Empréstimo e financiamento são dois produtos diferentes oferecidos pelas instituições financeiras - e o consumidor precisa entender como funciona cada um deles para fazer a melhor escolha.
Basicamente, existem duas grandes diferenças entre empréstimo e financiamento:
- O que o cliente pode fazer com o dinheiro
- O que precisa deixar como garantia em troca dele.
Como funciona um empréstimo
O empréstimo é um contrato entre um cliente e uma instituição financeira: o cliente recebe uma quantia em dinheiro e precisa devolvê-la para a instituição em um determinado prazo, pagando juros.
Ao receber o empréstimo o cliente pode gastá-lo como quiser (e, depois, precisa pagar de volta à instituição).
Em alguns casos, os bancos ou instituições podem pedir que o cliente conte como pretende gastar o dinheiro - mas isso não determina o destino do empréstimo.
Na maioria das vezes, também é possível fazer o empréstimo sem dar nenhum tipo de garantia em troca.
Alguns dos tipos comuns de empréstimo são: empréstimo pessoal, empréstimo consignado e CDC (crédito direto ao consumidor).
Os juros do empréstimo, portanto, costumam levar bastante em conta o relacionamento que o cliente tem com a instituição financeira.
Ter uma conta que não está no negativo, pagar em dia parcelas do cartão e ter uma renda mensal compatível com o valor que se quer pedir emprestado costumam ser pontos positivos que as instituições levam em conta na hora de calcular as taxas de juros.
Como funciona o financiamento
O financiamento também é um tipo de contrato entre clientes e instituições financeiras - mas ele tem regras diferentes das do empréstimo.
O financiamento tem uma condição clara: o cliente precisa usar a quantia que pegou emprestada em algo específico e já combinado com a instituição.
Na hora de pedir o financiamento, é preciso especificar o motivo e destino do dinheiro. Por exemplo: fazer um financiamento para a aquisição de um imóvel.
Por isso, geralmente, o financiamento possui algum tipo de garantia ligada justamente ao bem que o cliente adquiriu com ele. No caso do imóvel, o apartamento que o cliente comprou com o financiamento entra como garantia da dívida.
Os tipos mais comuns de garantia incluem a hipoteca ou alienação fiduciária - um termo que costuma confundir bastante gente.
O que é alienação fiduciária?
De forma resumida, a alienação fiduciária permite que a instituição financeira que oferece o empréstimo seja a proprietária do bem que está sendo financiado até que a dívida seja quitada.
A posse fica com o cliente que pegou o financiamento - o que significa que ele pode usar o carro, imóvel ou bem à vontade, mas o dono mesmo é o banco ou instituição que financiou essa compra. Quando o financiamento é quitado, a propriedade passa para o cliente.
As taxas de juros do financiamento, portanto, não dependem apenas do relacionamento do cliente com a instituição - mas também levam em conta o tipo de bem que ele quer adquirir com o valor solicitado.
Em muitos casos, como existe um bem como garantia, o financiamento pode ter taxas melhores - já que o risco para a instituição que está emprestando o dinheiro é menor.
Empréstimo e financiamento: o que é melhor?
A melhor opção, entre empréstimo e financiamento, é sempre aquela que se encaixa nas necessidades específicas de cada um.
As taxas de juros e os prazos para pagar podem variar bastante entre instituições e as modalidades de empréstimo escolhidas.
Geralmente, o financiamento é uma opção melhor na hora de adquirir um grande bem material - como um apartamento, casa, carro… A maioria das instituições, inclusive, oferece linhas específicas para financiar esse tipo de compra.
Mas lembre-se: é preciso se planejar bastante antes de um financiamento pois o bem adquirido está em jogo. Em caso de atraso, a instituição pode conseguir tomar o seu imóvel ou carro financiado de volta - mesmo que você já tenha pago muitas parcelas.
Já o empréstimo dá mais flexibilidade para gastar o dinheiro - e, justamente por isso, é preciso ter cuidado.
Antes de optar por qualquer opção, vale considerar se:
- Você realmente precisa do dinheiro?
- As prestações do empréstimo ou financiamento cabem no seu bolso?
- É possível esperar, guardar o dinheiro e fazer a compra - e não pegar um empréstimo?
Além disso, é sempre bom tomar alguns cuidados antes de fechar qualquer tipo de empréstimo - como checar a instituição e ler os contratos com atenção.
Lembre-se: se mal planejados, empréstimo e financiamento podem colocar os consumidores em uma situação financeira nada confortável.
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