Contratar um empréstimo pode ser uma boa solução quando se precisa lidar com alguma emergência financeira ou até antecipar um sonho. Mas é importante saber escolher entre os diferentes tipos de empréstimo aquele que é mais adequado à sua realidade financeira, levando em conta taxas de juros, prazo para pagamento, valor da parcela e as regras de cada modalidade de empréstimo.
Embora a dinâmica dos empréstimos seja a mesma, existem diferentes modalidades disponíveis no mercado.
Abaixo, entenda quais são os tipos de empréstimo mais comuns e como cada um deles funciona.
Quais os principais tipos de empréstimos?
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal ou crédito pessoal é uma das modalidades mais simples: o contrato é feito diretamente entre a instituição financeira que oferece o crédito e a pessoa que o contrata.
A instituição financeira é livre para estabelecer alguns critérios, como os prazos para pagamento, taxas de juros mensais e o valor do empréstimo.
Normalmente, a contratação funciona da seguinte maneira: uma pessoa realiza uma simulação de empréstimo com determinado valor e confere o prazo de pagamento e juros. Depois, é preciso fornecer alguns dados, como CPF, RG, salário mensal, entre outros, e uma análise de perfil é realizada. A partir dessa análise, a instituição pode ou não conceder o empréstimo.
Isso é diferente quando a pessoa possui um limite pré-aprovado de crédito em uma instituição em que já é cliente. Neste caso, a partir das simulações de taxa de juros e prazo de pagamento, o cliente escolhe uma das opções, aceita o contrato e o empréstimo é concedido.
As taxas de juros são, em média, maiores que as do empréstimo consignado, por exemplo, por não haver uma garantia atrelada ao contrato.
Empréstimo pessoal do Nubank
O empréstimo pessoal é uma das modalidades concedidas pelo Nubank. Aqui você pode saber mais sobre como contratar, quais são as taxas de juros e as vantagens.
Assista ao vídeo abaixo para saber como contratar um empréstimo pessoal no Nubank.
O que levar em conta antes de pedir um empréstimo pessoal?
Os juros não são o único fator para se atentar na hora de contratar um empréstimo pessoal. Além deles, taxas de abertura de conta, de manutenção ou até mesmo seguros podem ser cobradas pelas instituições. Fique atento ao Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo. Esse valor deve aparecer no contrato e engloba todos os custos que o cliente terá.
Empréstimo Consignado
Entre os tipos de empréstimo está o empréstimo consignado, que funciona da seguinte maneira: em vez de você pagar proativamente as parcelas todo o mês, elas são descontadas automaticamente da folha de pagamento ou do benefício de Previdência (aposentadoria do INSS) de quem contratou esse tipo de crédito.
Ele é um empréstimo de baixo risco, já que a instituição financeira recebe o pagamento assim que o salário ou o benefício cai na conta de quem o contratou. Isso reduz o risco de inadimplência e, portanto, os juros cobrados geralmente são mais baixos em relação a outros tipos de empréstimo.
Quais são as condições para contratar um empréstimo consignado?
Contratar um empréstimo consignado depende do seu vínculo empregatício e das instituições financeiras habilitadas a oferecer a modalidade para o seu perfil. Existem algumas regras para essa modalidade:
- Por mês, o pagamento da parcela deve estar dentro da margem consignável (entenda mais abaixo) estabelecida para a categoria do trabalhador que contrata o empréstimo;
- O desconto em folha também deve ser autorizado no momento da contratação;
- Podem contratar empréstimo consignado servidores públicos, trabalhadores com carteira assinada (CLT) e beneficiários do INSS.
Consignado privado para CLT (Crédito do Trabalhador)
Desde 2025, o governo federal ampliou o acesso ao crédito consignado para trabalhadores da iniciativa privada com carteira assinada por meio do programa Crédito do Trabalhador, que utiliza informações do eSocial para viabilizar a contratação diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital ou por instituições financeiras habilitadas.
Empréstimo Consignado CLT: tudo sobre como funciona a modalidade, como simulá-la e contratá-la
O que é margem consignável?
A margem consignável é o valor máximo da renda mensal que pode ser comprometida com um empréstimo consignado.
Essa margem foi criada como forma de evitar o superendividamento dos cidadãos. Assim, é possível garantir que, mesmo contratando um empréstimo, a pessoa também terá recursos necessários para os gastos básicos, e não vai correr o risco de ter toda a sua remuneração consumida pelo pagamento das parcelas do crédito.
Quais são as margens consignáveis para os tipos de empréstimo do mercado?
Cada categoria de trabalhador tem uma margem consignável diferente. Saiba quais são elas:
- A margem consignável INSS, aplicável aos aposentados e pensionistas da Previdência Social, é de 45% da renda líquida mensal, e foi definida pela Lei nº 14.431/2022. No entanto, o percentual da renda que pode ser comprometido com a parcela do empréstimo é de 35%, os outros 10% são dos cartões consignados, hoje suspensos para novas contratações pelo TCU;
- A margem para trabalhadores que atuam no regime CLT (carteira assinada) é de 40% da renda líquida, sendo 5% voltados exclusivamente para gastos no cartão de crédito consignado;
- Já a margem consignável dos servidores federais, de acordo com a Lei nº 14.509/2022, é de 45%, sendo 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão consignado de benefício.
O que levar em conta antes de pegar um empréstimo consignado?
Faça as contas e tenha certeza de que as parcelas cabem no seu salário (lembre-se: elas serão descontadas automaticamente todos os meses). Além disso, fique atento às taxas de juros e às condições, como a possibilidade de antecipar parcelas.
O Nubank oferece empréstimo consignado para servidores públicos federais, e para beneficiários do INSS e trabalhadores CLT por meio do Crédito do Trabalhador.
No vídeo abaixo, descubra detalhes sobre o empréstimo consignado do Nubank.
Empréstimo com garantia
O empréstimo com garantia funciona como um empréstimo pessoal, mas com uma diferença: a instituição utiliza algum bem de quem contrata o empréstimo, como imóvel, automóvel, investimentos ou dinheiro guardado em conta, como garantia do pagamento. Isso significa que, caso as parcelas do empréstimo não sejam quitadas, o bem usado como garantia pode ser tomado.
É justamente pela garantia que esse tipo de empréstimo costuma ter taxas mais baixas.
O empréstimo com garantia é possível por meio de uma operação chamada alienação fiduciária. A instituição financeira fica como proprietária temporária do bem que está sendo usado como garantia até que a dívida seja paga. O cliente tem direito à posse daquele bem e pode usá-lo – mas, no papel, só será proprietário novamente quando quitar o débito
O que levar em conta antes de contratar um empréstimo com garantia?
Além da atenção aos juros, condições e Custo Efetivo Total – como em todos os tipos de empréstimo –, vale pesar o que você está dando de garantia, como a casa da família ou um carro que não é essencial no dia a dia, por exemplo. Entender as consequências da inadimplência é fundamental para tomar uma decisão mais consciente.
O Nubank oferece o empréstimo com investimento como garantia, que pode ser o dinheiro guardado nas Caixinhas, na modalidade RDB Planejado ou com aplicações no Tesouro Direto.
Antecipação do salário e do 13º salário
Este é um dos tipos de empréstimo com maior facilidade de aprovação do mercado e bastante comum entre as instituições financeiras. Nesta modalidade, você recebe antecipadamente parte de um valor que teria direito no futuro, como o salário do mês ou o 13º, e a instituição desconta esse adiantamento quando o pagamento efetivamente cai na sua conta.
O que levar em conta antes de antecipar o salário como forma de empréstimo?
Antes de considerar esse empréstimo, é preciso avaliar a real necessidade imediata do dinheiro, uma vez que você deixará de receber o salário futuramente.
Antecipação do saque-aniversário do FGTS
A antecipação do saque-aniversário do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) é uma modalidade de empréstimo em que é possível antecipar parcelas do Saque-Aniversário e o seu saldo do FGTS é a garantia do pagamento.
Essa modalidade também costuma ter juros mais baixos que outros tipos de empréstimo. Ao contratar a antecipação do saque-aniversário, o valor total do empréstimo (composto pelo valor antecipado + juros e encargos) é bloqueado do seu saldo do FGTS.
Os pagamentos são automáticos e o dinheiro sai direto da conta do Fundo de Garantia para cobrir as parcelas do empréstimo. Ou seja, você não precisa se preocupar em lembrar da data do pagamento.
O restante do seu saldo na conta do FGTS continua disponível. Ou seja, os outros usos para o dinheiro – como a compra de imóveis, questões de saúde ou acesso por doença grave – continuam valendo.
Leia este texto para entender quando você pode sacar o FGTS.
O que levar em conta antes de fazer a antecipação do saque-aniversário do FGTS?
Ao escolher a modalidade de saque-aniversário, o trabalhador deixa de ter direito a sacar o FGTS se for demitido sem justa causa. Em caso de demissão, quem optou pelo saque-aniversário terá direito somente à multa de 40% por rescisão.
Além disso, com um saldo menor, o lucro do FGTS repassado também será menor e, no caso de financiamentos imobiliários, a pessoa terá menos valor disponível. Na hora de fazer a antecipação, é sempre importante conferir a taxa de juros e demais condições do contrato.
Como funciona a antecipação do saque-aniversário do FGTS no Nubank?
Empréstimo com portabilidade de salário
O empréstimo com portabilidade de salário é muito parecido com um empréstimo pessoal comum: a pessoa contrata e deve pagar as parcelas com o dinheiro que tem em conta. A diferença é que, como a pessoa faz a portabilidade de seu salário para aquela conta, a instituição tem mais informações e pode oferecer juros mais vantajosos.
É diferente, por exemplo, do empréstimo consignado, que segue uma série de regras específicas e desconta as parcelas automaticamente do salário.
O pagamento do empréstimo com portabilidade de salário segue o mesmo formato que o empréstimo pessoal. Mas a forma de pagamento varia de instituição para instituição.
O que levar em conta antes de fazer um empréstimo com portabilidade de salário?
Independentemente do tipo de empréstimo que contratar, vale ficar atento não só nos juros, mas também no Custo Efetivo Total (CET). Nele estão embutidos, além dos juros, o IOF, seguro, tributos, registros e outras despesas do contrato.
Cheque especial
O conhecido cheque especial é também uma modalidade de empréstimo - embora muita gente não saiba disso.
Sempre vinculado à conta corrente, ele é uma linha de crédito pré-aprovada oferecida pelos bancos para clientes que gastam mais do que têm depositado nas suas contas. Quando o saldo fica negativo, o banco empresta um dinheiro para o cliente cobrir os gastos e cobra juros em cima desse valor. Também é cobrado o IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras)
Quanto mais tempo o usuário passa usando o cheque especial, mais juros paga. O mesmo vale para o valor: quanto maior o saldo negativo, mais juros serão cobrados.
Em alguns casos, as instituições podem oferecer alguns dias "gratuitos" no cheque especial – ou seja, alguns dias sem cobrar as taxas de juros caso você entre nele. De toda forma, essa modalidade é indicada somente para emergências e por períodos curtos. Em outros casos, é mais vantajoso contratar outra linha de empréstimo com juros mais baixos.
Lembrando que a conta do Nubank é uma conta de pagamentos e, por isso, não tem cheque especial.
Financiamento
Basicamente, o financiamento é um tipo de empréstimo que limita o que o cliente pode fazer com o dinheiro tomado, por exemplo a aquisição de um imóvel ou de um carro. Na maioria das vezes, o mesmo bem que se compra com o financiamento é usado como garantia. Os tipos mais comuns de garantia incluem a hipoteca ou alienação fiduciária.
Geralmente, o financiamento é uma opção mais vantajosa na hora de adquirir um grande bem material, como um apartamento, casa ou carro. A maioria das instituições oferece linhas específicas para financiar esse tipo de compra.
O que levar em conta antes de fazer um financiamento?
As taxas de juros e os prazos para pagar podem variar bastante entre instituições e as modalidades de financiamento escolhidas. É preciso se planejar bastante antes de assinar esse tipo de contrato, já que, em caso de atraso, a instituição pode conseguir tomar o seu imóvel ou carro financiado de volta – mesmo que você já tenha pago muitas parcelas.
Portanto, confira sempre a taxa de juros e o CET, e tenha certeza de que as parcelas cabem no seu orçamento. Além disso, é sempre bom tomar alguns cuidados como checar a instituição e ler os contratos com atenção.
É importante ressaltar que o Nubank não oferece a opção de financiamento para os clientes. Porém, o Nu tem um portfólio de empréstimos para o caso de você de recursos para uma emergência ou tirar algum plano do papel.
Como escolher o melhor tipo de empréstimo?
Na hora de decidir qual melhor empréstimo, a escolha vai depender do objetivo, do valor necessário, do prazo de pagamento e do seu perfil financeiro. Para tomar uma decisão consciente, avalie os seguintes critérios antes de contratar o empréstimo:
Finalidade do crédito
O dinheiro será usado para uma emergência, quitar dívidas mais caras, reformar a casa ou comprar um bem específico? A finalidade ajuda a apontar a modalidade certa (por exemplo, financiamento para imóveis; empréstimo com garantia para valores maiores; empréstimo pessoal para uso livre).
Taxa de juros e CET
Compare sempre o Custo Efetivo Total, que inclui juros, IOF, tarifas e seguros. É o número que mostra o custo real da operação.
Prazo e valor da parcela
Parcelas menores costumam significar prazos mais longos e mais juros no total. Simule cenários diferentes antes de decidir.
Garantias exigidas
Avalie se você está disposto (e se faz sentido) oferecer um bem, um investimento ou parte do salário como garantia. Modalidades com garantia costumam ter juros menores, mas envolvem mais risco em caso de inadimplência.
Seu perfil e vínculo empregatício
Algumas modalidades, como o consignado, só estão disponíveis para determinados grupos (servidores, aposentados do INSS, CLT via Crédito do Trabalhador).
Impacto no orçamento
Garanta que a parcela cabe no seu bolso mesmo em meses mais apertados, para evitar o superendividamento.
Tipos de empréstimos: comparativo entre as principais modalidades
Confira um resumo com as principais características de cada modalidade para ajudar a comparar as opções:
| Modalidade | Garantia | Juros (tendência) | Público | Indicação de uso |
| Empréstimo pessoal | Não exige | Mais altos | Pessoas físicas em geral, sujeitas à análise de crédito | Uso livre; imprevistos, quitar dívidas mais caras |
| Consignado (INSS / servidor / CLT) | Desconto em folha ou benefício | Mais baixos | Aposentados/pensionistas do INSS, servidores públicos, CLT (via Crédito do Trabalhador) | Reorganização financeira com parcelas fixas e previsíveis |
| Empréstimo com garantia | Imóvel, veículo, investimentos ou dinheiro guardado | Baixos (pela garantia) | Quem possui um bem ou investimento para dar em garantia | Valores maiores e prazos mais longos |
| Antecipação do salário / 13º | O próprio valor a receber | Médios a altos | Trabalhadores com salário/13º a receber | Emergências pontuais de curto prazo |
| Antecipação do saque-aniversário do FGTS | Saldo do FGTS | Baixos | Trabalhadores que aderiram ao saque-aniversário | Antecipar valores já disponíveis no FGTS |
| Cheque especial | Não exige | Entre os mais altos do mercado | Correntistas com limite liberado | Apenas emergências e por poucos dias |
| Financiamento | O próprio bem financiado (hipoteca/alienação fiduciária) | Baixos, mas com prazos longos | Quem vai adquirir imóvel, veículo ou bem específico | Compra de imóveis, veículos ou bens de maior valor |
Nota: essa é uma tendência geral, as taxas variam por instituição financeira e perfil de cliente. Compare sempre o CET.
Perguntas frequentes sobre tipos de empréstimos
Qual o tipo de empréstimo é mais barato?
Em geral, as modalidades com garantia têm as menores taxas de juros do mercado, como o empréstimo consignado, o empréstimo com garantia de imóvel, veículo ou investimentos, e a antecipação do saque-aniversário do FGTS. Isso acontece porque a garantia reduz o risco de inadimplência para a instituição financeira. Já o cheque especial e o empréstimo pessoal sem garantia costumam ter os juros mais altos. Para saber qual é o mais vantajoso no seu caso, compare sempre o Custo Efetivo Total (CET).
Qual empréstimo é mais fácil de conseguir aprovação?
Modalidades com garantia atrelada, como o consignado, a antecipação do saque-aniversário do FGTS e o empréstimo com investimento como garantia, costumam ter maior facilidade de aprovação. O consignado, em especial, tem análise simplificada porque o pagamento é descontado direto da folha ou do benefício. Já o empréstimo pessoal sem garantia depende de análise de crédito, renda, score e histórico financeiro.
Quem está com o nome sujo (negativado) pode conseguir empréstimo?
Sim, é possível, mas as opções são mais restritas. Pessoas negativadas costumam ter mais chances de aprovação em modalidades com garantia, como o consignado (para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e CLT via Crédito do Trabalhador) e a antecipação do saque-aniversário do FGTS, já que nessas operações a garantia reduz o risco para a instituição. Vale reforçar: antes de contratar qualquer empréstimo estando negativado, priorize entender e negociar as dívidas existentes para evitar o agravar o superendividamento.
Qual a diferença entre empréstimo e financiamento?
A principal diferença está no uso do dinheiro. No empréstimo, o valor liberado pode ser usado livremente, para quitar dívidas, cobrir emergências, reformar a casa etc. Já no financiamento, o dinheiro tem uma finalidade específica e definida em contrato, como a compra de um imóvel ou de um veículo, e o próprio bem financiado costuma ser usado como garantia da operação. Financiamentos geralmente têm prazos mais longos e taxas menores, mas o cliente não tem liberdade sobre o destino do valor.
Posso ter mais de um empréstimo ao mesmo tempo?
Sim, é possível manter mais de um empréstimo ativo simultaneamente, desde que a soma das parcelas caiba no seu orçamento e você atenda aos critérios de análise de crédito de cada instituição. No caso do consignado, é preciso respeitar a margem consignável, o limite máximo da renda que pode ser comprometido com esse tipo de crédito.
Em quanto tempo o dinheiro do empréstimo cai na conta?
O prazo varia conforme a modalidade e a instituição financeira. Em empréstimos pessoais contratados 100% digitalmente por clientes com limite pré-aprovado, o dinheiro pode cair na conta em poucos minutos após a contratação. Já modalidades que exigem análise mais detalhada ou envolvem documentação, como o empréstimo com garantia de imóvel ou o financiamento, podem levar de alguns dias a semanas para liberação. Confira sempre o prazo estimado no momento da simulação.
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