Empréstimo para negativado: como funciona e quais as opções

Quem está ou já esteve com o nome negativado sabe da dificuldade que é para conseguir acesso a alguns serviços financeiros, principalmente crédito. A maioria das instituições consulta o CPF e as informações disponíveis no mercado, como histórico de dívidas, para decidir se pode ou não liberar uma quantia de empréstimo, por exemplo. Mas é possível obter empréstimo para negativado? Sim, é possível, desde que a pessoa se enquadre em alguns critérios específicos.

Existem algumas modalidades que podem ser uma opção para quem está com o “nome sujo” e precisa de dinheiro para resolver uma emergência, lidar com um imprevisto, pagar aquelas contas que acabaram saindo do orçamento e até mesmo para quitar as dívidas e voltar a se organizar.

Abaixo, saiba como funciona um empréstimo para negativado, quais os tipos que existem e como contratar com segurança.

O que é um empréstimo para negativado?

Um empréstimo para negativado é aquele concedido para quem está com o nome incluso em listas de órgãos de proteção ao crédito, como Serasa, SPC, Boa Vista e outras. Na prática, o empréstimo para negativado não é uma modalidade de crédito específica, mas a possibilidade de conseguir crédito em alguma linha já existente no mercado, mesmo estando com o nome restrito.

Como funciona empréstimo para negativado?

O empréstimo para negativado não tem um mecanismo diferente dos demais empréstimos. Ou seja, o funcionamento dele depende da modalidade de crédito contratada. Na prática, o cliente recebe uma quantia em conta e precisa devolvê-la em parcelas, de acordo com o prazo e as taxas de juros estabelecidas em contrato.

Mas há diferenças importantes em relação a um empréstimo comum: as garantias exigidas (quando se tratar de um empréstimo com garantia), o valor disponibilizado e as taxas de juros cobradas costumam ser um pouco diferentes para quem está negativado, já que possuem um perfil considerado de maior risco pelas instituições financeiras.

Para conceder um crédito, as instituições avaliam uma série de fatores, como histórico de pagamento, score de crédito, renda e outras informações. Essa análise tem como objetivo avaliar a capacidade de pagamento do cliente. Quanto maior essa capacidade, maiores são as chances de o crédito ser liberado.

Quando se trata de um empréstimo para negativado, as instituições já sabem que o risco de inadimplência é maior, uma vez que o cliente já está com problemas financeiros. Por isso, para compensar esse risco, podem cobrar juros mais altos, diminuir o prazo de pagamento e até mesmo limitar os valores disponíveis.

5 coisas que você precisa saber sobre ficar com o nome sujo

Empréstimo para negativado é confiável?

A contratação de qualquer empréstimo exige cuidados na avaliação da instituição financeira. Afinal, não é apenas o banco que avalia o cliente. Quem contrata um crédito também precisa avaliar a instituição que vai conceder o empréstimo. Em outras palavras, o empréstimo para negativado, assim como qualquer outro crédito, é confiável quando a instituição financeira também é confiável.

Por isso, antes de fechar o contrato, considere os pontos abaixo:

Avalie a reputação da instituição financeira na internet;
Confira se ela está autorizada a operar pelo Banco Central;
Compare as ofertas de crédito para garantir que não serão cobrados juros abusivos.

Quem pode conseguir um empréstimo para negativado?

A liberação de empréstimo para negativados depende das regras de cada instituição financeira, mas alguns perfis têm mais chances de conseguir crédito, mesmo estando com o nome restrito:

Aposentados e pensionistas do INSS: por terem renda fixa são um dos públicos com maior taxa de aprovação;
Servidores públicos e militares: por terem mais estabilidade de renda, os funcionários públicos também fazem parte do grupo com maiores chances de conseguir crédito;
Trabalhadores CLT: com a chegada do consignado do setor privado, quem tem carteira assinada também conta com uma opção de crédito acessível, com desconto direto na folha de pagamento.

Quais são os tipos de empréstimo para negativados?

Os tipos mais comuns de empréstimo indicados para quem está com o nome negativado são: empréstimo consignado (INSS, CLT e público), antecipação do Saque-Aniversário do FGTS, empréstimo com garantia, microcrédito, penhor. Saiba mais sobre cada um deles a seguir:

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é um tipo de empréstimo que costuma ser mais fácil de contratar. Ele pode ser uma boa opção para quem está com o nome negativado porque, nele, o valor das parcelas é descontado direto na folha de pagamento ou do benefício pago pela previdência.

Muitas vezes, os juros do empréstimo consignado são mais baixos e, por isso, bastante tentadores. Isso acontece porque, para as instituições que estão emprestando o dinheiro, o consignado oferece poucos riscos: as parcelas já são descontadas automaticamente todo mês, o cliente não precisa efetuar manualmente o pagamento e, consequentemente, não atrasa.

No Nubank, o consignado está disponível em três modalidades: para aposentados e pensionistas do INSS, trabalhadores CLT e servidores públicos, confira mais detalhes a seguir.

Consignado INSS

Disponível para aposentados e pensionistas do INSS, o Consignado INSS é uma das modalidades com maior chance de aprovação para negativados, pois o desconto ocorre diretamente no benefício. No Nubank, a taxa de juros é de até 1,85% ao mês, com prazo de até 108 meses (9 anos).

Consignado CLT

Disponível para trabalhadores com carteira assinada, com desconto direto na folha de pagamento. O Consignado CLT é uma das opções mais recentes do mercado e amplia o acesso ao crédito barato para quem antes só conseguia empréstimo pessoal. No Nubank, os juros variam de acordo com o histórico de crédito do cliente, com prazo de até 84 meses.

Consignado público

Para servidores públicos federais (SIAPE), estaduais, municipais e militares das Forças Armadas. Consignado público é a modalidade com as menores taxas de juros do portfólio e o Nubank, por exemplo, oferece prazos de até 120 meses, a depender da categoria do servidor.

Conheça os empréstimos consignados do Nubank

Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS

O saque-aniversário é uma modalidade que permite aos trabalhadores sacar uma parte do saldo do FGTS uma vez por ano, no mês do aniversário.

Esta opção funciona como uma linha de crédito: a instituição libera o valor das próximas parcelas do saque na conta do cliente, e o pagamento é descontado diretamente do saldo do FGTS nos anos seguintes. Por isso, é uma das opções com maior chance de aprovação para quem está negativado.

No Nubank, é possível antecipar até 5 parcelas do Saque-Aniversário do FGTS direto pelo aplicativo, com o valor disponível na sua Conta. Para obter esse crédito no Nu, é necessário aderir ao Saque-Aniversário e autorizar a antecipação pelo aplicativo do FGTS primeiro e, depois, pedir o crédito pelo app do Nubank.

Conheça a Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS no Nubank

Empréstimo com garantia

Esta é uma modalidade em que o cliente oferece um bem ou investimento como garantia de pagamento da dívida. Como o risco para a instituição financeira é menor, as taxas de juros costumam ser mais baixas e a aprovação tende a ser mais fácil.

Ao optar por esse tipo de empréstimo, a casa, apartamento ou ponto comercial de quem pega dinheiro emprestado é usado como garantia para liberação do valor pela instituição. A propriedade passa a estar sob responsabilidade do banco durante o período de pagamento. Mas não se preocupe, é possível continuar usufruindo do imóvel normalmente, seja para alugar ou morar. Só não é permitido vendê-lo ou trocá-lo enquanto a dívida não é quitada.

Também existem modalidades em que a garantia não é um bem físico e, sim, um investimento que a pessoa tem guardado no banco.

No Nubank, o empréstimo com garantia pode ser contratado usando aplicações em CDB ou títulos do Tesouro Direto como lastro, conforme previsto em contrato. A simulação dessa modalidade pode ser feita de forma simples pelo aplicativo do Nu. Para saber se essa modalidade está disponível para você, basta acessar a área de Empréstimos do app.

Microcrédito

O microcrédito é um empréstimo de pequeno valor, como o próprio nome sugere, voltado a empreendedores formais – pessoa jurídica ou MEI, por exemplo – e informais que não conseguem acessar empréstimos ou créditos convencionais, inclusive por estarem com o nome negativado.

O microcrédito é regulamentado pelo BNDES (Banco Nacional do Desenvolvimento Econômico e Social), mas a oferta fica a cargo de instituições financeiras do país.

Penhor

Quem tem dívidas em aberto e dificuldade para pagá-las costuma considerar algumas opções, entre elas, penhorar um bem.

Penhor é um termo jurídico regulamentado pelo Código Civil que define a transferência de um bem como garantia de um débito. Ou seja, quando há um acordo de obrigação de pagamento (uma dívida, por exemplo), uma garantia material é oferecida pelo devedor ao credor. Se o acordo não for cumprido, o credor tem direito ao bem empenhado.

Quando alguém oferece um bem como garantia, a instituição credora assume um risco menor. Por isso, pode praticar juros mais baixos e não exigir a checagem nos órgãos de proteção ao crédito. Ou seja, o penhor garante crédito mais acessível para pessoas negativadas ou que não têm condições de arcar com juros altos.

No Brasil, o penhor é oferecido principalmente pela Caixa Econômica Federal, em modalidades como joias, pedras preciosas e relógios. O Nubank não oferece essa modalidade.

Para comparação, a tabela abaixo resume as principais características de cada modalidade apresentada e indica quais estão disponíveis no Nubank.

Comparativo das modalidades de empréstimo para negativado:

Modalidade	Chance de aprovação para negativado	Juros	Garantia exigida	Disponível no Nubank
Consignado INSS	Alta	Baixos	Desconto no benefício	Sim
Consignado CLT	Alta	Baixos	Desconto na folha de pagamento	Sim
Consignado público	Alta	Baixos	Desconto na folha de pagamento	Sim
Saque-Aniversário FGTS	Alta	Baixos	Saldo do FGTS	Sim
Empréstimo com garantia	Média-alta	Médios	Investimento (CDB ou Tesouro Direto)	Sim
Microcrédito	Média	Variável	Em geral, não.	Não
Penhor	Alta	Médios	Bem (joia, eletrônico)	Não

Quais são os riscos de contratar empréstimo para negativado?

O maior risco de contratar um empréstimo para negativado é aumentar o endividamento e descontrolar ainda mais o orçamento. Por isso, o ideal é que o crédito seja usado, principalmente, para quitar as dívidas anteriores e tirar o seu nome da lista de negativados.

A recomendação para quem está negativado é priorizar o pagamento das dívidas. Antes de contratar um novo empréstimo, organize o orçamento, liste todas as dívidas em aberto, os gastos fixos e a renda mensal. Esse retrato ajuda a entender a real capacidade de pagamento e a traçar planos de curto e médio prazo.

Quais são os cuidados ao solicitar empréstimo para negativado?

É sempre importante ficar atento ao contrato e ter certeza de que as parcelas do empréstimo para negativado cabem no orçamento. A seguir, saiba os principais cuidados ao solicitar empréstimo estando com o nome negativado.

1. Planeje-se

Pegar dinheiro emprestado sem planejar os gastos significa trocar um problema por outro. Antes de buscar um empréstimo para negativado, tenha em mente quanto da sua renda mensal pode ser comprometida com as parcelas, quais são as taxas envolvidas e qual o CET da operação.

2. Não tome decisão às pressas, sem pesquisar

Na hora em que a situação aperta, muita gente contrata o empréstimo com a primeira instituição disponível. Pesquise diferentes modalidades às quais você pode ter acesso e compare as condições. Lembrando que todas as alternativas possuem juros, mas algumas oferecem taxas menores.

3. Entenda as condições do empréstimo

Antes de assinar o contrato, confira todas as condições atreladas ao empréstimo:

Quais as taxas de juros e o CET?
Como será possível gerenciar as parcelas?
O que acontece em caso de parcelas atrasadas?
É possível antecipar parcelas com desconto?

Vale lembrar que, por lei, toda instituição financeira é obrigada a permitir a antecipação de parcelas com desconto proporcional dos juros. Entender essas informações é fundamental para não perder o controle dos pagamentos no futuro.

4. Verifique se a instituição está regular no Banco Central

O Banco Central do Brasil regulamenta e fiscaliza o sistema financeiro. Isso quer dizer que uma instituição financeira deve estar de acordo com as normas que o BC determina para ser autorizada a funcionar normalmente no país.

5. Atenção com golpes

Quem está negativado costuma ter pressa para resolver a situação, e é justamente o público ideal para golpistas. Pesquise, contate instituições confiáveis e compare as opções com calma. A pressa é o ambiente perfeito para criminosos oferecerem crédito falso, seja para roubar o seu dinheiro ou os seus dados pessoais.

Desconfie de ofertas de crédito muito vantajosas e fáceis demais. Não pague qualquer valor para liberar alguma linha de crédito – isso não existe no mercado. E não clique em links desconhecidos compartilhados em redes sociais e aplicativos de conversa que prometem empréstimo para negativados sem qualquer análise.