Se você está pensando em comprar um carro, saiba que não está sozinho. Uma pesquisa mostrou que a intenção de compra de veículos no Brasil chega a 70%, enquanto a média global é de 44%. Mas, se o desejo for maior do que a reserva financeira para cobrir o valor total, saiba que existem outras alternativas, como o financiamento do carro.
Abaixo, entenda o que é e como funciona o financiamento de carro, quais são os documentos necessários e como pausar os pagamentos, se for necessário.
O que é um financiamento de carro?
O financiamento de carro é um contrato de crédito que funciona como um empréstimo para a compra do automóvel. Ele é concedido a uma pessoa física ou empresa que deseja adquirir um veículo novo, seminovo ou usado, e não tem dinheiro suficiente para comprá-lo à vista ou dar uma entrada significativa.
Como funciona o financiamento?
Esse crédito é fornecido por instituições financeiras – públicas e privadas. E, assim como em todo tipo de empréstimo, são cobrados juros pelo pagamento posterior das parcelas.
Na prática, qual a diferença entre o financiamento e um empréstimo?
A diferença do financiamento para um empréstimo comum é que o valor das parcelas costuma ser menor, e quem solicitou o dinheiro emprestado tem mais tempo para pagar.
Além disso, no financiamento, o crédito é liberado especificamente para um determinado objetivo – que, neste caso, é o de financiar um carro. Já o valor do empréstimo pode ser utilizado para o que a pessoa preferir.
No Nubank, por exemplo, é possível pedir um empréstimo pessoal para te ajudar a cobrir o valor que falta para fazer a compra do carro à vista, caso você já tenha uma quantia guardada.
Quais são os requisitos para financiar um carro?
Antes de solicitar o financiamento de carro, é preciso considerar alguns pontos importantes:
1. Ter o nome limpo
Se você tem interesse em financiar um carro, a primeira etapa é garantir que seu nome não esteja negativado. Ou seja, não ter o nome nas listas dos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC.
Ter o nome negativado, popularmente conhecido como “nome sujo”, indica para o mercado que a pessoa é má pagadora, por isso ela encontrará dificuldades para ser aprovada para um financiamento de carro.
2. Ter a idade mínima
O processo de financiamento exige uma avaliação de risco. Isso porque o banco ou instituição financeira precisa ter certeza de que você vai conseguir pagar essa quantia emprestada, conforme o combinado.
Para fazer essa avaliação, um dos fatores levados em consideração é a idade. Na maioria das instituições financeiras, a idade mínima é de 20 anos, já que, antes disso, as pessoas dificilmente possuem um histórico de crédito robusto. Dessa forma, não é possível saber se ela é uma boa pagadora.
E tem idade máxima?
A idade máxima varia conforme a instituição financeira que concede o crédito, mas, de forma geral, o mercado considera 70 anos. Como a expectativa de vida no Brasil é de, em média, 76 anos, segundo o IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), entende-se que pode ser um negócio arriscado aprovar um financiamento a ser pago em longo prazo.
3. Renda comprovada
Um dos elementos analisados para saber se o interessado em financiar carro conseguirá arcar com o empréstimo é a sua capacidade de fazer os pagamentos.
É importante lembrar que a parcela do financiamento (e de qualquer tipo de empréstimo) só pode comprometer até 30% da renda mensal do cliente.
4. Score de crédito
Para financiar um carro, é necessário ter um bom score de crédito, que é uma pontuação entre 0 e 1000 usada como um indicador do seu perfil financeiro. Ele pode ser consultado por empresas e bancos antes de concederem crédito – seja por meio de um cartão, empréstimo ou financiamento.
Quanto mais próxima a pontuação estiver de mil, melhor é o perfil financeiro da pessoa e, portanto, maiores as chances de ter um pedido de crédito aprovado.
Por outro lado, quanto menor a pontuação, maiores as chances de ela atrasar uma conta – e, assim, ter um pedido de crédito negado.
Leia mais sobre o score de crédito e como manter uma boa pontuação.
Quais documentos são necessários para financiar um carro?
Cumprindo todos os requisitos citados acima, para financiar um carro, você vai precisar ter os seguintes documentos (originais e cópias):
- RG;
- CPF;
- Comprovante de estado civil;
- Comprovante de rendimentos (holerite ou extratos bancários).
A lista de documentos também pode variar de acordo com os processos de cada instituição financeira.
Quais são os tipos de financiamento do mercado?
O financiamento de carros novos ou usados pode ser feito de três formas: CDC (Crédito Direto ao Consumidor), leasing e consórcio. Abaixo, confira mais detalhes de cada uma.
Crédito Direto ao Consumidor (CDC)
Pelo CDC, o consumidor realiza um empréstimo em um banco ou instituição financeira para comprar o carro. Mas quem cedeu o dinheiro fica como proprietária do veículo que está sendo financiado até que a dívida seja quitada.
O cliente, ou comprador, tem direito à posse do carro e pode usá-lo – mas, no papel, só será proprietário quando todas as prestações forem pagas. Isto é chamado de alienação fiduciária.
Leasing
No leasing, quem compra o carro é a empresa de leasing (um banco que oferece esse tipo de serviço), e "aluga" o veículo ao consumidor. Assim, o cliente paga pelo aluguel do carro, que fica em nome da empresa de leasing até o término das prestações. Após pagar todas as parcelas, o consumidor passa a ser o dono do carro.
Neste caso, as taxas de juros são fixadas no início do contrato e não sofrem alterações ao longo do período de pagamento.
Consórcio
O consórcio é um método de compra no qual pessoas (físicas ou jurídicas) se unem em um grupo para adquirir um bem ou serviço (nesse caso, o carro). O grupo é formado e gerido por uma empresa administradora de consórcios autorizada pelo Banco Central (Bacen).
Funciona assim:
- A administradora organiza o grupo de consorciados;
- Um prazo é determinado e o valor do bem ou serviço que se quer adquirir é diluído em parcelas;
- A soma das parcelas pagas a cada mês deve ser suficiente para permitir a compra de uma ou mais unidades do bem;
- Mensalmente, um ou mais participantes do grupo são sorteados para adquirir a carta de crédito da compra à vista;
- E, assim por diante, até que todos os consorciados sejam contemplados.
Outras forma de receber a carta de crédito
O sorteio não é a única forma de receber a carta de crédito. Na maioria dos casos, os planos de consórcio permitem que as pessoas ofereçam lances, antecipando prestações. Neste caso, funciona como um leilão: quem der o maior lance ganha a carta de crédito.
E como fica o preço do automóvel?
Nessa situação, diferentemente do CDC e do leasing, as prestações sofrem alterações ao longo do pagamento, de acordo com a variação do preço do automóvel em questão.
Sendo assim, se o preço aumenta, a parcela sobe, se o preço do automóvel diminui, a parcela acompanha essa redução. Vale dizer que os contratos de consórcio podem ser de até 84 meses.
É cobrada uma taxa de administração, referente aos serviços prestados pela empresa. Essa taxa, que é cobrada mensalmente, varia de acordo com a administradora.
Dá para fazer financiamento de carro pelo Nubank?
Não. O Nubank não oferece a opção de financiamento para os clientes. Porém, o Nu tem um portfólio de empréstimos para o caso de você precisar de recursos para fazer a compra do seu carro.
Conheça mais sobre os tipos de empréstimo que o Nubank oferece.
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