Pedir um empréstimo pode ser uma boa solução para lidar com alguma emergência financeira ou chegar mais perto de realizar aquele sonho e objetivo que, normalmente, levaria muito mais tempo para ser atingido. Mas existe um fator que pode dizer se realmente vale a pena contratar um crédito: o quanto você vai pagar por ele. Afinal, como calcular a taxa de juros de um empréstimo?
Na hora de contratar qualquer crédito, é preciso estar atento a todos os custos envolvidos, que vão além da taxa de juros. A seguir, entenda os custos envolvidos em um empréstimo, como calcular a taxa de juros, qual o banco com a menor taxa de juros para empréstimo e outras informações que vão te ajudar a tomar uma decisão.
Quais taxas podem ser cobradas em um empréstimo?
Além da taxa de juros convencional, existem outros custos, tarifas e taxas cobradas em um empréstimo. Conheça as principais delas:
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
O Imposto sobre Operações Financeiras é cobrado pelo governo federal sobre operações de crédito, câmbio, seguros, cartões de crédito, títulos e valores mobiliários.
Em empréstimos e financiamentos é cobrado 0,38% de IOF sobre o valor total mais uma porcentagem de 0,0082% por dia, calculada de acordo com o prazo de pagamento. Mas isso não se aplica para financiamento de imóveis residenciais, que é isento de IOF.
Seguros "obrigatórios"
Se você tentar contratar um crédito em uma instituição financeira, e ela colocar algum seguro como "obrigatório", cuidado: essa prática é ilegal, e conhecida como venda casada. A contratação de um seguro para garantir o pagamento do empréstimo em casos de desemprego, por exemplo, como é o caso do seguro prestamista, não é obrigatória.
Apenas nos créditos direcionados à compra de bens e imóveis, como o financiamento imobiliário, essa contratação do prestamista pode ser obrigatória.
Tarifa de cadastro (TC)
Não muito comum, a tarifa de cadastro é uma espécie de pagamento pela manutenção das operações financeiras e pode ser cobrada pela instituição financeira, caso o empréstimo esteja sendo concedido a um cliente que ainda não criou um relacionamento de longa data com o banco.
TAC (Taxa de Abertura de Crédito)
A TAC (Taxa de Abertura de Crédito) era uma tarifa cobrada para liberar o crédito ao cliente, mas fique atento: essa cobrança é proibida para todos os contratos feitos a partir de abril de 2008.
Como calcular a taxa de juros de um empréstimo?
A taxa de juros de um empréstimo é uma espécie de pagamento feito pelo consumidor às instituições financeiras, para que elas cubram os custos da aquisição desses recursos e por concederem esses valores.
A taxa de juros depende de diversos fatores: um deles é a modalidade do crédito. Quanto maior é a garantia de que o banco vai receber os recursos de volta, menores são os juros. O crédito consignado, por exemplo, em que o pagamento é descontado diretamente da folha de pagamento das pessoas, tem os juros mais baixos do mercado. Ao passo que o crédito pessoal, em que os valores são mais disponíveis e sem garantia, a taxa de juros acaba sendo maior.
Outro fator que afeta o cálculo da taxa de juros de um empréstimo é a taxa de juros básica da economia, a Selic. Essa taxa serve de referência para as demais taxas do mercado. Portanto, quanto maior é a Selic, maiores podem ser os juros do seu empréstimo.
Como calcular a taxa de juros de um empréstimo na prática?
Não se preocupe, você não precisa fazer contas para saber qual a taxa de juros do seu empréstimo. Esse valor precisa, obrigatoriamente, estar no seu contrato. E você precisa saber dela antes mesmo de realizar essa contratação. No Nubank, por exemplo, você conhece a taxa de juros e todos os encargos dos empréstimos de forma clara, direto no aplicativo, e sem precisar fazer contas.
Como são cobrados os juros em um empréstimo?
Normalmente, os juros cobrados por um empréstimo são do tipo composto - ou, em outras palavras, juros sobre juros, pois são somados aos juros acumulados do montante que ainda está em aberto do empréstimo.
Como assim?
Vamos considerar um empréstimo de R$ 3 mil, que será pago em 10 meses e tem juros de 3% ao mês. Na primeira parcela, serão cobrados R$90 de juros (3% de 3 mil).
Neste caso, o total do empréstimo vai ser de R$ 3.516,90 e este será dividido em dez parcelas de R$ 351,69. O valor da primeira parcela é abatido do quanto ainda deve ser pago do empréstimo - logo, sobram R$2.738,31. Sobre esse valor, irá incidir 3% de juros.
E assim por diante.
É possível perceber que, em um empréstimo, exatamente por conta da cobrança de juros compostos, o prazo de pagamento tem grande influência. Afinal, quanto mais tempo, maiores serão os juros acumulados.
Antecipação das parcelas
O que as instituições financeiras fazem é considerar o custo total do empréstimo, já com os juros compostos cobrados, e dividi-lo pelo número de parcelas que o cliente quer pagar - assim, ele paga todo o mês o mesmo valor. Por isso, é possível oferecer descontos nas parcelas quando o cliente faz o pagamento antecipado delas.
No Nubank, os clientes conseguem checar os valores que já pagaram do empréstimo e quanto ainda falta pagar. E tem desconto na antecipação de parcelas. Para saber qual modalidade está liberada para você, basta acessar a área de Empréstimos do aplicativo, e simular a opção disponível.
O que é o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo?
A composição de todos esses custos é chamada de Custo Efetivo Total (CET). O CET é apresentado para quem contrata o empréstimo como um percentual anual e pode incluir seguros, tributos e tarifas, além dos juros e do IOF que são obrigatórios.
Na prática, o CET é o quanto de fato você vai pagar a mais em cima do valor que pegou emprestado. Além de checar a taxa de juros, é preciso conhecer bem o CET do crédito. No aplicativo do Nubank, por exemplo, todas essas informações estão disponíveis de forma clara, sem complicação, antes de você fechar a contratação.
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