Organizar as finanças pessoais e manter as contas em dia já é um grande desafio para muitas pessoas. Quase 70% dos brasileiros não conseguem guardar dinheiro e ainda precisam reduzir despesas para conseguir manter o controle, segundo pesquisa da CNI (Confederação Nacional da Indústria) de 2022 . Por isso, muitas vezes, ter uma reserva de emergência acaba não entrando nos planos.
Apesar disso, guardar dinheiro ainda é uma meta para muita gente. Guardar dinheiro é a principal meta financeira para 49% dos entrevistados de um levantamento realizado em janeiro de 2020.
Afinal, imprevistos acontecem, mas quem tem uma reserva de emergência consegue enfrentá-los com mais tranquilidade. Como o próprio nome já diz, trata-se de uma quantia em dinheiro que pode ser utilizada naqueles momentos de aperto.
Veja mais sobre reserva de emergência e saiba como criar a sua.
O que é reserva de emergência?
A reserva de emergência é aquele dinheiro que te deixa mais seguro caso alguma coisa inesperada aconteça. Ela serve para bancar a geladeira que quebrou, o pneu que furou ou aquela obra urgente dentro de casa. Ou seja, é aquele dinheiro que você não sabe exatamente quando vai usar, então, ele precisa estar guardado num lugar com acesso imediato.
Não existe uma regra exata sobre o valor da sua reserva de emergência, porque isso depende da sua condição econômica, da estabilidade da sua renda, entre outros fatores. Mas recomenda-se que ela seja de seis a 12 meses do seu custo de vida.
Porém, se não conseguir guardar essa quantia, não desanime. O importante é começar a criar uma rede de segurança.
Vale lembrar que ter uma reserva de emergência é um pouco diferente de guardar dinheiro para realizar um sonho (como o da casa própria ou uma viagem). A reserva é importante para situações que não foram planejadas.
Por que ter uma reserva de emergência?
A reserva de emergência contribui para sua tranquilidade mesmo em momentos de dificuldade financeira.
Além disso, ter uma reserva evita pegar empréstimo sem planejamento. Fazer um empréstimo é uma das principais causas de dívida, segundo pesquisa da CNDL – por isso, ter um dinheiro para imprevistos é uma forma de preservar suas economias.
É comum que as pessoas não projetem uma situação negativa para o futuro, mas é importante estar preparado para diferentes cenários quando falamos sobre finanças. Mas não se preocupe! Nunca é tarde para começar sua própria reserva.
Entenda aqui os motivos para ter uma reserva financeira.
Qual valor mínimo para a reserva de emergência?
O valor mínimo para uma reserva de emergência deve ser proporcional ao custo de vida e é possível fazer seu cálculo utilizando uma linha de raciocínio simplificada, veja:
Se você recebe R$ 3.000 mensalmente, mas vive com R$ 1.500, significa que este último valor é o mínimo que você pode ter em sua reserva de emergência para enfrentar mais um mês com tranquilidade.
Para cada realidade, a recomendação é diferente: um assalariado, por exemplo, deve pensar em sua reserva de emergência para 6 meses, servidores públicos concursados para 3 meses, autônomos sem renda fixa para até 12 meses.
Ou seja, o valor da reserva depende do padrão de vida de cada pessoa, e o que é suficiente para uma pode ser pouco para outra.
Quem vai decidir o tamanho dessa quantia é você, de acordo com as suas necessidades e sua realidade financeira.
Como montar minha reserva de emergência?
Listamos 4 passos para que você monte sua reserva e, dessa forma, não seja surpreendido financeiramente. Acompanhe:
1. Organize e registre suas despesas
Ter um controle financeiro pessoal vai te ajudar a saber quanto pode ser reservado. Você pode fazer uma tabela, usar um caderno ou um aplicativo para registrar todas as despesas, a quantia que entra (salário e renda extra) e que sai (gastos com aluguel, transporte, supermercado). É importante visualizar os valores inseridos com clareza para, então, ver o valor que é possível colocar na reserva.
Lembre-se que nem todas as pessoas vivem contextos financeiros que permitem guardar dinheiro. Ou seja, se hoje a sua situação está difícil, concentre-se primeiro em pagar as dívidas e caminhe passo a passo até o momento de guardar dinheiro.
2. Separe um valor mensal
Defina um valor fixo mensal. Ainda que seja uma quantia pequena, é importante estabelecer a rotina de separar esse dinheiro. Se por algum motivo não conseguir reservar o mesmo valor, tudo bem.
O quanto você vai guardar é menos importante do que o ato de guardar em si. O importante é não desistir de guardar sempre que você puder.
3. Invista seu dinheiro
A reserva de emergência tem que estar disponível para quando você precisar. Por isso, ela precisa estar guardada num produto financeiro de baixo risco e alta liquidez. O que é isso?
- Baixo risco: no mundo dos investimentos, risco está relacionado à variação de um investimento – ou seja, quanto maior é o sobe e desce do valor desse investimento, mais arriscado ele é. Um produto de baixo risco não tem uma oscilação tão grande e normalmente tem seu rendimento mais constante, previsível ou até mesmo já conhecido no momento da aplicação.
- Liquidez: é a velocidade que um investimento pode ser convertido em dinheiro na conta. Quanto mais rápido você puder resgatar esse dinheiro e ter acesso a ele, maior é a liquidez. Por exemplo: o dinheiro que está na sua conta está disponível no momento que você quiser – ele tem altíssima liquidez. Agora, uma casa é um bem de baixa liquidez. Afinal, você não vende uma casa de uma hora para outra.
4. Reavalie a situação de sua reserva
É importante fazer uma avaliação financeira a cada seis meses para saber se o valor investido na reserva é suficiente ou não.
Pode ser que o seu padrão de vida tenha mudado, a situação da família tenha melhorado e que mais dinheiro possa ser poupado por conta disso. Mas lembre-se, se divertir também é importante!
Onde deixar a reserva de emergência?
“Eu quero ter uma reserva, mas não sei qual o melhor lugar para fazer isso.” Talvez essa seja a sua pergunta atualmente.
Como você viu, a sua reserva precisa estar num lugar que tenha alta liquidez, baixo risco e que seja seguro. Ou seja, o lugar ideal para deixar a sua reserva de emergência é a renda fixa, uma modalidade que reúne investimentos mais conservadores. Afinal, você não pode correr o risco de perder o dinheiro da sua reserva de emergência.
Como esse é o dinheiro que você vai usar em situação de emergência e cujo objetivo é te trazer segurança, não faria sentido colocá-lo em investimentos arriscados, como em ações da Bolsa de Valores, por exemplo.
O objetivo da reserva não é gerar grandes rendimentos para você, mas estar disponível e garantir a preservação do seu poder de compra. Ou seja, o investimento onde você vai criar sua reserva precisa garantir um rendimento acima da inflação.
É importante escolher investimentos com liquidez diária, que possam ser resgatados a qualquer momento. Assim, caso precise, você vai conseguir sacar o seu dinheiro em, no máximo, um dia útil. Nesse caso, você terá rapidamente seu dinheiro na conta quando precisar.
E quais são esses investimentos? Veja abaixo.
Poupança
A poupança ainda é usada por muitos brasileiros como forma de separar uma quantia todo o mês, por ser um investimento seguro, com risco quase zero e que permite realizar saques a qualquer momento.
Apesar de cumprir as características de ter alta liquidez e baixo risco, a caderneta não é a melhor opção para a sua reserva. Isso porque o seu rendimento está atrelado à taxa Selic, uma das taxas básicas da economia, e também à Taxa Referencial (TR), calculada diariamente pelo Banco Central.
Quando a Selic atinge 8,5% ao ano, o rendimento da poupança fica fixo em 0,5% ao ano mais a Taxa Referencial. Ou seja, quanto maior os juros, mais desvantajosa a poupança fica.
E, embora os saques possam ser realizados a qualquer momento, você não deveria sacá-los antes de 30 dias do aniversário do depósito. Isso porque os rendimentos são calculados só depois de completar 30 dias do depósito. E ainda há outros motivos para não deixar seu dinheiro aplicado na poupança.
Além disso, o rendimento da poupança está longe de ser a melhor opção do mercado. Na conta do Nubank, por exemplo, seu dinheiro rende mais do que a poupança, e é um investimento tão seguro quanto ela. Veja como funciona.
Tesouro Selic
O Tesouro Selic é um título do Tesouro Direto, pós-fixado, cuja rentabilidade está atrelada à taxa Selic, que é a taxa básica de juros de nossa economia.
A remuneração é determinada pela média da variação da taxa Selic entre a data de compra e a liquidação do título. Por isso, uma de suas vantagens é a baixa volatilidade, evitando perdas caso você tenha a necessidade de vender o título antes do vencimento.
Os títulos do Tesouro têm liquidez diária, ou seja, você pode resgatar o seu dinheiro sempre que precisar.
É importante que você tire um tempo para conhecer os títulos do Tesouro Direto para saber quais se encaixam em seu perfil de investidor.
Investimentos de Renda fixa
A renda fixa é um tipo de investimento com bons níveis de segurança, e com ele é possível ter clareza sobre os rendimentos.
Essa característica faz com que os rendimentos sejam, ao mesmo tempo, previsíveis e constantes. Eles acompanham as taxas de juros do mercado ou os principais índices de inflação.
Existem dois tipos de investimentos de renda fixa. Veja os detalhes abaixo.
Renda fixa prefixada
Nesse tipo de investimento você sabe exatamente qual será o retorno ao fim da aplicação. Por exemplo: 6% ao ano. São exemplos de renda fixa prefixada: LCI/LCA, Tesouro Prefixado e alguns CDB.
Para a reserva de emergência, CDBs de liquidez diária são uma opção. O CDB, ou Certificado de Depósito Bancário, funciona como um empréstimo para uma instituição bancária. Ao contratá-lo, você é informado no ato sobre a taxa de rentabilidade que receberá.
Entre as principais vantagens do CDBs está a segurança, já que esse investimento tem a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Caso a instituição que emitiu o CDB quebre, o FGC garante para o investidor até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira.
Renda fixa pós-fixada
É quando o rendimento está ligado a algum outro índice da economia, como o IPCA, que é a inflação oficial do país, a taxa Selic e índices como o CDI. Nestes casos, as pessoas que investem sabem que o dinheiro vai render de acordo algum indicador específico.
Não é possível saber exatamente quanto esse tipo de investimento vai render ao fim da aplicação, porque há flutuações, mas é fácil e seguro calcular esse valor.
Posso deixar minha reserva na conta corrente?
Algumas pessoas optam por separar um valor e deixá-lo na conta corrente do seu banco. Mas não é uma alternativa recomendada.
Primeiro porque você corre o risco de gastar esse valor – afinal, ele não está separado da sua conta do dia a dia. Além disso, o seu dinheiro parado na conta corrente não rende e vai perdendo valor por causa da inflação. Em outras palavras, você perde dinheiro sem perceber.
Como criar uma reserva de emergência na conta do Nubank
Sem tarifas de manutenção, taxas escondidas ou cobranças abusivas, a conta do Nubank oferece mais liberdade aos clientes. Com ela, é possível fazer quantas TEDs e Pix quando quiser sem pagar nada por isso, e você ainda conta com algumas facilidades que ajudam a organizar o seu dinheiro e a realizar metas, como criar uma reserva de emergência. Veja que ferramentas são essas:
Função Guardar Dinheiro
Nessa função, o seu dinheiro tem rendimento automático a 100% do CDI. Esse rendimento é aplicado sobre o dinheiro que ficar por mais de 30 dias na conta ou no Dinheiro Guardado (Porquinho).
Ou seja, no 31º dia após o depósito, você terá à disposição o rendimento total que esse valor teve nesses 30 primeiros dias. Isso se chama rendimento retroativo: é como se o seu dinheiro estivesse rendendo desde o primeiro dia em que foi depositado.
Após esse período inicial de 30 dias de seu depósito, o valor passa a render todos os dias úteis, ficando à disposição no saldo da conta.
Ou seja: todo o dinheiro continua visível, disponível e livre para o cliente usar quando quiser. A única diferença é a forma como o Nubank irá aplicar esse dinheiro para poder oferecer rendimento.
digitar a senha de 4 dígitos. Pronto: o valor se juntará ao saldo disponível da conta do Nubank.
Caixinhas do Nubank
Outro lugar dentro do aplicativo do Nubank onde você pode montar a sua reserva de emergência é nas Caixinhas do Nubank, que têm RDBs por trás. Essa função permite que você guarde dinheiro por objetivo, de forma organizada e do seu jeito. O plano é facilitar o seu plano.
Os valores guardados nas Caixinhas ficam separados do dinheiro da sua conta, aquele do dia a dia. Isso te ajuda a se organizar melhor e a manter o foco nos seus objetivos. Além disso, existem investimentos por trás das Caixinhas e, dependendo do seu objetivo e do prazo, o aplicativo recomenda a melhor opção para você.
No aplicativo, já existe uma sugestão de Caixinha da reserva de emergência. E o investimento sugerido, o RDB, respeita as características necessárias para a reserva. Em geral, você pode trocar os investimentos pré-sugeridos das suas Caixinhas –exceto a Caixinha da reserva de emergência. Ela é a única em que não é possível alterar o investimento, que é o RDB.
Então, o rendimento das Caixinhas pode oscilar?
Vale sempre ter em mente que ao guardar dinheiro nas Caixinhas, você está aplicando o dinheiro em algum investimento, que pode ser o fundo Nu Reserva Imediata ou RDB. O RDB tem rentabilidade garantida em 100% do CDI e é o investimento indicado para a Caixinha de reserva de emergência.
Já as Caixinhas com o fundo de investimentos podem variar com movimentos do mercado, como mudanças na economia ou no desempenho de empresas específicas, por exemplo.
Por isso, é possível que em alguns momentos ocorra variações no valor das Caixinhas. Há eventos que podem impactar mais e outros menos.
Essas oscilações podem até assustar, mas vale lembrar que os fundos têm um time de especialistas que faz uma gestão profissional sobre os melhores investimentos para os objetivos do fundo e dos cotistas.
No caso do Nu Reserva Imediata, a Nu Asset Management - que é a gestora - adota uma estratégia de diversificação dos ativos (investimentos) e um objetivo de longo prazo, combinação que suporta o potencial de rendimentos superiores ao CDI ao longo do tempo. Além disso, ela monitora as variações de mercado para mudar rotas em caso de eventos atípicos ou de alto impacto.
Contudo, como a Caixinha da reserva de emergência tem o RDB como investimento, essa oscilação não é tão intensa, e o rendimento sempre acompanha 100% do CDI.
Entenda aqui o que está por trás das Caixinhas do Nubank.
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