Quando um sonho ou um imprevisto exige dinheiro, o empréstimo pode ser um caminho. O consignado costuma pesar menos no bolso: como as parcelas são descontadas direto na folha ou no benefício, os juros tendem a ser menores do que os de outras linhas de crédito. Mas há um limite para o quanto da renda pode ser comprometido: a margem consignável.
Abaixo, você entende o que é margem consignável, como funciona e como calcular, já com as regras que passaram a valer em 2026.
O que é margem consignável?
A margem consignável, ou margem do consignado, é o valor máximo da renda mensal que pode ser comprometido com um empréstimo consignado.
Esse limite existe para evitar o superendividamento. Ele garante que, mesmo com um empréstimo em andamento, sobre parte da renda para os gastos do dia a dia, sem o risco de comprometer tudo com dívida.
Quais são os limites da margem consignável em 2026?
Em 2026, as regras mudaram para beneficiários do INSS e servidores públicos federais. A principal mudança: a margem deixou de ter compartimentos separados para empréstimo e cartão. Agora existe um limite único, e o cartão consignado, quando ativo, ocupa parte desse limite.
| Perfil | Margem consignável (2026) | Prazo máximo | Base legal |
|---|---|---|---|
| Aposentados e pensionistas do INSS (e titulares do BPC) | 40% (unificada) | 108 meses | MP 1.355/2026; Lei 15.327/2026 |
| Servidores públicos federais | 40% (unificada) | 120 meses | Lei 14.509/2022, alterada pela MP 1.355/2026; Decreto 12.957/2026 |
| Trabalhadores CLT | 35% para empréstimo | conforme a instituição | regras do Crédito do Trabalhador |
Entenda melhor as mudanças na margem consignável por tipo de trabalhador
- INSS: a margem caiu de 45% para 40% e passou a ser unificada. Sem cartão consignado ativo, os 40% podem ir para empréstimo. Com o cartão de crédito consignado e o cartão consignado de benefício ativos, cada um ocupa até 5% da margem, o que deixa 30% para empréstimo. A partir de 2027, a margem cai 2 pontos percentuais por ano, até chegar a 30% em 2031;
- Servidores federais: a margem total também passou de 45% para 40%, com a mesma lógica unificada, e o prazo máximo subiu para 120 meses. A autorização da margem continua sendo feita pelo SouGov;
- Trabalhadores CLT: o limite para empréstimo é de 35% do salário líquido, dentro das regras do Crédito do Trabalhador.
- Cartão consignado (INSS e servidores): deixa de ser permitido para novas operações a partir de 2029. Contratos firmados antes das novas regras seguem as condições originais até a quitação.
Vale lembrar: o crédito consignado atende quem tem renda fixa comprovada, como salário ou benefício mensal. Rendas variáveis não são elegíveis.
No Nubank, a contratação do empréstimo consignado está disponível para trabalhadores CLT, aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos federais e de outras categorias. Você pode conferir as condições e os juros antes de contratar, e pode simular, contratar, antecipar parcelas e quitar pelo próprio aplicativo do Nu.
Leia também: estratégias para aumentar sua margem consignável.
Como calcular a margem consignável?
O cálculo da margem consignável considera a renda líquida mensal, ou seja, sem os descontos obrigatórios. 13º salário, remunerações temporárias, férias e auxílios não entram nessa base. O reajuste do salário mínimo ou da remuneração muda apenas a base de cálculo, não o percentual permitido por lei.
Para chegar à margem disponível para empréstimo, a conta é:
Margem para empréstimo = (renda líquida × percentual do seu perfil) − parcelas de consignado já ativas
Confira alguns exemplos por perfil:
| Aposentado/ pensionista INSS | Servidor federal | Trabalhador CLT | |
|---|---|---|---|
| Renda líquida | R$ 2.000 | R$ 6.500 | R$ 3.500 |
| Percentual para empréstimo | até 40% | até 40% | 35% |
| Margem para empréstimo | R$ 800 | R$ 2.600 | R$ 1.225 |
Para INSS e servidores, os 40% são uma margem unificada: se houver cartão consignado ativo, ele ocupa parte desse limite e reduz o valor livre para empréstimo. E se você já tem parcelas de consignado em andamento, subtraia o valor delas para chegar à margem disponível para um novo contrato.
Onde consultar sua margem consignável?
Além do cálculo acima, dá para consultar a margem nos canais oficiais de cada perfil.
Aposentados e pensionistas do INSS
No site ou app Meu INSS, pelo extrato de empréstimos consignados, o Histórico de Consignações.
Servidores públicos federais
No contracheque ou no extrato de consignações, disponíveis no app e no site do SouGov.
Trabalhadores CLT
No holerite. Quando o dado não aparece, o RH da empresa consegue informar.
Quer saber mais sobre como funcionam os empréstimos? Assista ao vídeo abaixo:
Leia também:
- Empréstimo consignado: como funciona e quais os juros?
- Novas regras do consignado do INSS em 2026: o que mudou?
- Como consultar e cancelar a autorização do empréstimo consignado pelo app SouGov?
Este conteúdo faz parte da missão do Nubank de devolver às pessoas o controle sobre a sua vida financeira. Ainda não conhece o Nubank? Saiba mais sobre nossos produtos e a nossa história.
