O cartão de crédito é um recurso incrível, mas com grandes poderes vêm grandes responsabilidades. Taxas de juros, multas e dívidas no cartão podem virar uma dor de cabeça imensa para quem perde o controle. Quando isso acontece, surgem muitas dúvidas: “o que fazer?”, “por onde começar?”, “como negociar dívidas do cartão de crédito?”
Mantenha a calma, encare o problema e saiba que, sim, é possível negociar dívida de cartão de crédito.
Além da negociação direta com a instituição financeira, o seu banco, fintech ou operadora de crédito, também é possível tomar algumas medidas legais, dependendo da situação. Há ainda programas do Governo Federal, como o Desenrola Brasil, que incentivam a renegociação de dívidas do cartão de crédito.
Vale lembrar que nada dispensa o bom controle financeiro, mas, se você já está em atraso e com dificuldades para pagar as parcelas, confira cinco dicas sobre como negociar dívidas do cartão de crédito:
- Analise as contas para descobrir a causa da dívida;
- Entenda como funciona o processo de negociação;
- Procure a instituição para negociar a dívida;
- Saiba o que a instituição não pode fazer;
- Se não conseguir negociar, procure ajuda de órgãos de defesa do consumidor ou de especialistas.
Confira mais detalhes sobre cada etapa abaixo.
1. Analise as contas
Inadimplência é ruim para todo mundo: para o cliente, para o banco e para a operadora do cartão. Se você se endividou, o primeiro passo é manter a calma. É fácil se apavorar diante da quantidade de taxas de juros, siglas, contas e leis que estão associadas aos diversos serviços de crédito.
Mas lembre-se: encarar a dívida é o primeiro passo para se livrar dela.
Quem está endividado precisa ter clareza do que está acontecendo com o cartão antes de buscar algum tipo de negociação com a instituição financeira:
- Faça o pente-fino da fatura e confira exatamente quando o descuido ou descontrole aconteceu;
- Analise o seu saldo devedor: separe os valores das compras que você fez das taxas de juros e encargos do cartão
.; - Liste todas as suas dívidas (cartão, cheque especial, empréstimos), com valor, juros e dias de atraso, para saber o que priorizar;
- Calcule quanto sobra do orçamento por mês para pagar a dívida sem comprometer despesas essenciais, como moradia, alimentação e saúde.
Entender a origem da dívida é importante para decidir a melhor forma de tentar pagá-la – além de ser uma ótima maneira de evitar que o mesmo problema ocorra de novo no futuro.
Uma das soluções mais comuns para quem está devendo, por exemplo, é a chamada amortização – o pagamento parcelado da dívida acrescido dos juros. Mas a amortização só é possível se você tiver condições de arcar com as parcelas. Por isso, é essencial entender o tamanho do problema.
Outra vantagem de se planejar é poder quitar pedaços grandes da dívida de uma vez – como, por exemplo, usando o 13º salário.
Saiba mais sobre como Quitar as dívidas: dicas para colocar as finanças em ordem.
2. Entenda como funciona o processo de negociação
OK. Agora que você sabe onde se perdeu nos gastos é hora de procurar a instituição financeira para encontrar uma solução. Mas antes é bom entender como vai ser essa conversa.
A conversa será sobre juros
Os juros são a forma de remuneração das instituições financeiras pelo serviço de crédito oferecido aos clientes.
Quando você não paga a sua fatura integralmente, a instituição começa a cobrar os juros do rotativo, isso acontece quando o cliente paga somente parte da fatura e deixa o resto “rodando” até o próximo mês.
Em uma negociação, o objetivo é obter taxas melhores. As opções oferecidas pelo banco ou operadora na hora de negociar irão incluir algum tipo de taxa de juros, no entanto, elas precisam ser informadas de forma clara e transparente. Caso contrário, o cliente pode encaminhar uma queixa diretamente ao Banco Central (BACEN).
Importante também saber que os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura têm um limite: eles não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida. Ou seja, uma dívida de R$ 100 pode chegar, no máximo, a R$ 200 em juros e encargos somados ao valor original.
O cliente terá algumas opções na hora de negociar dívidas
Para entender como negociar dívida de cartão de crédito, é muito importante estar por dentro das opções que estão disponíveis. Existem várias formas de quitar uma dívida, mas as mais comuns são:
- Parcelamento da fatura (Amortização): nada mais é do que o parcelamento dessa dívida no próprio cartão com uma taxa de juros. Nesse caso, é preciso definir o número de parcelas, qual o pagamento mínimo e quanto de juros o cliente vai pagar no período.
- Empréstimo: nesse caso, o cliente pega um dinheiro emprestado com a instituição (geralmente, o banco), quita a dívida do cartão e fica com a dívida do empréstimo. No caso de empréstimos pessoais, há várias opções como antecipação do Imposto de Renda, crédito consignado, ou adiantamento do 13º salário. As próprias instituições costumam oferecer algumas delas.
- Portabilidade do saldo da fatura: você pode transferir a dívida do rotativo ou do parcelamento da fatura para outra instituição que ofereça condições melhores. A instituição original pode apresentar uma contraproposta, e a comparação deve ser feita com o mesmo prazo, para que você enxergue a diferença de custo.
- Programas do Governo Federal: quando estão disponíveis e você se enquadra nas regras, programas como o Novo Desenrola Brasil oferecem condições especiais para renegociar dívidas.
Comparando as opções:
| Opção | Como funciona | Ponto de atenção |
| Parcelamento da fatura | A dívida é parcelada no próprio cartão, com juros. | Confira o número de parcelas e o valor total pago ao final. |
| Empréstimo pessoal | Você contrata um empréstimo, quita o cartão e passa a dever a nova parcela. | Compare o CET e o IOF; a dívida só muda de formato. |
| Portabilidade do saldo da fatura | O saldo do rotativo ou do parcelamento vai para outra instituição, com condições novas. | Compare a proposta com a contraproposta da instituição original. |
| Programas do governo | Renegociação com condições especiais, quando você se enquadra nas regras. | Consulte regras e canais oficiais. |
É hora de fazer perguntas
Para saber se um empréstimo vale a pena, no entanto, anote as informações sobre taxas de juros, parcelas, formas de negociação, prazo de vencimento e prazo para a quitação da dívida. Em outras palavras: pergunte quanto vai custar esse empréstimo, quando você começará a pagar e quais são as condições de pagamento. Peça também o Custo Efetivo Total (CET), que reúne juros, tarifas e impostos em um único percentual e facilita a comparação entre as propostas.
Quais taxas irão incidir sobre o cálculo da dívida?
O tipo de taxa dependerá do tipo da dívida. No geral, as taxas mais comuns são: crédito do rotativo e os juros proporcionais aos dias de atraso.
Qual é o tipo de parcelamento?
Para quem está endividado, normalmente, ter parcelas fixas é uma opção mais interessante, pois ajuda a planejar melhor as finanças. Ou seja, oferece um norte sobre quanto exatamente irá precisar separar por mês para quitar sua dívida. O Banco Central disponibiliza uma calculadora para simular financiamentos com parcelas fixas e correção de valores.
Quais valores do IOF irão incidir sobre as diferentes opções?
O IOF é um imposto cobrado pelo governo e a sua alíquota é diferente dependendo do tipo de operação. Ou seja, você pode pagar mais ou menos imposto dependendo de qual opção escolher para quitar a sua dívida.
Por exemplo: no caso de empréstimos, é cobrado 0,38% de IOF sobre o valor total mais uma porcentagem de 0,0082% por dia, calculada de acordo com o prazo de pagamento. Já no crédito rotativo, é cobrado 0,38% sobre o valor atrasado mais 0,0082% por dia, até que a dívida seja quitada. Neste caso, o acumulado do IOF diário não pode passar de 3%, independentemente da quantidade de dias que a dívida corra.
Quanto você irá conseguir pagar por mês?
Lembre-se: antes de decidir se vale a pena pedir um empréstimo, pense nos seus gastos mensais. Tenha um planejamento dos seus gastos futuros para não transformar uma dívida impagável em outra ainda pior. Pequenos gastos em diferentes categorias podem acabar se tornando uma bola de neve na hora de reunir o montante das parcelas mensais.
3. Procure a instituição para negociar a dívida
As instituições financeiras devem oferecer um canal direto para a renegociação de dívidas com os clientes. Isso é chamado de negociação extrajudicial – ou seja, sem envolver a Justiça.
Os contatos geralmente aparecem no site ou aplicativo dos cartões e bancos. Em muitos casos nem é preciso comparecer pessoalmente: basta usar o aplicativo ou ligar para a central de atendimento.
Informe a instituição sobre o quanto você realmente pode pagar por parcela, para que o consenso possa ser encontrado com maior facilidade.
Antes de fechar qualquer contrato para quitar a dívida do cartão, lembre-se dos pontos já mencionados acima:
- Conheça todos os custos envolvidos;
- Não assuma uma dívida maior do que você pode arcar. Isso inclui tanto o valor da parcela quanto as taxas de juros envolvidas;
- Tenha uma conversa franca com a operadora do cartão ou banco para que ambos consigam chegar ao acordo que melhor vai funcionar para os dois.
Lembre-se de que é do interesse de todo mundo que a dívida seja quitada.
Canais para negociar dívida de cartão no Nubank
Se a sua dívida é com o Nubank, confira os canais oficiais para negociar:
| Canal | Para que serve | Como acessar |
| Aplicativo do Nubank | Ver as ofertas de negociação disponíveis para você, comparar condições e confirmar o acordo. | Abra o app e acesse a seção de Cartão de Crédito ou de Empréstimos. |
| Central de atendimento | Tirar dúvidas e conversar sobre a sua dívida. | 4020 0185 (capitais e regiões metropolitanas) ou 0800 591 2117 (demais localidades). |
| Atendimento em Libras | Atendimento para pessoas surdas ou com deficiência auditiva. | Pelo canal de atendimento em Libras. |
O Nubank também pode enviar mensagens via WhatsApp para realizar renegociação de dívidas, tanto para dívidas de empréstimos quanto cartão de crédito. Quando o contato é feito, a mensagem contém o botão “Continuar aqui”, que direciona a conversa para uma Inteligência Artificial de solução de dívidas. O cliente pode retomar a conversa quando quiser. Importante: o número oficial do canal de Soluções de Dívidas é +55 (11) 4210-1035.
Se a dívida é com outra instituição financeira ou operadora, procure os canais oficiais da própria instituição, geralmente no aplicativo, no site ou na central de atendimento.
Importante: tenha atenção a golpes. O Nubank nunca pede senha, código de autenticação ou número completo do cartão por WhatsApp, e-mail ou ligação. Para confirmar se uma proposta de negociação é verdadeira, abra o app e confira os detalhes na seção de Cartão de Crédito ou Empréstimos.
Passo a passo para negociar a dívida do cartão
Saiba como negociar, do início ao fim:
- Levante as informações da dívida: valor original, juros e encargos, dias de atraso e quanto você consegue pagar por mês;
- Acesse o canal oficial: no Nubank, abra o app e vá até a seção de Cartão de Crédito (ou Empréstimos, se for o caso) para ver as ofertas disponíveis para a sua dívida;
- Compare as condições: confira se o pagamento é à vista ou parcelado, o desconto, os juros, o número de parcelas, o valor final e o Custo Efetivo Total (CET);
- Escolha a opção que cabe no seu orçamento: priorize uma parcela que você consiga pagar até o fim, para não voltar a atrasar;
- Confirme o acordo e pague na data combinada: use apenas as formas de pagamento disponíveis no app ou indicadas pelos canais oficiais;
- Guarde os comprovantes: salve o comprovante do acordo e dos pagamentos, que serão úteis em caso de dúvida ou reclamação;
- Acompanhe a regularização: após a quitação, confira se o seu nome foi retirado dos órgãos de proteção ao crédito dentro do prazo.
Novo Desenrola Brasil: outra alternativa para renegociar
O Novo Desenrola Brasil é um programa do Governo Federal que incentiva a renegociação de dívidas bancárias com descontos e condições especiais. No Nubank, quando existe uma oferta disponível para o seu caso, ela aparece direto no app.
As regras são definidas pelo Governo Federal e podem mudar, por isso confira as informações atualizadas na página oficial do Novo Desenrola Brasil 2026 no Nubank. Se não houver oferta do programa para você, vale conferir no app outras opções de renegociação.
O que acontece em caso de acordo?
Caso seu nome tenha sido incluído em listas negativas de órgãos de proteção ao crédito, como Serasa, SPC Brasil ou Boa Vista SCPC, o credor deve providenciar a exclusão do registro em até cinco dias úteis após o pagamento integral e efetivo da dívida, conforme a Súmula 548 do Superior Tribunal de Justiça (STJ).
Em acordos parcelados, a retirada do nome depende do que foi combinado, por isso confirme essa condição antes de fechar o acordo.
E lembre-se de guardar o comprovante do pagamento. Se o nome não for retirado no prazo, procure a instituição e, se for preciso, registre uma reclamação no Banco Central ou no consumidor.gov.br.
4. Saiba o que a instituição não pode fazer
O Código de Defesa do Consumidor é um grande aliado para saber como negociar dívidas. Por lá, fica estabelecido que:
- Antes de fechar o contrato, a instituição precisa informar de forma clara o valor total a pagar, os juros, o número e o valor das parcelas e os demais acréscimos (art. 52 do CDC);
- Você também não é obrigado a contratar serviços de seguro para poder renegociar sua dívida, pois condicionar um serviço à contratação de outro é considerado venda casada.
E se não conseguir pagar a dívida?
A Lei do Superendividamento protege a pessoa que não consegue pagar todas as suas dívidas de consumo sem comprometer o chamado mínimo existencial, ou seja, o valor necessário para despesas básicas como moradia, alimentação e saúde.
Nesses casos, é possível pedir a repactuação das dívidas: o consumidor apresenta uma proposta de plano de pagamento a todos os credores em uma audiência de conciliação, com prazo máximo de cinco anos, preservando o mínimo existencial. O valor do mínimo existencial é definido em regulamentação do Governo Federal.
Esse pedido pode ser feito com apoio do Procon ou da Defensoria Pública, ou diretamente na Justiça, como você vê na próxima seção.
Entenda melhor sobre o que significa estar com o nome sujo.
5. Se não conseguir negociar, procure órgãos de defesa do consumidor e especialistas
Nem sempre o acordo extrajudicial é possível. Se você não conseguir encontrar uma solução para a dívida que funcione para o seu caso, é possível procurar assessoria gratuita em negociações.
Neste caso, consulte o Programa de Defesa do Consumidor (PROCON) de sua região ou a Defensoria Pública para orientação jurídica gratuita. Eles podem ajudar a entender seus direitos, avaliar se há cobranças abusivas e indicar o melhor caminho em cada caso, inclusive a repactuação prevista na Lei do Superendividamento.
Confira onde buscar ajuda:
| Onde buscar | Para que serve |
| Procon (estadual ou municipal) | Orientação sobre direitos do consumidor e, em alguns locais, apoio para quem está superendividado. Exemplo: Procon-SP. |
| Defensoria Pública | Orientação jurídica gratuita, incluindo o pedido de repactuação de dívidas. |
| Consumidor.gov.br | Plataforma do Governo Federal para registrar reclamação diretamente contra a empresa. |
| Banco Central | Reclamação sobre bancos, fintechs e outras instituições financeiras. |
| Justiça | Ação de repactuação de dívidas pela Lei do Superendividamento, quando não há acordo. |
Se a situação for muito grave, você pode consultar especialistas em finanças (como contadores ou analistas financeiros) que ajudam na organização das contas e evitam que esse tipo de situação ocorra novamente. Algumas instituições públicas, como a Universidade de São Paulo (USP), oferecem serviços de orientação financeira gratuitos.
Resumindo
Se você está com as parcelas em atraso do seu cartão de crédito:
- Saiba que existem várias formas de negociar dívidas do cartão de crédito. O primeiro passo para a negociação e para o planejamento é organizar dos valores devidos;
- Em seguida, se informe a respeito dos seus direitos e das regulamentações referentes aos cartões de crédito e compare o CET;
- Procure a instituição financeira apenas pelos canais oficiais para negociar a dívida.
- Conheça os seus direitos e confira todas as condições antes de fechar o acordo;
- Se não conseguir negociar, procure o Procon, a Defensoria Pública ou outros órgãos de defesa do consumidor.
Quer entender mais? Confira o artigo Quitar as dívidas: dicas para colocar as finanças em ordem.
Mais dicas para negociar dívidas? Assista ao vídeo:
Perguntas frequentes sobre negociação de dívida de cartão de crédito
O que acontece se eu não pagar a dívida do cartão de crédito?
Enquanto a dívida estiver em aberto, o seu nome pode ser incluído em cadastros de inadimplentes, como Serasa, SPC e Boa Vista. Antes da inclusão, o órgão responsável pelo cadastro deve notificar você.
Posso ser preso por dívida de cartão de crédito?
Não. A Constituição Federal determina que não haverá prisão civil por dívida, com duas exceções: o responsável pelo inadimplemento voluntário e inescusável de pensão alimentícia e o depositário infiel. Nenhuma dessas exceções trata de dívida de cartão de crédito.
Dá para conseguir desconto ao negociar a dívida do cartão?
Pode haver desconto, mas isso depende da oferta disponível para cada caso. O Novo Desenrola Brasil, por exemplo, incentiva a renegociação de dívidas com descontos, e o Nubank informa que pode oferecer condições ainda melhores conforme o perfil do cliente. E mesmo fora do programa, é possível encontrar ofertas de renegociação no app do Nu.
Por quanto tempo meu nome pode ficar negativado?
No máximo cinco anos, conforme a Súmula 323 do STJ. Se você pagar a dívida antes disso, o credor deve providenciar a exclusão do registro em até cinco dias úteis após o pagamento integral e efetivo (Súmula 548 do STJ).
A dívida de cartão de crédito prescreve?
O Código Civil estabelece prazo de cinco anos para a pretensão de cobrança de dívidas líquidas constantes de instrumento público ou particular (art. 206, § 5º, I). O Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor), indica que esse prazo vale para faturas de cartão de crédito, contado a partir do vencimento. Como cada caso tem particularidades, para saber se a sua dívida já prescreveu, procure o Procon ou a Defensoria Pública.
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