Os seguros que protegem pessoas e empresas de determinadas situações existem há muito tempo e estão presentes em vários momentos do nosso dia a dia, e têm seus próprios mecanismos e vocabulário. Mas, como funciona um seguro?
Qual a diferença entre segurado e beneficiário? O que cada termo significa? Abaixo, saiba a resposta dessas e outras perguntas.
E, no vídeo, entenda como funciona um seguro de vida:
O que é um seguro?
Um seguro pode ser definido com um contrato que é feito entre uma pessoa ou empresa e uma seguradora. Nesse contrato, existe alguém, algum bem material ou patrimônio que serão os “segurados”, ou seja, que serão protegidos contra algumas situações arriscadas . A seguradora se compromete a indenizar e pagar um determinado valor a quem contrata este seguro quando algum desses riscos se concretizam.
Por exemplo: uma pessoa que contrata um seguro de carro contra roubo ou furto receberá o pagamento do valor contratado caso estes eventos aconteçam com o veículo.
Em 2022, o mercado de seguros pagou mais de R$ 219 bilhões por meio de sorteios, benefícios, resgates e indenizações, segundo dados da CNseg (Confederação Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdência Privada e Vida, Saúde Suplementar e Capitalização).
Existem diversos tipos de seguros, cada um voltado para um segurado e que o protegem de riscos específicos. Entenda quais tipos de seguros existem.
Como funciona um seguro?
Seguro de vida, seguro de celular, seguro prestamista, seguro de carro, residência ou até um seguro viagem: no geral, o modo como os seguros funcionam em todo mercado é parecido. Abaixo, explicamos alguns termos e detalhes sobre o universo dos seguros e como funciona um seguro na prática.
Segurado
Em todo seguro existe a figura do segurado, que pode ser uma pessoa, um bem material e até um patrimônio. Em caso de imprevistos, a empresa seguradora é responsável por fazer o pagamento das coberturas previstas na apólice do seguro.
Apólice do seguro
A apólice é o contrato do seu seguro, onde são especificados todos os detalhes de sua cobertura, vigência, cláusulas e condições.
Certificado de Seguro
O certificado de seguro é um documento similar a apólice, onde constam todas as condições e coberturas do seguro, o número da apólice e as instruções para utilização do seguro, caso precise acioná-lo.
Eventos
Eventos é a palavra utilizada para denominar os riscos que o segurado corre e que a apólice de seguro cobre. Ou seja, se algum desses eventos acontecer, é possível acionar o seguro e ter direito ao pagamento da cobertura.
Cobertura
A cobertura é um valor específico definido no momento da contratação do seguro nos termos e condições da apólice. Ela indica o valor máximo que será pago para cada evento que se tornar realidade.
Sinistro
Quando o seguro é acionado e o segurado tem direito à cobertura, se diz que houve um sinistro do seguro. Na prática, é quando um acontecimento previsto na apólice contratada ocorre e a seguradora deve pagar a indenização ao seu cliente ou beneficiários.
Franquia
A franquia é um pagamento extra incluído em muitos contratos de seguro. Ela é um valor que o próprio segurado precisa pagar caso acione o seguro. Por exemplo: em seguros de carro, é comum haver uma franquia para acidentes. Até determinado valor, é o dono do carro quem paga. Acima dele, é a seguradora.
No caso, se a franquia for de mil reais, por exemplo, e o dono sofrer um acidente cujo reparo custa R$2 mil, o segurado paga os mil reais estipulados e a seguradora, os mil que restam. Nem todos os tipos ou modalidades de seguro cobram uma franquia – normalmente, essa condição é especificada no contrato ou apólice.
Indenização
A indenização é, basicamente, o pagamento do benefício quando o seguro é acionado e o segurado tem uma cobertura para aquele acontecimento. A indenização é o pagamento feito pela seguradora ao cliente (segurado).
Beneficiário
Os beneficiários de um contrato de seguro são as pessoas que terão direito a receber os pagamentos das coberturas, caso o titular faleça, por exemplo. Em outro exemplo, o beneficiário de um seguro de carro quando o veículo é roubado é o próprio titular.
Prêmio do seguro
Esse é um termo que confunde muita gente. O prêmio do seguro não é uma recompensa, mas o próprio pagamento que o segurado faz. Para ter direito ao seguro, é necessário fazer o pagamento de um valor específico, definido no momento da contratação. Esse pagamento é chamado de prêmio. Ou seja: o prêmio é o valor que você paga para ter direito à cobertura do seguro que contratou; esse pagamento pode ser mensal, anual ou ser único.
Como funciona um seguro na prática?
- O segurado contrata um seguro com coberturas contra determinados riscos, com uma data de vigência específica;
- Para ter direito ao pagamento no caso de sinistro, o segurado precisa fazer o pagamento do prêmio do seguro - ele pode ser mensal, anual ou único, dependendo do seguro contratado e da seguradora;
- Caso ele esteja em dia com o pagamento do prêmio, ele passa a ter direito às coberturas do seguro. É importante dizer que mesmo que não acione o seguro em nenhum momento, o segurado não recebe de volta o prêmio que pagou, exceto no seguro resgatável;
- Quando algum dos casos para os quais o segurado possui uma cobertura se tornarem realidade, ele ou seus beneficiários podem acionar o seguro e pedir o pagamento da cobertura;
- Normalmente, são exigidos alguns documentos para comprovar que houve um sinistro e que o segurado possui direito à cobertura;
- O pagamento é feito ao titular ou beneficiários.
Essa é a forma como os seguros, independentemente do seu tipo e das coberturas incluídas , funcionam, mas vale ressaltar que as regras podem variar a depender da instituição financeira e seguradora responsáveis pela apólice.
Exemplo: existem casos em que, para ter acesso à cobertura, é necessário pagar a franquia do seguro, uma espécie de taxa para acioná-lo. Sem esse pagamento, o segurado não pode receber a cobertura.
Por isso, o recomendado é sempre ler com atenção os termos e as condições do contrato do seguro.
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