O Consignado CLT, modalidade de crédito direcionado para trabalhadores CLT (Consolidação das Leis do Trabalho), mudou a lógica do empréstimo consignado privado tradicional. A contratação dessa modalidade só era possível mediante acordos feitos pelas empresas com as instituições financeiras. Agora, as pessoas têm autonomia para simular e contratar empréstimo consignado sem ter o RH de seus empregadores como intermediários.
Por enquanto, todo processo começa na CTPS digital, o aplicativo da carteira digital do trabalho. Por lá, os trabalhadores conseguem simular as condições, receber propostas, inclusive do Nubank, e iniciar a contratação. Outra opção é realizar a simulação e o empréstimo diretamente no app do Nubank.
O que você precisa para contratar o Consignado CLT?
Antes de iniciar sua simulação, é fundamental verificar se você cumpre os pré-requisitos básicos exigidos pelo Governo Federal e pelas instituições financeiras. Para garantir que você consiga visualizar as melhores ofertas de Consignado CLT, confira o checklist abaixo:
- Conta Gov.br de nível Prata ou Ouro: diferente de uma conta comum, o acesso aos serviços de empréstimo exige maior segurança. Você pode elevar o nível da sua conta fazendo o reconhecimento facial pelo app ou validando seus dados através do Internet Banking de um banco credenciado.
- Vínculo empregatício ativo e atualizado: seu contrato de trabalho deve estar formalizado sob o regime CLT. É importante que a empresa tenha enviado seus dados recentemente ao eSocial e ao CNIS (Cadastro Nacional de Informações Sociais), pois é essa base que confirma sua estabilidade para o crédito.
- Margem consignável disponível: por lei, você só pode comprometer até 35% do seu salário líquido mensal com as parcelas do Consignado CLT. Se você já possui outros empréstimos com desconto em folha, verifique se ainda possui margem livre para novas contratações.
- Aplicativos na versão mais recente: tanto o app da Carteira de Trabalho Digital quanto o aplicativo do Nubank recebem atualizações constantes de segurança e novas funcionalidades. Acesse a loja de aplicativos do seu celular (Play Store ou App Store) e certifique-se de que não há atualizações pendentes.
Custo Efetivo Total (CET): entenda o real impacto do Consignado CLT no seu bolso
Ao realizar a simulação do Consignado CLT, muitos trabalhadores olham apenas para o valor da parcela mensal. No entanto, para saber se um empréstimo é realmente vantajoso, você deve focar no Custo Efetivo Total (CET).
O CET é o indicador que reúne todos os custos da operação em uma única taxa percentual. No Consignado CLT, ele é composto por:
- Taxa de juros nominal: o valor base cobrado pelo banco;
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): imposto obrigatório recolhido pelo Governo Federal;
- Tarifas e encargos: taxas administrativas que podem variar entre as instituições financeiras.
Como o pagamento do Consignado CLT é feito via desconto direto na folha de pagamento, o risco de atraso é drasticamente reduzido. Isso permite que as instituições financeiras ofereçam taxas muito mais competitivas do que o crédito pessoal convencional ou o rotativo do cartão de crédito.
Atenção ao planejamento financeiro
Embora as taxas sejam menores, o desconto no salário é automático. Antes de contratar, certifique-se de que o valor da parcela não comprometerá despesas essenciais, como aluguel, saúde e alimentação.
Como simular o empréstimo Consignado CLT no app do Nubank?
Você pode simular e contratar o Consignado CLT pelo app do Nubank. Saiba como fazer:
1. Entre no app do Nubank e clique no ícone "Pegar Emprestado", que aparece logo abaixo do valor do saldo da sua conta;
2. Encontre o destaque "Consignado CLT" e clique em "Simular";
3. Na sequência, leia as informações que aparecem na tela, toque em "Simular" e escolha o vínculo trabalhista;
4. Em seguida, clique no ícone de lápis para inserir o valor que quer pegar emprestado e escolha uma opção de parcelamento;
5. Leia o resumo das condições que você simulou, como a taxa de juros e o Custo Efetivo Total do seu empréstimo. Se as condições fizerem sentido para você, clique em "Continuar";
6. Leia o resumo do seu contrato e, se tudo estiver ok para você, toque em "Aceitar e Contratar";
7. Digite sua senha de quatro dígitos. Após isso, seu contrato será automaticamente enviado para a DataPrev. Quando tudo estiver pronto, o dinheiro cairá na sua Conta do Nubank, e os pagamentos serão descontados na sua folha de pagamento.
Se a opção Consignado CLT ainda não aparecer para você, não se preocupe: o Nubank está disponibilizando o crédito aos poucos para os clientes elegíveis.
Como simular o empréstimo consignado CLT no app da Carteira de Trabalho?
Para acessar o aplicativo da Carteira de Trabalho, é necessário ter uma conta Gov.br. Se você ainda não tem uma conta Gov.br, entre no site aqui, clique em “Criar conta" e siga as orientações. Caso você tenha uma conta, mas não lembre a senha, insira o número do seu CPF, clique em "Esqueci minha senha" e siga as instruções para recuperá-la ou criar outra.
É possível criar uma conta Gov.br também pelo aplicativo Gov.br. Antes de baixar o app, porém, tome cuidado: só faça isso a partir das lojas oficiais do seu celular e cheque o nome do desenvolvedor – deve ser “Serviços e Informações do Brasil".
Com o login criado, basta acessar o aplicativo ou a plataforma CTPS Digital para simular o consignado privado.
Para simular o empréstimo consignado CLT, siga as orientações:
1. Acesse o app da Carteira de Trabalho, clique em “Empréstimos” e, depois, em “Faça uma Simulação";
2. Em seguida, selecione o vínculo de emprego com o qual você deseja contratar o empréstimo. Ou seja, aqui, na prática, você escolhe qual folha de pagamento será usada para o pagamento das parcelas.
3. Depois, insira o valor que você precisa e em quantas parcelas pretende pagar. O valor máximo da parcela, que aparece na parte superior da tela, é a sua margem consignável. Ou seja, é o valor máximo de comprometimento do seu salário mensal. Esse valor é calculado pela DataPrev, empresa do Governo que, dentre outras funções, gerencia os consignados. Depois de preencher esses valores, clique em “Simular Empréstimo";
4. Confira os valores da simulação e marque a caixinha da tela para concordar com o compartilhamento dos dados com as instituições financeiras que operam o Consignado CLT. Com essas informações, as instituições, como o Nubank, poderão enviar ofertas para você. Clique em “Solicitar propostas de empréstimo”. As instituições têm até 24 horas para enviar uma proposta de crédito.
Se você é um cliente do Nubank e for elegível ao Consignado CLT, é possível que você receba uma proposta. É importante reforçar, porém, que a modalidade está sendo disponibilizada gradualmente aos clientes do Nu.
5. Quando a sua proposta chegar, você receberá uma notificação do aplicativo da Carteira de Trabalho. Basta clicar sobre ele ou acessar o app e entrar na seção “Empréstimos";
6. Clique na proposta que considera mais vantajosa e analise as condições de pagamento, como valor total a ser pago, parcelamento e juros. Em seguida, clique em “Contratar" – você será redirecionado ao aplicativo do banco escolhido. Se for uma proposta do Nubank, a primeira tela que vai aparecer assim que você for redirecionado para o app do Nu será essa:
7. Revise as condições e clique em “Continuar". Na sequência, leia o contrato do seu empréstimo e clique em “Aceitar e contratar”. Digite a sua senha de quatro dígitos para concluir.
8. Após esse processo, o seu contrato será enviado para a aprovação da DataPrev. Para acompanhar a liberação dos valores, basta entrar na seção “Empréstimos” do aplicativo.
O Consignado CLT do Nubank está sendo disponibilizado gradualmente aos clientes elegíveis. Com contratação simples, a modalidade tem o pagamento automático, com desconto na sua folha de pagamento. Assim, você não precisa se preocupar com a data de vencimento do seu empréstimo. E ainda pode gerenciar tudo pelo app do Nu.
Por que não consigo simular/contratar o Consignado CLT?
Ainda que o processo de simulação e contratação do Consignado CLT seja simples, alguns obstáculos técnicos podem surgir. Se você está tentando contratar seu crédito privado e encontrou dificuldades, saiba como resolver os problemas mais frequentes.
- A opção "Consignado CLT" não aparece para mim no app do Nubank
O Nubank está liberando essa modalidade gradualmente para clientes elegíveis. Além disso, a sua empresa precisa estar devidamente integrada ao sistema da Dataprev. Certifique-se de que seu aplicativo está na versão mais recente na App Store ou Google Play.
- Erro de margem consignável insuficiente ou indisponível
Se você tem certeza de que não comprometeu 35% da sua renda com outros empréstimos, pode haver um atraso na comunicação entre o eSocial da sua empresa e o sistema do Governo. O ideal é aguardar o fechamento da próxima folha de pagamento ou verificar com o RH se seus dados estão atualizados no CNIS.
- Proposta negada mesmo após a simulação
A simulação mostra o que é possível liberar, mas a aprovação final passa por uma análise de crédito. Fatores como seu histórico de pagamentos e o score interno da instituição financeira influenciam a aprovação do Consignado CLT.
- Conta Gov.br sem permissão
Para contratar o Consignado CLT, sua conta Gov.br precisa obrigatoriamente ser nível Prata ou Ouro. Se a sua for Bronze, faça o reconhecimento facial no próprio app da Carteira de Trabalho ou valide seus dados via Internet Banking de um banco credenciado para subir de nível na hora.
Qual valor de empréstimo consigo contratar no Consignado CLT?
O montante liberado no Consignado CLT depende diretamente da sua margem consignável, que é o limite máximo do salário que pode ser comprometido com as parcelas. De acordo com a Lei nº 14.509/2022, o trabalhador pode usar até 35% de sua renda mensal para o pagamento de empréstimos com desconto direto em folha.
Confira na tabela abaixo como o limite de crédito se traduz em soluções reais, com base no salário mínimo de 2026: R$ 1.621,00.
| Salário Bruto (Estimado) | Margem Disponível (35%) | Exemplos do que você consegue resolver |
| R$ 1.621,00 | R$ 567,35 | Quitar o rotativo do cartão ou consertos urgentes no carro/moto. |
| R$ 3.242,00 | R$ 1.134,70 | Substituir dívidas de juros altos e tirar o seu CPF do vermelho. |
| R$ 4.863,00 | R$ 1.702,05 | Comprar materiais de construção para reformar um cômodo da casa. |
| R$ 6.484,00 | R$ 2.269,40 | Investir em um curso profissionalizante ou organizar o orçamento familiar. |
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