No mundo da organização financeira, só existe uma certeza: imprevistos acontecem o tempo todo. Se não é possível evitá-los, é possível reduzir (e até eliminar, em alguns casos) os impactos financeiros negativos que eles causam. Esse é, basicamente, o princípio do seguro prestamista – uma proteção que garante o pagamento das suas contas em um momento de instabilidade.
A seguir, entenda exatamente o que é seguro prestamista, como funciona essa modalidade de proteção, quais as possibilidades de cobertura e mais.
O que é seguro prestamista?
O seguro prestamista é um produto financeiro que garante o pagamento total de dívidas ou a amortização delas quando algo que está previsto em contrato acontece com você. Na prática, o seguro prestamista evita que você e sua família fiquem endividados em casos como perda de emprego e outras situações.
Ou seja, o seguro prestamista garante um alívio nas suas contas no momento em que você mais precisar.
É por isso que o seguro prestamista está sempre atrelado a uma dívida, como um empréstimo e até à fatura do seu cartão de crédito. Assim, quando algo acontece e você perde a sua renda, essas dívidas são pagas total ou parcialmente, e você ganha tempo para se reorganizar.
Como funciona um seguro prestamista?
Na prática, o seguro prestamista funciona como um produto adicional quando você contrata algum tipo de crédito, como um empréstimo, financiamento ou cartão de crédito.
Você adiciona esse serviço ao contrato de crédito e paga o seguro mensalmente, junto com as parcelas do seu empréstimo, com a fatura do seu cartão ou em outra data da sua escolha.
Nesse tipo de seguro, podem existir dois beneficiários:
- Na prática, quem se beneficia do seguro prestamista é você, que evita juros, multas e uma bola de neve de dívidas. Em contrato, o primeiro beneficiário sempre será o credor, ou seja, instituições financeiras, lojas, cooperativas de crédito, condomínios e qualquer empresa onde você tenha uma dívida.
- Podem ser beneficiários qualquer pessoa (ou pessoas) indicadas por você no contrato, inclusive você mesmo. Mas isso só é possível caso essa escolha esteja disponível. Nem todo o seguro prestamista permite um segundo beneficiário.
Por que podem existir mais beneficiários no contrato do seguro prestamista?
Isso acontece porque é possível que o capital segurado (ou seja, o valor do contrato do seguro) seja maior do que o valor da dívida no momento em que o seguro é acionado.
Quando você aciona o seguro, o valor do contrato é direcionado para o pagamento da dívida. Caso sobre algum recurso, essa diferença é paga ao segundo beneficiário – que pode ser você mesmo ou sua família.
O que o seguro prestamista cobre?
Segundo a Susep (Superintendência de Seguros Privados), de maneira geral, o seguro prestamista cobre situações que provocam a redução ou perda da renda do segurado, como:
- Perda de emprego ou perda da renda;
- Incapacidade temporária;
- Doenças graves;
- Invalidez;
- Morte.
A Resolução 365/2018, que estabelece as regras e o funcionamento do seguro prestamista, determina que o produto não precisa se limitar a apenas um tipo de cobertura. Ou seja, é possível concentrar todos os riscos acima em um único contrato de seguro.
Quais dívidas podem ter seguro prestamista?
O seguro prestamista pode ser oferecido para cobrir qualquer produto, serviço ou compromisso que tenha como característica o pagamento de determinado valor, estipulado em contrato. Portanto, é possível contratar seguro prestamista para produtos financeiros como:
Empréstimos
É possível contratar um seguro prestamista para linhas de crédito que não têm uma garantia pré-estabelecida, como o empréstimo pessoal. No Nubank, o Nu Seguro Empréstimo paga até seis parcelas do seu empréstimo pessoal caso você:
- Perca o emprego de forma involuntária e sem justa causa;
- Sofra acidentes que causem invalidez total e permanente, e acidentes que te impedem de voltar ao trabalho por um tempo (Incapacidade Física Temporária por Acidente);
- E em casos de falecimento por acidente.
O pagamento do seguro prestamista do Nubank para o seu empréstimo pessoal ocorre cinco dias depois do pagamento das parcelas do empréstimo.
Cartão de crédito
O limite do seu cartão de crédito é um tipo de crédito. Por isso, é possível contratar um seguro prestamista que te ajuda a pagar a fatura se você perder a renda. Neste caso, a proteção pode ser cobrada na fatura ou via conta.
Financiamento imobiliário ou de carros
É comum a oferta do seguro prestamista em linhas de crédito que movimentam altos valores, como é o caso do financiamento imobiliário ou de carros. Diferentemente dos demais produtos financeiros, no caso do financiamento imobiliário, a contratação do seguro prestamista é obrigatória, segundo o Banco Central.
Neste caso, o seguro é vinculado ao contrato e é cobrado nas prestações. Contudo, a instituição financeira é obrigada a oferecer duas propostas independentes para você escolher.
O seguro prestamista do financiamento imobiliário precisa cobrir, no mínimo, riscos de morte e invalidez permanente e danos físicos ao imóvel.
Consórcio
De forma resumida, no consórcio, um grupo de pessoas se unem para adquirir um bem. Todo mundo desse grupo paga uma parcela mensal, que forma uma espécie de fundo. A cada mês são realizados sorteios e os contemplados ganham o direito de usar os recursos desse fundo, por meio de uma carta de crédito, para adquirir o bem. Um consórcio oficial é regulamentado e fiscalizado pelo Banco Central.
Como essa modalidade gera um compromisso financeiro, também existe oferta de seguro prestamista para garantir o pagamento das parcelas do consórcio.
O seguro prestamista tem validade definida?
Segundo a Susep, a proteção do seguro prestamista vale enquanto existir a dívida. Caso o débito seja renegociado, é preciso rever o seguro também para que ele acompanhe o novo prazo negociado. Quando isso acontecer, o valor da parcela e do contrato do seguro podem mudar.
O contrato precisa apresentar o início e o fim de vigência do seguro. Esse prazo não pode superar o prazo da dívida.
Como contratar um seguro prestamista?
Como o seguro prestamista está atrelado a um contrato de produto financeiro, a oferta desse seguro é feita pelo próprio credor, como instituições financeiras, cooperativas, lojas que oferecem crédito etc). Geralmente, essa oferta acontece no momento em que você contrata esse crédito ou quando esse produto é disponibilizado.
A Susep reforça que o seguro prestamista não é obrigatório, com exceção do seguro prestamista de financiamento imobiliário.
No Nubank, por exemplo, você pode contratar o Nu Seguro Empréstimo, para empréstimo pessoal, direto pelo aplicativo.
Quando o seguro prestamista pode ser acionado?
O acionamento do seguro prestamista pode ser feito sempre que o evento coberto por ele acontece (desemprego, invalidez etc), de acordo com as regras de cada contrato. Há situações, por exemplo, que têm algum tempo de carência. A forma como isso é feito varia de acordo com a empresa que te ofereceu esse seguro.
No Nubank, por exemplo, você aciona o Nu Seguro Empréstimo na seção de “Empréstimos” do aplicativo do Nu. Tudo de forma simples e rápida, para você só precisar se preocupar em se reorganizar.
Existe um prazo de carência para acionar o seguro prestamista?
O período de carência é o prazo em que você não está efetivamente segurado – ou seja, durante esse período, você não pode acionar o seguro. Esse prazo de carência depende do contrato e da cobertura escolhida.
Caso o evento (sinistro) ocorra durante o prazo de carência, não há pagamento de indenização. Por isso, fique atento a esses períodos estabelecidos em contrato.
Quais são as vantagens do seguro prestamista?
O seguro prestamista impede que seus compromissos financeiros saiam do controle e também facilitam algumas burocracias, caso o pior aconteça. Conheça alguns benefícios do seguro prestamista:
Alívio em momentos difíceis: quando você perde a renda, seja por desemprego ou acidente, seus compromissos financeiros podem virar uma bola de neve que só aumenta o seu estresse e o da sua família. Saber que suas contas estão cobertas quando imprevistos acontecem, diminui a tensão e te dá um respiro para você focar em se reorganizar.
Preservação dos seus bens: com as suas contas sob controle, você e sua família não precisam se preocupar em vender algum bem para quitar os compromissos assumidos.
Evita inadimplência: garantir o pagamento dos seus compromissos financeiros também evita que você caia na inadimplência e tenha o seu nome negativado, complicando ainda mais a sua situação.
Proteção para a sua família: ninguém quer que isso aconteça, mas, caso ocorra o falecimento do segurado, a família dele também fica protegida. Nesse momento delicado, não ter que lidar com dívidas é uma preocupação a menos. E, caso o valor do contrato do seguro seja maior do que o compromisso que precisa ser quitado, a diferença é paga para a sua família, desde que alguém dela esteja indicado como beneficiário no contrato.
Sem problemas no inventário: quando ocorre um falecimento, tudo o que essa pessoa tinha precisa entrar no inventário – isso inclui as dívidas também. E somente depois do pagamento desses débitos é que é possível realizar a partilha dos bens. Ou seja, o seguro prestamista evita problemas burocráticos em um momento difícil.
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