O mundo dos seguros é feito de termos difíceis de entender (já parou pra pensar que "prêmio" na verdade é o que você paga, não o que ganha?). Mas, ao contratar um seguro - seja de carro, imóvel, vida, aparelho eletrônico - é fundamental entender o que está no contrato para evitar dores de cabeça. Entre os mais importantes está o capital segurado.
Entenda a seguir o que é capital segurado, como ele é calculado e como é feito o pagamento caso você precise acionar sua seguradora.
Primeiro: como funciona um seguro?
Um seguro é um contrato feito entre uma pessoa (física ou jurídica) e uma seguradora. Esse documento estabelece que, caso algo previsto em contrato aconteça, o segurado tem direito a receber uma indenização.
Em outras palavras: se algum dos riscos contra os quais a pessoa segurada possui uma cobertura acontecer, o seguro é acionado e quem contratou recebe uma indenização.
Para contratar um seguro, é necessário pagar um valor específico, que pode ser à vista ou cobrado mensalmente, dependendo da seguradora ou instituição que o oferece – esse preço que o cliente paga é chamado de prêmio (entenda em detalhes aqui).
O que é capital segurado?
Capital segurado é o valor máximo que o segurado tem direito a receber caso haja um sinistro — ou seja, quando um acontecimento previsto no contrato do seguro ocorre. Quando há um sinistro, a seguradora deve pagar a indenização a seu cliente.
Em outras palavras: quando você ativa seu seguro, o capital segurado é o valor máximo que pode ser recebido.
O capital segurado deve estar registrado na apólice, o documento que formaliza a contratação do seguro e tudo que o envolve.
A indenização a ser recebida pode ser o valor total ou uma porcentagem do capital segurado, dependendo da ocorrência e do tipo de cobertura acionada - as regras para recebimento de todo o capital segurado variam conforme a seguradora. Por isso é importante prestar atenção no contrato.
Como calcular o valor do capital segurado?
No seguro de vida, ao calcular o valor do capital segurado (ou seja, qual o valor total que você poderá receber de indenização caso o seguro seja acionado), é preciso levar sua renda e seus gastos em consideração. Normalmente, o capital segurado costuma ser de três a dez vezes maior que a sua renda anual.
A ideia é que, caso um sinistro aconteça, o beneficiário ou seus dependentes legais consigam se restabelecer financeiramente no prazo de três a cinco anos.
Por isso, considere contas do dia a dia, como alimentação, moradia, vestuário, plano de saúde, transporte e impostos. Além de gastos com imprevistos - saúde e residencial, por exemplo.
O valor do capital segurado influencia diretamente no preço do prêmio do seguro (valor pago à seguradora). O prêmio depende de alguns fatores, como tipo de seguro, a cobertura oferecida e o perfil de risco do segurado (que incluem fatores como idade e reclamações de indenização já feitas).
Por exemplo, quanto o beneficiário deve receber em caso de falecimento do segurado? Esse valor é o capital segurado - e a quantia é escolhida no momento da assinatura do contrato de seguro.
No caso do seguro de automóvel, o valor máximo que o segurado tem direito a receber se ocorrer um sinistro é guiado pelo valor do bem. Ou seja, 100% do valor do seu carro, segundo a tabela FIPE (Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas).
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