Você entendeu nesse conteúdo aqui como funciona o Consignado do Trabalhador, nova modalidade de crédito privado direcionado para trabalhadores CLT (Consolidação das Leis do Trabalho). Nesse conteúdo aqui, você descobriu como simular esse crédito e iniciar a contratação. Mas, no meio do caminho, algumas dúvidas surgiram.
Existe um limite de idade para contratar o consignado CLT? Essa modalidade de crédito tem seguro prestamista? Dá para amortizar? São muitas as perguntas sobre o crédito privado e, a seguir, você confere a resposta para elas.
E se você tiver alguma outra dúvida sobre o Consignado do Trabalhador, pode enviar sua pergunta nos comentários deste tópico da NuCommunity, a comunidade do Nubank. Para participar, basta se cadastrar na comunidade com o mesmo e-mail que você usa na Conta do Nubank. Se você ainda não é cliente, utilize seu e-mail pessoal ou entre com o Facebook. A sua pergunta ainda pode ser respondida aqui, neste conteúdo.
1. O Nubank vai liberar o consignado CLT para os clientes?
Vai. O Consignado do Trabalhador do Nubank está sendo liberado gradualmente para os clientes do Nubank que são elegíveis a essa modalidade de crédito. Um grupo de clientes já pode receber uma oferta após simular o empréstimo consignado CLT no aplicativo da Carteira de Trabalho. Em breve, será possível simular a contratação no aplicativo do Nubank.
O Consignado do Trabalhador do Nubank tem o pagamento automático, com desconto na sua folha de pagamento. Assim, você não precisa se preocupar com a data de vencimento do seu empréstimo. E ainda pode gerenciar tudo pelo app do Nu.
2. O que é CTPS digital?
Se você buscou informações sobre o consignado CLT, deve ter encontrado o termo CTPS digital, que é basicamente o aplicativo da Carteira de Trabalho. É com ele que você pode simular e iniciar a contratação do Consignado do Trabalhador. Mas atenção: cuidado com golpes, baixe apenas o aplicativo oficial, desenvolvido por Serviços e Informações do Brasil
3. Todo empréstimo consignado tem seguro prestamista?
Não. O seguro prestamista é um produto financeiro extra que garante o pagamento total de dívidas ou a amortização delas quando algo que está previsto em contrato acontece com você. Essa modalidade de seguro é opcional. Ou seja, nem todo empréstimo consignado tem seguro prestamista, que pode ser contratado à parte.
4. Empréstimo consignado com margem estourada? O que é isso?
Existe um fator em comum entre todas as modalidades de empréstimo consignado: o pagamento das parcelas desse tipo de crédito ocorre de forma automática, com desconto em folha de pagamento, que pode ser do salário ou de algum benefício.
É por isso que existe um teto máximo de comprometimento dessa renda com esse tipo de crédito. Esse limite é chamado de margem consignável. A margem estourada (ou margem negativa) é quando o valor das parcelas fica acima do valor máximo legal que você pode comprometer com o consignado.
Isso ocorre quando, por exemplo, o valor das parcelas do empréstimo é reajustado ou o seu salário ou benefício sofre algum desconto.
O limite estabelecido para contratação do consignado é de 35% da renda líquida. Quando esses 35% são atingidos, a margem fica zerada.
Importante reforçar que, depois de contratado o consignado, você é o responsável pelo pagamento das parcelas do empréstimo se ocorrer uma redução da sua margem consignável.
5. É possível contratar o Consignado do Trabalhador com a margem estourada (margem negativa) ou com a margem zerada?
Não. Só é possível contratar o consignado CLT ou qualquer outro empréstimo consignado se você tiver margem consignável disponível. Você pode aumentar a sua margem reduzindo a dívida atual ou aumentando a renda mensal.
6. Existe limite de idade para empréstimo consignado?
Não existe legislação que determine um limite de idade para empréstimo consignado. Então, se você for elegível a essa modalidade e tiver margem consignável, consegue contratar.
Contudo, cada instituição financeira tem as suas regras internas. Na prática, o mercado de crédito usa o tempo médio de vida como um critério para determinar um certo limite – e se faz ou não a concessão de crédito. A expectativa de vida média do brasileiro é de 76 anos. Dessa forma, uma pessoa com 70 anos de idade teria de pagar a dívida em, no máximo, seis anos. Ou seja, não é impossível que ela consiga um empréstimo, mas fica mais difícil.
7. Pode descontar empréstimo consignado na rescisão?
Depende. Caso o empregado com contrato CLT seja demitido sem justa causa, uma das novidades da nova modalidade de crédito privado é o possível uso de 10% do saldo do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) somado a 100% da multa paga na rescisão para quitar ou amortizar a dívida. A forma como isso será feito ainda está sendo estruturada.
Mas de maneira geral, sim, é possível que ocorra esse desconto, desde que ele esteja previsto no contrato do empréstimo.
8. Quanto tempo demora para liberar o empréstimo consignado CLT?
Ao fazer a simulação no aplicativo da Carteira de Trabalho, as instituições interessadas em enviar uma proposta a você devem fazer isso em até 24 horas. Depois disso, você precisa escolher a oferta que faz mais sentido para o seu momento de vida e iniciar a contratação no aplicativo da instituição financeira.
A partir daí, esse prazo depende da instituição. No Nubank, por exemplo, assim que ocorre a liberação da DataPrev, o valor cai direto na sua Conta do Nu.
9. Como reduzir a parcela do consignado privado?
É possível reduzir a parcela do consignado privado renegociando as condições do empréstimo ou fazendo a portabilidade da dívida para outra instituição financeira que ofereça melhores taxas e prazo para pagamento.
A portabilidade do Consignado do Trabalhador estará disponível a partir de junho de 2025.
10. A empresa pode negar o empréstimo consignado do trabalhador?
Não. O Consignado do Trabalhador foi criado justamente para dar mais autonomia às pessoas. Antes dele, só era possível contratar um empréstimo consignado CLT quando a empresa fazia um convênio com uma instituição financeira. Ou seja, de certa forma, o empregador tinha um papel de intermediário mas, com o convênio criado, somente a instituição financeira poderia negar a oferta de crédito.
Agora, com o Consignado do Trabalhador, qualquer pessoa com carteira assinada e margem consignável pode simular o crédito privado, no aplicativo da Carteira de Trabalho, e esperar por ofertas das instituições financeiras. Dessa forma, a empresa não pode negar o consignado ao trabalhador, pois não é ela que concede o crédito e, sim, as instituições financeiras.
11. Quem tem direito à suspensão do empréstimo consignado CLT?
A suspensão ou adiamento do empréstimo consignado é a possibilidade de pular o pagamento de algumas parcelas do empréstimo. Mas isso só é possível em situações específicas, como em casos de desastres naturais, e só é aplicável nos consignados públicos. A suspensão não é aplicável no Consignado do Trabalhador.
12. Meu empréstimo consignado CLT não foi descontado. O que fazer?
Se a parcela do seu empréstimo consignado CLT não foi descontada, é preciso verificar a sua folha de pagamento. Caso não tenha registro desse desconto, entre em contato com o RH da sua empresa, porque pode ter ocorrido um erro de processamento.
Caso a instituição confirme que o desconto não foi feito, é essencial verificar como efetuar o pagamento da parcela para evitar cobranças de juros e possíveis problemas com a dívida. Lembre-se de que você é o responsável pelo pagamento das parcelas.
13. É possível cancelar o consignado privado?
O cancelamento do empréstimo consignado privado depende da etapa em que ele se encontra. É possível cancelar o empréstimo até 7 dias após a contratação. Neste caso, o cliente precisa devolver o dinheiro que foi emprestado e pagar os encargos, como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Depois desse prazo, não é possível mais efetuar o cancelamento.
14. Como saber se o Consignado do Trabalhador foi aprovado?
Quando uma instituição financeira envia uma oferta do Consignado do Trabalhador pelo aplicativo da Carteira Digital não significa que você já está com esse crédito aprovado – este é apenas uma primeira etapa de análise de crédito que envolve outros fatores. Por isso, acompanhe todas as etapas no app da sua instutição.
No Nubank, por exemplo, você pode acompanhar tudo na seção “Empréstimos” do aplicativo. Assim que a DataPrev revisar e liberar o seu contrato, o valor do crédito é depositado na sua Conta do Nu.
15. Onde fazer empréstimo consignado CLT?
Por enquanto, para simular e iniciar a contratação do empréstimo consignado CLT, você pode usar o aplicativo da Carteira de Trabalho. É por lá que você vai receber ofertas das instituições financeiras, inclusive do Nubank.
A partir de abril, será possível realizar a contratação direto pelo app do Nubank.
O Consignado do Trabalhador do Nubank está sendo disponibilizado gradualmente aos clientes elegíveis. Com contratação simples, a modalidade tem o pagamento automático, com desconto na sua folha de pagamento. Assim, você não precisa se preocupar com a data de vencimento do seu empréstimo. E ainda pode gerenciar tudo pelo app do Nu.
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