Empréstimo consignado, pessoal e outros: quando vale a pena?

Você estava lendo este conteúdo do Blog e descobriu que, no seu caso, vale a pena sim contratar um empréstimo. Decidida, você abriu o aplicativo da sua instituição financeira e…empacou. Consignado CLT, empréstimo pessoal, antecipação do Saque Aniversário do FGTS, empréstimo com investimento com garantia. É tanta opção que qualquer pessoa pode se perder, mas qual modalidade vale mais a pena?

Essa pergunta não é tão simples de responder, porque a resposta depende de fatores muito pessoais, como renda, nível de endividamento atual e o motivo do empréstimo. Mas é possível ter um direcional de qual modalidade faz mais sentido para determinadas situações. E, para te ajudar, preparamos este guia.

Antes de avançar, porém, já vamos tirar o elefante branco da sala: empréstimo não é vilão e nem serve apenas para tapar algum buraco do seu orçamento. Ao contrário: se bem planejado, ele é ferramenta para antecipar planos. Por isso, se você está com a vida financeira desorganizada, antes de pensar em um empréstimo, é melhor deixar a casa em ordem. Para você, a gente sugere o Guia do Planejamento financeiro. Se a lição de casa já estiver feita, e o empréstimo é um caminho viável para você, descubra a seguir a modalidade que mais combina com diferentes situações.

As situações analisadas são:

Pagamento de dívidas;
Para ter dinheiro na conta;
Pagar uma viagem;
Bancar um curso;
Antecipar sonhos de consumo;
Resolver uma emergência;
Pagar aqueles mimos, como uma blusinha nova ou aquele jantar mais caro.

Para organizar as dívidas atuais

Depois de organizar as contas, você identificou algumas dívidas, de diferentes juros, e diferentes instituições. Trocar dívidas caras por débitos mais baratos, ou seja, com juros menores, é uma das mais importantes premissas da organização financeira. Ao lado dela, outra lição importante é concentrar várias dívidas em um único débito – assim, você consegue controlar melhor o seu orçamento.

Modalidade de empréstimo que pode ser útil nessa situação: empréstimo consignado.

Para quem está organizando as dívidas que tem, o consignado é o mais indicado, por ser uma das modalidades de crédito mais baratas que existem no mercado. No Nubank, por exemplo, você encontra diferentes tipos de consignado, inclusive o Consignado CLT, modalidade de consignado voltada para trabalhadores com carteira assinada. Para saber a taxa de juros, acesse o aplicativo e vá até a seção Empréstimos. Lá, você pode simular valores.

Conheça o Consignado CLT do Nubank

Para ter dinheiro na conta

Organizar o orçamento implica em ajustar custos para fazer caber o seu estilo de vida nas suas receitas, com sobras. Mas nem sempre é possível e alguns meses podem ser mais apertados que outros. Nessa hora, pode ser comum o desejo de contratar um empréstimo para ter dinheiro na conta, e respirar mais aliviado. Se é o seu caso, a indicação é ter calma, cortar mais alguns custos temporariamente e até tentar uma renda extra.

É que não é recomendável contratar um empréstimo só para ter dinheiro na conta. Crédito exige planejamento porque, não importa a modalidade, você vai pagar juros pelo dinheiro emprestado e o alívio temporário pode virar uma dor de cabeça.

Para pagar uma viagem

Empréstimo pode ser ferramenta para antecipar planos, como viajar. Neste caso, você precisa de um método e seguir algumas regras para que esse crédito valha a pena:

Saiba o exato valor da sua viagem: isso evita que você contrate um valor maior do que o necessário. Lembre-se, você pagará juros pelo crédito.
Aproveite descontos: pague à vista para aproveitar possíveis descontos. E, se conseguir manter o valor menor pagando à vista no seu cartão de crédito, ainda melhor: além do desconto, você ganha cashback, se o seu cartão tiver esse benefício.
Antecipe-se: compre sua viagem meses antes da data da sua viagem. O objetivo é viajar com o empréstimo já completamente pago.

Modalidade de empréstimo que pode ser útil nessa situação: empréstimo com investimento como garantia.

Essa modalidade é a mais interessante principalmente para quem já começou a guardar dinheiro para a viagem, porque ela mantém o dinheiro investido. No Nubank, por exemplo, é possível contratar essa modalidade se você tiver investido, pelo Nu, em Tesouro Direto ou se tiver dinheiro em uma Caixinha com RDB Planejado. Além de garantir condições melhores, o empréstimo com investimento como garantia mantém o seu dinheiro onde está, rendendo.

Conheça o Empréstimo com investimento como garantia do Nubank

Para pagar um curso

Cursos que possam alavancar a sua carreira ou te posicionar melhor no mercado podem ser um bom motivo para contratar empréstimo. Neste caso, é esperado algum retorno, no médio e longo prazo, pois, ao investir em conhecimento, suas chances de ser contratado para uma vaga melhor, promovido ou receber um aumento de salário crescem.

Modalidade de empréstimo que pode ser útil nessa situação: antecipação do Saque-Aniversário do FGTS

Neste caso, nada melhor do que usar um direito trabalhista para bancar seus cursos. Para usar essa modalidade, você precisa ter saldo no seu FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) e aderir ao Saque-Aniversário. Depois disso, basta pedir a antecipação. No Nubank, por exemplo, você antecipa parte do seu Saque-Aniversário. Além de ter taxas mais baixas, em relação ao empréstimo pessoal, por exemplo, você não precisa se preocupar com os pagamentos: eles são automáticos e saem da sua conta do FGTS.

Antecipe seu Saque-Aniversário do FGTS com o Nu

Antecipar sonhos de consumo

Aquele celular novo, a troca do computador ou até a entrada do carro. Empréstimo pode sim ser usado para antecipar sonhos de consumo de quem está com o orçamento organizado. Mas, neste caso, a atenção é maior para você acabar não se enrolando. Por isso, vale seguir algumas regras para que essa contratação seja vantajosa:

Saiba o custo do seu sonho: o objetivo é evitar contratar mais do que você precisa.
Compare juros do parcelamento com os juros do empréstimo: se parcelar no cartão não tiver juros ou se os juros forem menores que a taxa cobrada no crédito, é melhor pagar parcelado do que contratar empréstimo.
Se for pegar crédito, pague a compra à vista: assim, você garante desconto.
Atenção ao número de parcelas: quanto menor o prazo do crédito, melhor. Simule para garantir que as parcelas não comprometam sua renda por muito tempo.

Atenção: analise se é possível esperar um pouco mais para realizar o sonho de consumo sem contratar empréstimo. Embora benéfico, se bem utilizado, o crédito tem juros.

Modalidade de empréstimo que pode ser útil nessa situação: empréstimo consignado.

Aqui, o motivo é simples: o empréstimo consignado é a modalidade com uma das menores taxas de juros do mercado, seja para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS ou para funcionários CLT. Para sonhos de consumo, o Consignado CLT pode ser uma opção, mas lembre-se de evitar prazos longos. No Nubank, por exemplo, você pode checar se o empréstimo consignado CLT está disponível diretamente pelo aplicativo e simular valores e prazos, para saber exatamente quanto vai pagar.

Conheça o Consignado CLT do Nubank

Resolver uma emergência

Tem imprevisto que pode tirar qualquer pessoa do eixo. Para evitar comprometer o orçamento do mês ou cobrir o que a reserva de emergência não deu conta, o empréstimo pode ser uma solução rápida. Neste caso, a dica é manter a calma e saber exatamente quanto você precisa para acabar não contratando valores maiores do que o necessário.

Modalidade de empréstimo que pode ser útil nessa situação: empréstimo pessoal.

Se você tem uma linha de crédito pré-aprovada, ela pode ser ideal para emergências. Isso porque, de forma geral, o empréstimo pessoal pré-aprovado pode funcionar como um dinheiro extra, caso a situação do mês aperte e o seu orçamento não seja o suficiente. Claro que tanta disponibilidade tem um custo: quanto mais fácil é o crédito, maiores são os juros. Por isso, lembre-se de criar uma reserva de emergência para bancar esses momentos sem precisar de empréstimo.

Saiba mais sobre o empréstimo pessoal do Nubank

Para pagar por mimos

Se você chegou até aqui querendo saber qual o crédito mais adequado para bancar os seus mimos, vai se decepcionar: crédito não é para bancar aquela blusinha nova, aquele jantar caro e nem aquela viagem de final de semana que você sequer estava planejando fazer.

Para essas indulgências, a recomendação é reservar uma parte do seu salário para bancá-las. Os seus mimos precisam estar previstos na sua planilha se eles forem importantes para você.

Aprenda aqui, neste guia, a “se colocar” no seu planejamento financeiro.