Como funciona um seguro?

O seguro é um produto que funciona de uma maneira própria – e, não só isso, também possui o seu próprio vocabulário de características e mecanismos: prêmio, sinistro, e evento são alguns deles.

Por isso, entender um seguro e todas as suas particularidades pode não ser tão fácil assim. Como funciona um seguro? O que muda entre um tipo e outro? O que cada termo significa? Veja, abaixo, a resposta para essas e outras perguntas.

Antes de tudo: o que é um seguro?

O seguro pode ser definido com um contrato que é feito entre uma pessoa ou empresa e uma seguradora. 

Nesse contrato, existe alguém, algum bem material ou patrimônio que serão os “segurados” e que serão protegidos contra alguns riscos que correm. A seguradora se compromete a indenizar e pagar, em um determinado valor, quem contratou este seguro no caso de esses riscos se concretizarem.

Por exemplo: uma pessoa que contrata um seguro automóvel contra furto ou roubo receberá o pagamento do valor contratado no caso de acontecer um furto ou roubo com aquele veículo.

Existem diversos tipos de seguros, cada um voltado para um segurado e contra riscos específicos. 

Como um seguro funciona?

No geral, para todos os tipos de seguro, o modo como eles funcionam é o mesmo – existe uma lógica que vale para todo o mercado. Mas, antes, é importante explicar alguns detalhes sobre esse produto que podem gerar confusão:

• Em todo seguro, existe um segurado, que pode ser uma pessoa, um bem material e até um patrimônio; a seguradora é a empresa com quem o seguro é contratado – e quem é responsável por fazer o pagamento das coberturas;
• Existem eventos (a palavra utilizada para denominar os riscos que o segurado corre) que têm uma cobertura neste seguro. Ou seja: quando algum desses riscos se concretizarem, é possível acionar o seguro e ter direito ao pagamento da cobertura;
• A cobertura é um valor específico definido no momento da contratação. Ela indica o valor máximo que será pago para cada evento que se tornar realidade;
• Quando o seguro é acionado e o segurado tem direito à cobertura, se diz que houve um sinistro do seguro;
• Existem os beneficiários de um seguro, que receberão os pagamentos no caso de o titular falecer, por exemplo.
• E, por fim, existe o prêmio do seguro, que nada mais é do que o pagamento que o titular deve fazer para ter direito à cobertura.

Essas são caracterísicas básicas de um seguro e também parte dos termos que são usados para defini-las – e não são usados por nenhum outro setor.

Considerando isso, portanto, um seguro funciona da seguinte maneira:

1. O segurado contrata um seguro com coberturas específicas e contra determinados riscos, com uma data de vigência específica;
2. Para ter direito ao pagamento no caso de sinistro, o segurado precisa fazer o pagamento do prêmio do seguro – ele pode ser mensal, anual ou único, dependendo do seguro contratado e da seguradora;
3. Uma vez que ele está em dia com o pagamento do prêmio, ele passa a ter direito às coberturas do seguro; é importante dizer que mesmo que não acione o seguro em nenhum momento, o segurado não recebe de volta o prêmio que pagou, exceto no seguro resgatável;
4. Quando algum dos casos para os quais o segurado possui uma cobertura se tornarem realidade, ele ou seus beneficiários podem acionar o seguro e pedir o pagamento da cobertura;
5. Normalmente, são exigidos alguns documentos para comprovar que houve um sinistro e que sim, o segurado possui direito à cobertura;
6. O pagamento é feito ao titular ou beneficiários.

Essa é a forma como os seguros, independentemente do seu tipo e das coberturas incuídas, funcionam, mas isso pode variar. 

Um exemplo: existem casos em que, para ter acesso à cobertura, é necessário pagar a franquia do seguro, uma espécie de taxa para acioná-lo; sem esse pagamento, o segurado não pode receber a cobertura.

Por isso, o recomendado é sempre ficar atento às condições do seguro antes de contratá-lo e também à seguradora.

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