Pedir um empréstimo pessoal pode ser um recurso usado na hora de resolver uma emergência ou na hora de realizar um sonho há muito tempo planejado.
Qualquer que seja o objetivo, o resultado final é um só: quem pega um empréstimo precisa se comprometer a pagar uma dívida em um prazo determinado. E essa dívida envolve juros - que se acumulam se você começar a atrasar os pagamentos e podem se tornar uma dívida.
Um estudo da CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas) com o SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) do final de 2018, por exemplo, aponta que o atraso na quitação de empréstimos deixou 35% dos consumidores que haviam contratado um naquele ano com o nome negativado.
Por isso, antes de fazer um empréstimo pessoal, é importante ter alguns cuidados, entender alguns conceitos e conhecer os seus direitos.
As informações abaixo são um guia que vale para qualquer tipo de empréstimo pessoal - seja ele online, oferecido por uma fintech, ou realizado com seu banco tradicional.
1. Diferença entre empréstimo e financiamento
A principal diferença entre empréstimo e financiamento é o que você pode fazer com o dinheiro - e o que precisa deixar como garantia em troca dele.
- Um empréstimo é um contrato entre o cliente e uma instituição financeira: o cliente recebe uma quantia da instituição e precisa devolvê-la em um determinado prazo, com juros. O detalhe é que o cliente pode gastar o dinheiro do empréstimo como quiser e, na maioria das vezes, não precisa dar nenhum tipo de garantia em troca.
- Já um financiamento é um tipo diferente de contrato entre cliente e instituição porque ele tem uma condição clara: o cliente precisa usar a quantia em algo específico e já combinado na hora de fechar o financiamento. Por exemplo: a aquisição de um imóvel. Geralmente, o financiamento possui algum tipo de garantia - como hipoteca ou alienação fiduciária.
Alienação fiduciária é quando a instituição que te deu o empréstimo fica com a propriedade do bem que está sendo financiado até que a dívida seja quitada. Aqui você entende melhor sobre este termo.
2. O que é empréstimo consignado?
Empréstimo consignado é um tipo de empréstimo no qual o valor das parcelas é descontado direto na folha de pagamento ou do benefício pago pela previdência.
Para as instituições que oferecem o empréstimo, como os bancos, essa modalidade é considerada de menor risco - pois as parcelas já são descontadas automaticamente todo mês sem que o cliente precise efetuar manualmente algum tipo de pagamento. Por isso, normalmente os juros cobrados são mais baixos.
Atenção: o cliente precisa autorizar o empréstimo consignado - nenhum desconto em folha pode ser feito sem essa autorização. Além disso, só é possível pegar um empréstimo consignado se a instituição que vai te emprestar dinheiro tiver um convênio com a sua fonte pagadora (a sua empresa, ou com o INSS, por exemplo, no caso de pensionistas).
Atenção redobrada: leia com cuidado as condições do seu contrato de empréstimo consignado para entender como será feita a cobrança caso você perca o emprego, por exemplo. A instituição pode continuar debitando os pagamentos da sua conta se você já tiver autorizado essa opção.
3. Posso ter um empréstimo negado?
Sim. Segundo as normas do Banco Central, as instituições financeiras são livres para ter seus próprios critérios na hora de aprovar ou não empréstimos e financiamentos.
4. Posso quitar um empréstimo antes?
Sim. Todo cliente que pede um empréstimo tem direito de antecipar as parcelas e receber o desconto dos juros proporcionais à antecipação. Isso é garantido por normas do Conselho Monetário Nacional, mas as instituições financeiras precisam informar quais são as condições para a antecipação.
Veja o que o Banco Central diz sobre antecipação de parcelas aqui.
É importante sempre entrar em contato com a instituição financeira onde você contratou o empréstimo para garantir que essas normas sejam cumpridas.
5. Existe taxa máxima de juros?
Não existe um limite máximo para o quanto as instituições podem cobrar de juros.
Nas chamadas operações de crédito com recursos livres, as taxas de juros são um acordo firmado entre os clientes (tomadores) e as instituições financeiras.
Pode haver algum limite para as taxas de juros em alguns tipos de operações com os chamados recursos direcionados - por exemplo, crédito rural, crédito imobiliário dentro do Sistema Financeiro da Habitação (SFH), algumas operações de microcrédito e com recursos do BNDES. Além disso, as taxas de juros de crédito consignado oferecido a pensionistas do INSS também podem ter alguns limites.
6. Quanto o empréstimo pessoal vai custar?
Para saber quanto você realmente vai pagar é preciso consultar o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo - que inclui todos os encargos e despesas envolvidos. Ele varia conforme as taxas de juros cobradas pela instituição financeira.
Normalmente, quem analisa diversas opções de empréstimo compara apenas as taxas de juros cobradas pelas diferentes instituições - mas isso pode ser um erro.
Nem sempre a taxa de juros mais baixa é o melhor negócio, pois as instituições podem incluir uma série de custos extras e taxas no pacote do empréstimo.
Seguros, tributos, tarifas e custos de registro de contrato são alguns dos exemplos mais comuns de custos extras que podem ser cobrados na operação.
Por isso, consulte sempre o CET para ter certeza que está escolhendo a melhor opção.
Vale também ficar atento às cobranças opcionais, como seguros, que muitas vezes já vêm incluídas nas propostas de empréstimo.
7. Empréstimo com portabilidade de salário
Nele, o valor da parcela não é descontado automaticamente do salário. O pagamento segue o mesmo formato que o empréstimo pessoal: o valor é abatido automaticamente do saldo da conta na data de vencimento de cada parcela. Ou seja, é como um débito automático. Se a pessoa não tiver saldo suficiente na conta para cobrir a parcela, a parcela fica em atraso e ela precisará pagá-la manualmente.
Clientes que fazem a portabilidade de salário têm acesso a juros menores na hora de contratar um empréstimo na instituição escolhida para receber a remuneração mensal.
Isso acontece porque, ao conceder um empréstimo, quanto mais informações a instituição consegue ter da pessoa, melhores as possibilidades na hora de oferecer crédito.
8. Dicas de segurança
Existem algumas formas de checar se a instituição que está te oferecendo um empréstimo é segura:
- É fundamental saber se a instituição financeira está autorizada a funcionar pelo Banco Central.
- Tenha certeza que você está em contato com a instituição de verdade - alguns golpistas usam o nome de bancos, por exemplo, para enganar quem busca um empréstimo.
- No caso dos empréstimos consignados para aposentados e pensionistas do INSS, também é preciso checar se a instituição está conveniada com o INSS.
- Nunca aceite que alguém te ajude a intermediar a operação com uma instituição - mesmo que essa pessoa prometa que vai acelerar seu processo.
- Não forneça dados pessoais ou cópia de documentos para quem você não conhece;
- Nunca faça nenhum depósito inicial como garantia na hora de obter empréstimos, principalmente se for em contas de pessoas físicas.
- Mesmo que você decida fazer um empréstimo online, com uma empresa nova, pesquise se ela possui uma sede física, - ou seja, tenha um endereço de funcionamento (mesmo que o atendimento dela seja apenas online, verifique se ela tem um endereço físico de escritório).
- Nunca assine um documento sem ler.
- Alguns golpistas utilizam o nome de instituições financeiras conhecidas para enganar os clientes. Antes de fechar um empréstimo, tenha certeza de que você está realmente em contato com a própria instituição financeira.
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