No mundo do futebol, a partida só começa quando o juiz apita. Já no jogo do dinheiro, só você pode começar as jogadas, com ou sem um juiz. Entender seus gastos e ganhos, identificar o que é importante, construir suas metas e organizar o orçamento para atingi-las requer fôlego e planejamento.
E esse planejamento é muito parecido com a lógica do mundo do futebol. O objetivo do jogo do dinheiro é fazer gol e ganhar a partida. Neste caso, vencer a partida é ter uma vida financeira equilibrada e dinheiro direcionado para os seus objetivos.
Confira, a seguir, as jogadas que você pode fazer para sair do banco de reservas, realizar suas metas e ganhar esse jogo.
Jogada 1: banco de reservas
Todo jogador de futebol quer entrar em campo. Afinal, no banco de reservas não tem como dar passes e nem aproveitar oportunidades de ataque. A única ação possível é assistir a partida. No jogo do dinheiro, essa passividade pode ter um custo alto.
Ficar olhando as contas chegarem, gastar sem considerar os ganhos, não planejar o que vai fazer com o dinheiro – tudo isso pode gerar um descontrole financeiro. Uma pesquisa de 2019 do SPC Brasil com a CNDL (Confederação Nacional dos Dirigentes Lojistas) mostra que 47% dos jovens com idade entre 18 e 24 anos não fazem qualquer controle financeiro.
A principal justificativa é o fato de não saber fazer (19%), sentir preguiça (18%) e não ter hábito ou disciplina (18%). Não ter qualquer controle sobre o orçamento é como acompanhar uma partida do banco de reservas, e o primeiro passo desse jogo é querer jogar. Quer sair do banco de reservas? É hora do aquecimento.
Jogada 2: aquecimento
O primeiro passo para entrar em campo nessa partida é querer jogar. Mas não tem como sair do banco de reservas e entrar em campo sem fazer um aquecimento. Sem ele, o risco de você se machucar é grande. No jogo do dinheiro, esta é a fase mais difícil. Aquecer, neste caso, é entender para onde está indo o que você ganha.
É aquele momento de verificar tudo o que entra na sua conta e tudo o que sai. E para isso, não tem jeito, é necessário anotar todos os gastos por, pelo menos, um mês.
Esse acompanhamento dos seus gastos pode ser feito de qualquer forma: com papel, planilha, aplicativo. Escolha o que faz mais sentido e que fará você manter o hábito de anotar.
Essa anotação, inclusive, não precisa ser para sempre. Um mês ajuda a entender com quais categorias você gasta mais, mas se suas contas estiverem um caos, faça esse monitoramento por, pelo menos, dois ou três meses para ter uma melhor visão dos seus gastos médios.
Nesta fase, é importante levantar todas as suas fontes de renda e também suas dívidas. Para elas, considere:
- Para quem você está devendo;
- Há quanto tempo essa conta está atrasada;
- Qual é o valor dessa dívida;
- Os juros cobrados;
- Qual o comprometimento de cada dívida – ou seja, quanto essa dívida compromete da sua renda.
Com essas anotações em mãos, dá para pegar o ritmo e começar o jogo.
Jogada 3: passes
Um jogador profissional não sai chutando sem direção. Ele calcula de cabeça onde está no campo, com quem pode contar no meio do caminho e, de passe em passe, ele vai se aproximando do gol.
No jogo do dinheiro, os primeiros passes com a bola vão depender da situação identificada durante o aquecimento. Se você tem dívidas, o chute precisa ser na direção da renegociação.
Caso esteja gastando demais em uma categoria que te impede de realizar o que realmente quer, está na hora de rever esses lances.
No campo, a bola guia todos os passes dos jogadores, mas é preciso saber exatamente para qual direção você precisa chutá-la.
Jogada 4: ataque
Depois de organizar suas contas, negociar as dívidas, limpar o campo e dar os primeiros passes, é hora de mirar o gol. É ele que te deixa mais perto da vitória, e é você quem define o que é vitória. Por isso, estabelecer metas é o primeiro passo antes de ir para o ataque.
Essas metas dependem daquilo que é importante para você e da sua posição no campo financeiro. Se sua meta é fazer uma viagem, comprar um carro ou casar, o seu ataque deve ir para essa direção.
Uma meta, para ser atingível, precisa ser específica, ter custo e prazo. Por exemplo: se você quer um carro, algumas definições precisam ser feitas:
- O carro vai ser novo ou usado? De qual ano?
- Qual modelo você quer?
- Quanto custa esse carro?
- Quando você quer comprá-lo?
Num jogo de futebol, é o técnico que desenha as jogadas e define qual caminho os jogadores precisam seguir para alcançar o gol. No jogo do dinheiro, a vitória é a sua meta, e o gol é aquele momento que te deixa mais tranquilo para chegar lá.
Jogada 5: gol
O momento mais esperado de uma partida é o gol. Ter o placar a seu favor não define o jogo, mas traz mais segurança para seguir na partida e dificulta o avanço do time adversário. No jogo do dinheiro, o gol é a reserva de emergência – aquele dinheiro que te deixa tranquilo e que você pode usar quando algum imprevisto acontecer.
Não existe uma regra escrita em pedra quando o assunto é a reserva, mas há um consenso no mercado de que ela deve representar de três meses a um ano do seu custo de vida.
Além disso, ela deve ficar guardada em um produto financeiro que permita o resgate imediato e que tenha um rendimento que pelo menos cubra a inflação – ou seja, que garanta o seu poder de compra, como é o caso do Tesouro Selic, de CDBs com liquidez diária e também as Caixinhas do Nubank.
Jogada 6: cobrar faltas
Você saiu do banco de reservas, fez o aquecimento, deu alguns passes e finalmente está pronto para correr para o ataque em direção a sua meta, mas o juiz apitou. Cometer uma falta no jogo financeiro é comum, e até esperado.
Essas faltas são as emergências que vão aparecer em algum momento: a geladeira que quebrou, o pneu do carro que furou.
A única escolha nestes casos é encarar e cobrar essas faltas que vão aparecendo no meio do caminho. Neste caso, é importante ter um gol no placar para seguir na partida mais tranquilo – ou seja, sua reserva de emergência montada.
Mas se você cometeu uma falta sem esse dinheiro guardado, o caminho é voltar para o seu orçamento e criar uma estratégia de curto prazo, dentro da sua realidade financeira: o que dá para cortar no mês? Tem algum dinheiro extra para entrar que pode pagar essa emergência? É possível parcelar o valor dessa urgência dentro do seu orçamento?
Jogada 7: trave
Assim como acontece no futebol, chegar na pequena área não é garantia de gol. Muitas vezes, a bola vai pegar na trave – e está tudo bem. Isso acontece no jogo do dinheiro quando você sai do planejamento. Ou seja, quando acaba gastando mais do que ganha em um mês, tem sua renda reduzida por algum motivo ou algum descontrole no meio do caminho.
Ter um plano financeiro não quer dizer que você nunca vai sair da linha. Entre uma planilha e outra, a vida acontece e, muitas vezes, ela não vai na direção que você esperava.
Quando um jogador acerta a bola na trave, ele lamenta por alguns segundos, se desculpa com o time e com a torcida, recua e recomeça a jogada. Você pode fazer a mesma coisa. Se seu orçamento não fechou do jeito que você havia planejado, respire e retome o planejamento: é só colocar a bola no caminho do gol novamente e não baixar a guarda.
Jogada 8: drible
Você está avançando, fez gol e está se sentindo menos pressionado no jogo. Por que não dar alguns dribles no meio do caminho? No jogo do dinheiro, um drible é aquele momento de colocar o dinheiro para trabalhar. Ou seja, dar os primeiros passos no mundo dos investimentos.
Investir é aplicar seu dinheiro em algum produto financeiro que faça ele render. Existem vários tipos de investimentos, dos mais conservadores, como títulos do Tesouro Direto e CDBs, aos mais arriscados, como ações na Bolsa de Valores.
Para definir onde colocar o dinheiro, é preciso primeiro entender seu perfil de investidor (conservador, moderado ou arrojado). É ele que define o seu apetite ao risco, que é o quanto você tolera perder. Depois, é importante definir o objetivo desse dinheiro, com o que ele será usado e quando. Dessa forma, dá para saber por quanto tempo o dinheiro ficará investido.
Jogada 9: taça na mão
É hora de comemorar. Você venceu a partida e está com a taça na mão: o orçamento está equilibrado, as dívidas estão pagas, os boletos estão em dia, a reserva está montada e os primeiros investimentos estão encaminhados. Mas isso não significa que seu trabalho em campo terminou.
Ao contrário, no jogo do dinheiro, em time que está ganhando se mexe, sim. É que a vida muda, assim como a sua realidade financeira e também as nossas metas. E o planejamento financeiro precisa acompanhar essas mudanças para fazer sentido.
Cuidar do dinheiro é uma tarefa sem fim, e não é porque você ganhou uma partida agora que vai ganhar sempre. Por isso, revisite seu orçamento e seus objetivos com frequência, e invista com consistência, porque no jogo financeiro a bola nunca para de rolar.
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