A poupança é uma velha conhecida dos brasileiros na hora de guardar dinheiro. Um estudo da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiros e de Capitais) mostrou que 25% dos investidores do país utilizaram esse investimento em 2023 – o que representa a preferência majoritária das pessoas em relação a outros tipos de ativos.
De forma resumida, a poupança é uma modalidade de investimento atrelada a uma conta bancária.
Apesar de bastante segura, ela está longe de ser a melhor opção para quem quer juntar dinheiro. Para entender o porquê, é preciso saber um pouco mais sobre como a poupança funciona.
O que é a poupança?
Antes de tudo, é importante saber que o termo "poupança” pode estar relacionado à conta poupança e à caderneta de poupança. Apesar de parecidos, os termos têm significados diferentes.
A caderneta de poupança é um investimento de baixíssimo risco, controlado pelo governo federal para arrecadar recursos. Já a conta poupança é oferecida pelos bancos para que os correntistas possam aplicar na caderneta.
Ou seja: a conta poupança é um intermediário entre os correntistas dos bancos e a caderneta de poupança.
A poupança é mais antiga que a República Federativa do Brasil: ela foi criada em 1861, mesmo ano em que D. Pedro II assinou o decreto que abria a Caixa Econômica Federal. A caderneta de poupança foi criada nesse mesmo momento.
Todos os bancos brasileiros são obrigados, por lei, a não cobrar nenhuma taxa para que a conta poupança seja aberta ou mantida, e sua rentabilidade é a mesma em todas as instituições financeiras que a oferecem.
Qual a diferença entre conta corrente e conta poupança?
As duas são oferecidas pelos bancos brasileiros e estão atreladas: na maioria dos bancos, clientes que já possuem uma conta corrente possuem também uma conta poupança.
O que é a conta corrente?
A conta corrente é por onde os clientes de bancos recebem salários, fazem transações para outras contas e instituições e gerenciam seu dinheiro no dia a dia. Ou seja, os clientes de uma conta corrente têm direito a um cartão de débito para realizar saques, seja em caixas automáticos do banco ou 24 horas, e todos os gastos realizados nesse cartão usam o saldo da conta corrente.
Além disso, as contas correntes devem ser oferecidas, obrigatoriamente, com uma cesta de serviços com custos que variam conforme o que está incluído nela – Pix, número de TEDs gratuitos, talão de cheques, entre outros. Obrigatoriamente, a opção mais básica de conta corrente oferecida por um banco é a gratuita.
O que é a conta poupança?
A conta poupança, por sua vez, não é voltada para o uso e controle diário do dinheiro. Como o nome sugere, ela é usada para guardar e poupar dinheiro.
A poupança não dá direito a um cartão de débito ou a transferências via TED ou DOC, por exemplo. Para sacar o dinheiro da poupança é preciso, primeiro, transferi-lo de volta para uma conta corrente.
Existe ainda mais uma grande diferença entre a conta poupança e a conta corrente: o quanto seu dinheiro rende nelas.
- A conta poupança está atrelada à caderneta de poupança e, portanto, o dinheiro depositado nela rende a cada 30 dias enquanto está parado;
- Já o saldo da conta corrente, independentemente de quanto tempo ficar parado, não vai render na maioria dos bancos tradicionais.
Resumidamente: deixar seu dinheiro na poupança vai fazê-lo render, mesmo que pouco; na conta corrente, não, na maioria dos casos.
Qual o rendimento da poupança?
O rendimento da poupança está atrelado à taxa Selic, a taxa de juros básica da economia, e também à Taxa Referencial (TR), calculada diariamente pelo Banco Central.
Por isso, o rendimento da poupança varia quando a Selic aumenta ou diminui.
Até maio de 2012, a poupança rendia 0,5% + TR ao mês. Desde o dia 4 de maio do mesmo ano, a regra mudou e o cálculo de seu rendimento passou a depender da Selic:
- Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano: a poupança rende 0,5% sobre o valor depositado + TR;
- Se a Selic estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano: a poupança rende 70% da Selic + TR.
A Selic é decidida pelo Copom (Comitê de Política Monetária) a cada 45 dias. Em março de 2025, ela foi definida em 14,25% ao ano. Com a Selic neste patamar, a rentabilidade da poupança é de 0,5% sobre o valor depositado + Taxa Rerefencial.
Vale a pena investir na poupança?
A poupança é um investimento seguro, com risco baixíssimo e que permite que os saques sejam realizados a qualquer momento.
É melhor deixar o seu dinheiro na poupança do que parado em uma conta corrente sem rendimento. Mas, no geral, não vale a pena investir na poupança, quando comparada a outros investimentos do mercado.
Existem dois principais motivos para a poupança não valer a pena:
- O rendimento é creditado somente no “aniversário da poupança”, 30 dias depois do depósito. Ou seja: existe uma data específica, todo mês, em que o rendimento dos últimos 30 dias fica disponível. Você pode, sim, sacar antes desse prazo, mas perderá os rendimentos do período. Vale acrescentar que as aplicações realizadas nos dias 29, 30 e 31 de cada mês terão como data de aniversário sempre o dia 1°.
Você pode, sim, sacar antes desse prazo, mas perderá os rendimentos do período.
- Existem outras opções de investimentos tão seguras quanto a poupança e com rentabilidade muito maior. Os CDBs (confira aqui o que são) e os títulos do Tesouro Direto são algumas das opções.
Conta do Nubank
A própria conta do Nubank e as Caixinhas do Nubank rendem mais do que a poupança.
O dinheiro que fica mais de 30 dias depositado na conta do Nubank rende 100% do CDI, um índice muito usado na economia que determina o rendimento anual de diversos tipos de investimento. Saiba tudo sobre o CDI aqui.
Além disso, você pode movimentar o seu saldo da conta do Nubank a qualquer momento e são descontados somente o Imposto de Renda e o IOF, que são impostos obrigatórios. Mas mesmo com esses impostos, a conta do Nubank rende mais do que a poupança.
Assista ao vídeo e saiba mais sobre como funciona a conta do Nubank:
Já as Caixinhas do Nubank contam com o RDB do Nubank, que tem rendimento que acompanha 100% do CDI, liquidez imediata, diária ou planejada (a depender do tipo de Caixinha) e proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
Entenda como elas funcionam no vídeo abaixo.
Resumindo...
- A conta poupança é oferecida pelos bancos para que os clientes possam investir na caderneta de poupança (uma aplicação do governo que existe desde 1861);
- Conta corrente não é a mesma coisa que a conta poupança. A primeira é usada para movimentar o dinheiro, mas o dinheiro parado nela não rende, na maioria das instituições. Já na poupança o dinheiro depositado rende, mas ela não oferece alguns dos serviços da conta corrente, como Pix, TED, e cartão de débito;
- O rendimento da poupança está atrelado a duas taxas da economia: a Selic e a Taxa Referencial (TR). Desde 2012, o rendimento da poupança é calculado de duas formas diferentes: se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, ele será de 0,5% sobre o valor depositado + TR ; se a Selic estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, será 70% da Selic + TR;
- A poupança rende todos os dias, mas você só pode resgatar esse dinheiro do rendimento a cada 30 dias - o chamado "aniversário da poupança". Você é livre para tirar o dinheiro quando quiser mas, se tirá-lo antes do aniversário, não receberá nenhum rendimento referente aos últimos 30 dias;
- Existem opções tão seguras quanto a poupança, mas com rendimento muito maior que o dela. A conta do Nubank e as Caixinhas do Nubank são algumas delas.
Este conteúdo faz parte da missão do Nubank de devolver às pessoas o controle sobre a sua vida financeira. Ainda não conhece o Nubank? Saiba mais sobre nossos produtos e a nossa história aqui.
