Como calcular a taxa de juros de um empréstimo? Saiba como avaliar se ela vale a pena

A taxa de juros de um empréstimo é o fator que define se vale a pena ou não contratar um crédito. E as informações de todos os custos do crédito precisam estar no contrato.

Pedir um empréstimo pode ser uma boa solução para lidar com alguma emergência financeira ou chegar mais perto de realizar aquele sonho e objetivo que, normalmente, levaria muito mais tempo para ser atingido. Mas existe um fator que pode dizer se realmente vale a pena contratar um crédito: o quanto você vai pagar por ele. Afinal, como calcular a taxa de juros de um empréstimo? 

Na hora de contratar qualquer crédito, é preciso estar atento a todos os custos envolvidos, que vão além da taxa de juros. A seguir, entenda os custos envolvidos em um empréstimo, como calcular a taxa de juros, qual o banco com a menor taxa de juros para empréstimo e outras informações que vão te ajudar a tomar uma decisão.

Quais taxas podem ser cobradas em um empréstimo? 

Além da taxa de juros convencional, existem outros custos, tarifas e taxas cobradas em um empréstimo. Conheça as principais delas: 

IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) 

O Imposto sobre Operações Financeiras é cobrado pelo governo federal sobre operações de crédito, câmbio, seguros, cartões de crédito, títulos e valores mobiliários. 

Em empréstimos e financiamentos é cobrado 0,38% de IOF sobre o valor total mais uma porcentagem de 0,0082% por dia, calculada de acordo com o prazo de pagamento. Mas isso não se aplica para financiamento de imóveis residenciais, que é isento de IOF.

Entenda aqui tudo sobre o IOF

Seguros "obrigatórios" 

Se você tentar contratar um crédito em uma instituição financeira, e ela colocar algum seguro como "obrigatório", cuidado: essa prática é ilegal, e conhecida como venda casada. A contratação de um seguro para garantir o pagamento do empréstimo em casos de desemprego, por exemplo, como é o caso do seguro prestamista, não é obrigatória. 

Apenas nos créditos direcionados à compra de bens e imóveis, como o financiamento imobiliário, essa contratação do prestamista pode ser obrigatória. 

Tarifa de cadastro (TC) 

Não muito comum, a tarifa de cadastro é uma espécie de pagamento pela manutenção das operações financeiras e pode ser cobrada pela instituição financeira, caso o empréstimo esteja sendo concedido a um cliente que ainda não criou um relacionamento de longa data com o banco. 

TAC (Taxa de Abertura de Crédito) 

A TAC (Taxa de Abertura de Crédito) era uma tarifa cobrada para liberar o crédito ao cliente, mas fique atento: essa cobrança é proibida para todos os contratos feitos a partir de abril de 2008. 

Como calcular a taxa de juros de um empréstimo? 

A taxa de juros de um empréstimo é uma espécie de pagamento feito pelo consumidor às instituições financeiras, para que elas cubram os custos da aquisição desses recursos e por concederem esses valores.    

A taxa de juros depende de diversos fatores: um deles é a modalidade do crédito. Quanto maior é a garantia de que o banco vai receber os recursos de volta, menores são os juros. O crédito consignado, por exemplo, em que o pagamento é descontado diretamente da folha de pagamento das pessoas, tem os juros mais baixos do mercado. Ao passo que o crédito pessoal, em que os valores são mais disponíveis e sem garantia, a taxa de juros acaba sendo maior. 

Outro fator que afeta o cálculo da taxa de juros de um empréstimo é a taxa de juros básica da economia, a Selic. Essa taxa serve de referência para as demais taxas do mercado. Portanto, quanto maior é a Selic, maiores podem ser os juros do seu empréstimo.

Como calcular a taxa de juros de um empréstimo na prática? 

Não se preocupe, você não precisa fazer contas para saber qual a taxa de juros do seu empréstimo. Esse valor precisa, obrigatoriamente, estar no seu contrato. E você precisa saber dela antes mesmo de realizar essa contratação. No Nubank, por exemplo, você conhece a taxa de juros e todos os encargos dos empréstimos de forma clara, direto no aplicativo, e sem precisar fazer contas. 

Como são cobrados os juros em um empréstimo? 

Normalmente, os juros cobrados por um empréstimo são do tipo composto - ou, em outras palavras, juros sobre juros, pois são somados aos juros acumulados do montante que ainda está em aberto do empréstimo.

Como assim?

Vamos considerar um empréstimo de R$ 3 mil, que será pago em 10 meses e tem juros de 3% ao mês. Na primeira parcela, serão cobrados R$90 de juros (3% de 3 mil). 

Neste caso, o total do empréstimo vai ser de R$ 3.516,90 e este será dividido em dez parcelas de R$ 351,69. O valor da primeira parcela é abatido do quanto ainda deve ser pago do empréstimo - logo, sobram  R$2.738,31. Sobre esse valor, irá incidir 3% de juros.

E assim por diante. 

É possível perceber que, em um empréstimo, exatamente por conta da cobrança de juros compostos, o prazo de pagamento tem grande influência. Afinal, quanto mais tempo, maiores serão os juros acumulados.

Antecipação das parcelas

O que as instituições financeiras fazem é considerar o custo total do empréstimo, já com os juros compostos cobrados, e dividi-lo pelo número de parcelas que o cliente quer pagar - assim, ele paga todo o mês o mesmo valor. Por isso, é possível oferecer descontos nas parcelas quando o cliente faz o pagamento antecipado delas. 

No Nubank, os clientes conseguem checar os valores que já pagaram do empréstimo e quanto ainda falta pagar. E tem desconto na antecipação de parcelas. Para saber qual modalidade está liberada para você, basta acessar a área de Empréstimos do aplicativo, e simular a opção disponível.

O que é o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo?

A composição de todos esses custos é chamada de Custo Efetivo Total (CET). O CET é apresentado para quem contrata o empréstimo como um percentual anual e pode incluir seguros, tributos e tarifas, além dos juros e do IOF que são obrigatórios.

Na prática, o CET é o quanto de fato você vai pagar a mais em cima do valor que pegou emprestado. Além de checar a taxa de juros, é preciso conhecer bem o CET do crédito. No aplicativo do Nubank, por exemplo, todas essas informações estão disponíveis de forma clara, sem complicação, antes de você fechar a contratação.

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