Quais são os principais juros de empréstimos e cartões de crédito?

O Nubank surgiu para lutar contra a complexidade dos serviços financeiros e oferecer às pessoas produtos simples, fáceis de usar e transparentes. Parte dessa missão é ajudar a esclarecer alguns temas complexos e propositalmente pouco explicados pelos bancos, como, por exemplo, as taxas de juros dos produtos de crédito. A seguir, mergulhamos nos juros e encargos mais comuns para quem tem cartão de crédito ou empréstimo.

Juros e encargos do cartão de crédito

Juros do rotativo

Os juros do rotativo são cobrados quando o cliente não faz o pagamento total da fatura, escolhendo quitar algo entre o mínimo e o total.

Em linhas gerais, o valor deixado em aberto é jogado para a próxima fatura e, sobre ele, são cobrados juros.

As regras do Banco Central determinam que o crédito rotativo só pode ser usado uma vez por mês; depois disso, os bancos devem transferir essa dívida para outro tipo de crédito – normalmente o parcelado (veja abaixo). Entenda mais sobre o crédito rotativo

Juros parcelados

São os juros cobrados quando há o parcelamento da fatura e têm sempre, por lei, condições melhores que os do rotativo. Eles podem ser de dois tipos:

• Voluntário: quando o cliente decide parcelar a fatura e faz um acordo.
• Mandatório: quando o cliente entra no rotativo por mais de um mês e a instituição estabelece o parcelamento.

Explicamos como funciona o parcelamento da fatura no Nubank

Juros moratórios

Também conhecidos como juros de mora, são os que entram em vigor quando o cliente não faz o pagamento da fatura, ou quita uma quantia abaixo do mínimo. Eles são cobrados sobre o valor em aberto e aumentam conforme o atraso no pagamento. A lei determina que esses juros devem ser limitados a 1% do valor da dívida ao mês. Se o atraso for inferior a 30 dias, o cálculo será de 0,0333% por dia de atraso. Saiba mais sobre juros moratórios

Multa moratória

Além dos juros de atraso, quando a fatura não é paga até o vencimento, ou um valor abaixo do mínimo é quitado, entra também a multa moratória. O valor dela não muda de acordo com o tempo de atraso. Cada instituição financeira institui sua própria multa, mas ela não pode ultrapassar 2% do valor da cobrança.

IOF

Sigla para Imposto sobre Operações Financeiras, o IOF é um imposto federal pago pelas pessoas ao efetuarem certas operações financeiras. No cartão, isso inclui situações como atraso no pagamento e financiamento da fatura, entre outras. Entenda o IOF em mais detalhes

Juros e encargos do empréstimo

Pedir um empréstimo já acarreta em uma taxa de juros, que é cobrada sobre as parcelas. Quem atrasa o pagamento, no entanto, acaba tendo outras cobranças. Explicamos:

Juros remuneratórios

São incorridos quando há atraso no pagamento de parcelas. O Conselho Monetário Nacional (CMN) determina que essa taxa deve ser, por dia, igual à dos juros de empréstimo.

Juros moratórios

Outro tipo de juros cobrados em decorrência do atraso (quando uma parcela venceu e não foi paga), os juros moratórios são fixados em 1% ao mês sobre o total da parcela em atraso e pelo período do atraso. Funcionam de forma similar aos juros de atraso do cartão de crédito, descritos acima.

Multa moratória

Conforme explicamos mais acima, o atraso no pagamento também acarreta em uma multa moratória de 2% sobre o valor da dívida não paga.

IOF

Para relembrar: o IOF ele é um imposto federal cobrado em operações financeiras, como, por exemplo, o empréstimo. A taxa determinada para este caso é de 0,38% sobre o valor total, mais uma porcentagem de 0,0082% por dia, calculada de acordo com o prazo de pagamento.

Coronavírus e IOF zerado

Antecipação da volta do IOF Inicialmente, a medida valeria por 90 dias, mas uma série de prorrogações estenderam sua validade até dezembro. Porém, a volta do IOF em operações de crédito foi antecipada para 27 de novembro. O motivo foi financiar a isenção da tarifa de energia do Amapá. O estado foi atingido por um apagão de 22 dias e os moradores dos municípios afetados terão isenção da conta de luz dos últimos 30 dias. Em um decreto publicado na noite de 25 de novembro de 2020, no Diário Oficial da União confirmou a retomada do IOF nas operações de crédito para custear os R$80 milhões necessários para isentar os moradores da cobrança. Como ficam os empréstimos? Quem contratou um empréstimo enquanto o IOF estava zerado terá a alíquota zerada até a parcela final. Por exemplo, caso você tenha contratado um empréstimo de 12 parcelas no dia 20 de novembro de 2020, o IOF não será cobrado durante todo esse período referente ao contrato. Este conteúdo faz parte da missão do Nubank de devolver às pessoas o controle sobre a sua vida financeira. Ainda não conhece o Nubank? Saiba mais sobre nossos produtos e a nossa história aqui.