contas em dia tende a ajudar, mas não há garantia de valor nem de prazo.
Se não conseguir pagar tudo?
Se as parcelas não cabem na renda mesmo depois de cortar gastos, procure ajuda antes de assumir um acordo que não vai conseguir cumprir. O Procon e a Defensoria Pública da sua cidade ou estado atendem casos de superendividamento (Lei 14.181/2021).
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