Realizar compras e poder pagar só no fim do mês, e a possibilidade de parcelar os valores são características que chamam a atenção e levam às pessoas a optarem por ter um cartão de crédito. Além disso, ele representa a chance de realizar um sonho (seja uma viagem, uma televisão ou matrícula em um curso) e de colocar a vida financeira em ordem - concentrando gastos no cartão.
Porém, na hora de fazer a solicitação em uma instituição financeira, nem todo mundo é aprovado. Em 2019, por exemplo, dois em cada dez brasileiros que tentaram pedir um cartão de crédito tiveram o pedido negado pelo credor, segundo levantamento da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil).
Mas por que existem empecilhos para conseguir um cartão de crédito? O que é levado em consideração pelas instituições na hora de aprovar ou negar um pedido?
O primeiro ponto é entender que o cartão de crédito funciona como uma espécie de “empréstimo” da instituição financeira para o seu cliente. Ao conceder um cartão com um valor estipulado como limite, a empresa está dando o direito que uma pessoa pague suas compras no futuro. E, para isso, precisa haver a confiança de que o cliente terá capacidade de fazer esse pagamento.
Por isso, existem certos fatores que diminuem esse grau de confiança e dificultam o acesso ao cartão. Veja abaixo alguns deles.
1. Nome negativado
Ter o nome negativado (ou “nome sujo”, como é apelidado) significa que você foi apontado em uma ou mais listas de proteção ao crédito – como as do Serasa, Boa Vista e outros birôs de crédito brasileiros.
Ele acontece, por exemplo, se houver atraso no pagamento de uma das contas – aluguel, água, luz e etc – ou inadimplência de uma dívida. Como ter o nome negativado indica para o mercado que a pessoa é má pagadora, ela encontrará dificuldades para:
- Conseguir um empréstimo;
- Fazer qualquer tipo de financiamento, seja de imóvel, carro ou outros bens;
- Abrir uma conta corrente ou adquirir um cartão de crédito (para quem já é correntista, o banco pode bloquear o cheque especial e cancelar a emissão de novos talões de cheque).
2. Comprovação de renda
Este não é o principal fator considerado pelas instituições financeiras e bancos na hora de aprovar um cartão de crédito para o cliente. No entanto, é importante ter em mente que, para ter um pedido aprovado é preciso demonstrar que você vai conseguir pagar as faturas.
3. Histórico de dívidas
Quem já teve o nome sujo irá encontrar mais dificuldade para conseguir um cartão de crédito - mesmo que a dívida já tenha sido quitada. Isso acontece porque o sistema dos bancos e instituições financeiras pode levar em conta o histórico da pessoa.
Um dos fatores levados em consideração é o score - calculado de acordo com o histórico de crédito dos consumidores com o mercado, dados de negativação (se seu CPF já teve restrições, o famoso “nome sujo“) e o Cadastro Positivo, caso esteja aberto em seu nome.
O Serasa, responsável por calcular o Score, se baseia no histórico dos consumidores para chegar à pontuação. De acordo com a empresa, uma forma de melhorar seu Score é sempre pagar as contas em dia. Atrasos podem fazer com que a pontuação fique menor.
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4. Dados desatualizados
Endereço, telefone, nome completo… é importante ter todas essas informações atualizadas. Qualquer divergência nos seus dados poderá dificultar a análise e aprovação de crédito.
Bancos e financeiras checam os dados que você informa. É preciso preencher o cadastro corretamente para evitar que o crédito seja recusado.
5. Score baixo
O Score é um indicador do seu perfil financeiro e pode ser consultado por empresas e bancos. Ele é uma pontuação entre 0 e 1000 que indica a probabilidade de alguém atrasar ou não o pagamento de uma conta.
Essa pontuação é considerada por instituições financeiras e empresas antes de concederem crédito – seja ele através de um cartão, empréstimo ou financiamento.
Quanto mais próxima a pontuação estiver de mil, melhor é o perfil financeiro da pessoa e, portanto, maiores as chances de ter um pedido de crédito aprovado. Por outro lado, quanto menor a pontuação, maiores as chances de ela atrasar uma conta – e, portanto, ter um pedido de crédito negado.
"Não fui aprovado para ter um cartão de crédito. E agora?"
Calma. Isso não quer dizer que você nunca vai ter um cartão de crédito. Significa que, no momento, isso não é possível.
Enquanto isso, você pode abrir seu Cadastro Positivo, por exemplo. Ele permite que bancos e instituições analisem melhor seu perfil, vejam seu bom relacionamento com bancos e empresas, como você paga suas contas, etc.
E não são só os bancos e instituições financeiras que podem realizar essa consulta, você também pode acessar o cadastro positivo.
Até mesmo quem está com o nome negativado pode entrar para o Cadastro Positivo – as contas pagas em dia também entram para o histórico e podem beneficiar o consumidor com uma análise mais completa.
Função para construir limite do cartão Nubank
No Nubank, existe a função construir limite - que serve para ajudar pessoas que ainda não têm como comprovar que são boas pagadoras. Ao construir um histórico, fica muito mais fácil para elas conseguirem um cartão de crédito nos moldes comuns no futuro.
Essa solução funciona como uma porta de entrada para quem quer ter um cartão de crédito no Nubank. Basicamente, quem adere a ele ganha um cartão sem limite pré-aprovado. Para ter o limite liberado, o cliente precisa reservar um valor de sua conta do Nubank para usar como limite – no aplicativo, essa opção aparece como "Reservar valor como limite”.
Entenda em detalhes: Cartão com função para construir limite no Nubank: o caminho para conquistar crédito
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