Como funciona a portabilidade de consignado?

O empréstimo consignado é uma das modalidades mais buscadas no mercado de crédito. Como o pagamento das parcelas é descontado diretamente do salário ou do benefício pago pela Previdência, os juros costumam ser menores, já que o risco de atraso é mínimo.

E, a depender das regras do contrato, é possível fazer a portabilidade do empréstimo consignado para outra instituição financeira para conseguir condições ainda mais vantajosas.

Essa possibilidade está disponível para quem tem um empréstimo consignado de diversas modalidades, inclusive para quem contratou o consignado CLT, crédito para trabalhadores com carteira assinada. Desde o dia 16 de maio de 2025, quem tinha um contrato de crédito pode fazer a portabilidade para o consignado CLT. E desde o dia 6 de junho de 2025, a portabilidade está liberada para quem aderiu à nova modalidade de crédito e quer trocar de instituição.

Entenda como funciona a portabilidade de consignado, quando vale a pena fazer, qual a diferença em relação ao refinanciamento e como executar o processo passo a passo.

Como funciona a portabilidade de empréstimo consignado?

A portabilidade do empréstimo consignado é a possibilidade de transferir o contrato de consignado que você tem hoje para outra instituição financeira que lhe ofereça melhores condições, como juros menores.

Na prática, funciona assim: a nova instituição financeira, para o qual a dívida é transferida, quita o valor devido à instituição financeira anterior e emite um novo acordo. Então, é como se fosse um novo contrato.

A opção existe desde 2013 e foi criada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) por meio da Resolução nº 4292/2013, com o objetivo de reduzir as taxas de juros praticadas pelas instituições. Com isso, é possível liberar, por exemplo, uma parte da margem consignável.

Se você é um cliente do Nubank, por exemplo, pode trazer o seu empréstimo consignado de outras instituições para cá. O Nu oferece diferentes modalidades de consignado: para servidores do INSS, servidores públicos e para trabalhadores com carteira assinada. Pelo app, você confere tudo com transparência e sem letras miúdas, e consegue acompanhar a evolução dos pagamentos.

Em resumo, a regra é: a portabilidade não pode aumentar o saldo devedor nem o prazo do contrato original, ou seja, o cliente migra exatamente o que deve, sem acréscimos.

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Portabilidade de consignado vs. refinanciamento: qual a diferença?

Muitas pessoas confundem portabilidade com refinanciamento, mas é importante saber que são operações distintas, confira abaixo as principais diferenças:

Característica	Portabilidade	Refinanciamento
O que é	Transfere o contrato atual para outro banco.	Renegocia o contrato no mesmo banco.
Saldo devedor	É mantido. Não pode aumentar.	Pode aumentar (novo crédito liberado).
Prazo	Mantido ou reduzido.	Pode ser estendido.
Custo	Gratuito.	Pode haver encargos.
Objetivo principal	Reduzir juros e CET.	Obter novo crédito ou renegociar dívida.

A portabilidade é mais indicada se você quer pagar menos juros sem aumentar o valor da dívida. Já o refinanciamento pode ser útil quando se precisa de novo crédito, mas exige atenção redobrada ao CET.

O que é o CET e por que ele importa na portabilidade?

O Custo Efetivo Total (CET) é o indicador mais completo para comparar propostas de crédito. Ele inclui não só a taxa de juros, mas todos os encargos da operação financeira: tarifas, tributos, seguros e outras despesas obrigatórias.

tributos, seguros e outras despesas obrigatórias.Segundo o Banco Central do Brasil, toda proposta de crédito deve apresentar o CET de forma clara antes da contratação. Por isso, ao avaliar a portabilidade de consignado, não compare apenas a taxa de juros mensal, compare sempre o CET anual das duas propostas.

Quem pode fazer a portabilidade de empréstimo consignado?

Só podem fazer a portabilidade do empréstimo consignado aqueles que têm um contrato ativo de consignado e que mantêm alguma fonte de renda fixa e comprovada, já que as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício de quem contrata essa modalidade.

Por isso, além de contar com margem consignável disponível, podem fazer a portabilidade do consignado:

Aposentados ou pensionistas do INSS;
Servidores públicos federais e estaduais;
Trabalhadores CLT.

Vale a pena fazer a portabilidade de consignado?

Antes de solicitar a portabilidade, considere analisar a situação. Responda às perguntas abaixo e quanto mais respostas "sim", mais vantajosa será a portabilidade para você:

[ ] A nova instituição oferece CET menor do que o atual?
[ ] A taxa de juros mensal proposta é inferior à do contrato vigente?
[ ] O prazo do novo contrato é igual ou menor ao que resta pagar?
[ ] Não há cobrança de tarifas ou seguros que elevem o CET final?
[ ] Você tem margem consignável disponível para o novo contrato?
[ ] A instituição de destino está autorizada pelo Banco Central?
[ ] Você já tem todos os dados do contrato atual em mãos (saldo devedor, DDC, prazo remanescente)?

Se a maioria das respostas for "sim", a portabilidade provavelmente representa uma economia real para você. Se o CET final for parecido ou maior, pode não valer a pena.

Como fazer a portabilidade de consignado?

O processo de portabilidade de consignado envolve etapas bem definidas e pode ser concluído sem sair de casa. Confira o passo-a-passo abaixo:

1. Pesquise e compare propostas (1 a 2 dias)

Consulte diferentes instituições e peça simulações com o CET anual. Não aceite apenas a taxa de juros: exija o Custo Efetivo Total antes de qualquer decisão.

2. Solicite os dados do contrato atual (até 1 dia útil)

Solicite as informações do empréstimo ativo junto ao banco que possui o contrato. A instituição tem até 24 horas para enviar os seguintes dados:

Número do contrato do empréstimo consignado;
Total do saldo devedor atualizado;
Demonstrativo da Evolução do Saldo Devedor (DDC);
Prazo total e remanescente do empréstimo;
Modalidade do empréstimo;
Taxa de juros anual (nominal e efetiva);
Sistema de pagamento;
Valor de cada prestação (principal + encargos);
Data do último vencimento.

3. Formalize a proposta com a nova instituição (1 dia útil)

Com os dados em mãos, feche a proposta com a nova instituição. Ela quita o saldo devedor junto ao banco original e emite um novo contrato. Você não precisa pagar nada nesse processo.

4. Autorize no portal correspondente (quando aplicável)

No caso de servidores públicos federais, é necessário autorizar a portabilidade no portal SouGov.br (veja o passo a passo detalhado mais abaixo). Aposentados e pensionistas do INSS realizam essa etapa diretamente pelo app da nova instituição.

5. Aguarde a conclusão (até 9 dias úteis)

Após a solicitação, a instituição detentora do contrato original tem prazo para processar a transferência. No Nubank, o prazo para resposta é de até 9 dias úteis.

6. Acompanhe e confirme o novo contrato

Assim que confirmada, o novo contrato estará disponível no app da instituição de destino e as parcelas passarão a ser descontadas conforme as novas condições.

Os clientes do Nubank podem fazer todas as operações da portabilidade de consignado diretamente pelo aplicativo, assim como contratar essa e outras modalidades de empréstimo.

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Como fazer a portabilidade de consignado para servidores públicos federais?

No caso de servidores públicos federais, para que a portabilidade do consignado seja concluída, é preciso autorizar a migração no site do SouGov.br.

Como autorizar a portabilidade do consignado no portal SouGov.br?

Faça seu login na página do SouGov.br e confirme o vínculo para o qual deseja fazer a solicitação (caso possua mais de um);

No menu ou na tela inicial, selecione “Consignação”;

Na tela seguinte, escolha a opção “Empréstimo Consignado”, no final da página;

Depois, toque em “Autorizar Consignatário”;

Toque no ícone logo abaixo do botão “Selecione o tipo de consignação” e escolha a modalidade “Facultativo 35% – Portabilidade (Empréstimo)”;

Escolha a instituição financeira consignatária para a qual o empréstimo será enviado;

Clique em "Autorizar” e depois em “Confirmar”.

A partir disso, será possível negociar diretamente com a instituição financeira a portabilidade da dívida do empréstimo consignado.

Como fazer a portabilidade do consignado para o Nubank?

Servidores públicos federais e aposentados e pensionistas do INSS podem trazer o seu empréstimo consignado de outra instituição para o Nubank. Saiba como fazer nos dois casos:

Servidores públicos federais: como fazer a portabilidade do consignado para o Nubank?

Na tela inicial do app Nubank, toque na seção “Empréstimos e Consignado”;
Depois, toque em "Quero simular", na parte de NuConsignado;
Selecione seu perfil para o consignado – “Sou servidor federal (SIAPE)” – e clique em “Portabilidade”;
Acesse o SouGov.com.br para liberar a autorização de portabilidade para o contrato que deseja portar – o Nubank aparece como "NuFinanceira";
Insira as condições atuais do contrato – como valor da parcela, taxa de juros mensal e quantas parcelas restam pagar;
Informe o número do contrato que será transferido – siga as orientações disponíveis no aplicativo para conseguir essa informação (o número do contrato pode ser encontrado no app do SouGov);
Ao receber o resultado da simulação e, caso concorde com a oferta de portabilidade, siga o fluxo para efetuar a solicitação do pedido de portabilidade;
Leia com atenção as condições do contrato, e toque para continuar;
Insira a sua senha de 4 dígitos para concluir o pedido de portabilidade;
Aguarde até 9 dias úteis para receber o resultado do pedido de portabilidade – esse prazo depende do andamento do pedido do lado da instituição detentora do contrato original.

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Aposentados e pensionistas do INSS: como fazer a portabilidade do consignado para o Nubank?

Na tela inicial do app Nubank, toque na seção “Empréstimos e Consignado”;
Depois, toque em "Quero simular", na parte de NuConsignado;
Selecione seu perfil para o consignado – “Sou aposentado ou pensionista do INSS” e clique em “Portabilidade”;
Acesse o SouGov.com.br para liberar a autorização de portabilidade para o contrato que deseja portar;
Insira as condições atuais do contrato – como valor da parcela, taxa de juros mensal e quantas parcelas restam pagar;
Selecione o banco de origem do seu contrato original;
Informe o número do contrato que será transferido – siga as orientações disponíveis no aplicativo para conseguir essa informação;
Ao receber o resultado da simulação e, caso concorde com a oferta de portabilidade, siga o fluxo para efetuar a solicitação do pedido de portabilidade;
Leia com atenção as condições do contrato e toque para continuar;
Insira a sua senha de 4 dígitos para concluir o pedido de portabilidade;
Aguarde até 9 dias úteis para receber o resultado do pedido de portabilidade – esse prazo depende do andamento do pedido do lado da instituição detentora do contrato original.

O resultado da portabilidade poderá ser acompanhado na área de empréstimos, no app do Nubank. Ao ser confirmada, o cliente passará a ter acesso normal ao contrato e vai começar a pagar as parcelas previstas.

Conheça o empréstimo do Nubank para beneficiários do INSS

É seguro fazer a portabilidade de consignado?

Para saber se a instituição que você escolheu para fazer a portabilidade do seu empréstimo consignado é segura, verifique se ela possui registro no Banco Central como uma instituição autorizada ou se é correspondente bancário de um banco autorizado.

Antes de solicitar a portabilidade, também vale consultar a situação da instituição na página oficial da CVM (Comissão de Valores Mobiliários). Desconfie de ofertas feitas por telefone ou mensagem sem que você tenha solicitado. Golpistas usam a promessa de portabilidade para aplicar fraudes. Procure sempre os canais oficiais da instituição.

Perguntas frequentes sobre portabilidade de consignado

A portabilidade de consignado tem algum custo? Não. A portabilidade de empréstimo consignado é gratuita. A nova instituição quita o saldo devedor junto ao banco original sem repassar esse custo ao cliente. Qualquer cobrança por esse serviço é irregular.

O que muda no meu empréstimo ao fazer a portabilidade do consignado? Depende. A portabilidade do consignado, assim como a portabilidade de qualquer crédito, existe para que você encontre melhores condições do que têm hoje. Então, a portabilidade pode mudar os juros do seu contrato, o saldo devedor, o prazo e até a data de pagamento das parcelas.

A portabilidade pode aumentar o meu saldo devedor? Não. De acordo com as regras do Conselho Monetário Nacional, a portabilidade transfere exatamente o saldo devedor atualizado, sem acréscimos. Se houver oferta de crédito adicional, trata-se de refinanciamento e não de portabilidade.

Quanto tempo leva a portabilidade de consignado? O processo envolve etapas em diferentes instituições. O banco original tem até 24 horas para fornecer os dados do contrato. Após a solicitação formal, o prazo para conclusão pode chegar a até 9 dias úteis, a depender da instituição detentora do contrato.

Posso fazer a portabilidade mais de uma vez? Sim. Não há limite de vezes para solicitar a portabilidade de consignado, desde que cada nova proposta ofereça condições mais vantajosas do que o contrato vigente.

O que é o DDC na portabilidade de consignado? O DDC (Demonstrativo da Evolução do Saldo Devedor) é um documento que detalha como o saldo devedor do empréstimo evoluiu ao longo do tempo, com a separação entre amortização e encargos. Ele é exigido pela instituição de destino para processar a portabilidade.

Contratei o Crédito do Trabalhador, posso fazer a portabilidade? Desde o dia 6 de junho de 2025, é possível transferir qualquer dívida de qualquer instituição financeira, inclusive as linhas do Crédito do Trabalhador, e do consignado de convênio.

Aposentados pelo INSS podem fazer portabilidade de consignado? Sim. Aposentados e pensionistas do INSS estão entre os grupos que podem solicitar a portabilidade do empréstimo consignado, desde que tenham margem consignável disponível e um contrato ativo em outra instituição.

O que acontece se o banco original negar a portabilidade? A instituição detentora do contrato não pode negar a portabilidade de forma injustificada. Em caso de recusa ou descumprimento dos prazos, o cliente pode registrar reclamação no Banco Central pelo sistema do Registrato ou pelo canal de atendimento oficial (bcb.gov.br).