Se você não consegue ter acesso a um cartão de crédito em um banco ou instituição financeira por ter o nome negativado (o popular “nome sujo”), saiba que não está sozinho. De acordo com o Mapa da Inadimplência e Negociação de Dívidas no Brasil, feito pela Serasa, 72,4 milhões de brasileiros estão em situação de inadimplência. Mas a boa notícia é que existem no mercado algumas opções de cartão de crédito para negativados.
Confira, a seguir, como o cartão de credito para negativados funciona.
Como funciona o cartão de crédito para negativados?
O cartão de crédito para negativados funciona de maneira semelhante a outros tipos de cartão. Mas, enquanto muitas instituições consultam o CPF e informações disponíveis no mercado ( como o histórico de dívidas) para decidir se pode ou não liberar um cartão de crédito, na modalidade para negativados isso geralmente não acontece.
Quem está ou já esteve com o nome negativado sabe da dificuldade que é para conseguir acesso a alguns serviços financeiros. A maioria das instituições consulta o CPF e informações disponíveis no mercado, como histórico de dívidas, para decidir se pode ou não liberar um cartão de crédito, por exemplo.
É por isso que alguns modelos de cartão podem ser uma alternativa para quem está com o “nome sujo” e precisa de dinheiro para resolver uma emergência, lidar com um imprevisto ou fazer uma compra parcelada.
Mas é importante saber que, no cartão de crédito para negativado, as instituições buscam garantir de alguma forma o pagamento da fatura do cartão de crédito. É o caso do cartão de crédito pré-pago, cartão de crédito consignado e o cartão com a função para construir limite no Nubank.
Veja mais detalhes sobre cada uma dessas opções abaixo.
Conheça as opções disponíveis para quem tem o nome negativado
Cartão com função para construir limite no Nubank
O cartão com função para construir limite no Nubank é uma porta de entrada para quem nunca teve um cartão de crédito e também para quem está (ou já esteve) negativado. Assim, os usuários podem construir um histórico de crédito que aumenta as chances de conseguir um limite pré-aprovado.
Basicamente, quem adere a ele ganha um cartão sem limite pré-aprovado. Para ter o limite liberado, o cliente precisa reservar um valor da sua conta do Nubank, que fica indisponível para uso enquanto o cliente faz compras no crédito – no aplicativo, essa opção aparece como “Reservar valor como limite”. Assim que o dinheiro for reservado, ele continua na sua conta e fica apenas separado da quantia restante.
Na prática, funciona assim: se uma pessoa deseja ter R$ 200 para usar na função crédito, ela reserva R$ 200 de sua conta como limite do cartão. Essa quantia é liberada imediatamente para uso no crédito. Se o cliente fizer uma compra de R$ 150, essa parte do dinheiro fica indisponível para uso e o limite disponível passa a ser R$ 50.
Mesmo tendo um valor reservado, é importante e necessário pagar a fatura pois o valor reservado na conta não paga a fatura automaticamente. Você precisa efetuar o pagamento normalmente, todo mês. O ideal é que seja utilizado um dinheiro sem ser o que está reservado.
Cartão de crédito pré-pago
Um cartão pré-pago é como um cartão que possui a função débito, mas que precisa ser recarregado com determinado valor. Todas as transações feitas nele consomem o saldo depositado até que ele acabe – depois, é só carregá-lo novamente.
Na prática, o cartão pré-pago funciona como um celular pré-pago: o uso é limitado ao valor que for depositado nele. As recargas podem ser feitas via boleto bancário ou depósito.
Esse tipo de cartão foi regulamentado pelo Banco Central como uma modalidade de pagamento em 2014, e não requer vínculo com uma conta bancária. Normalmente, as tarifas cobradas pelo cartão pré-pago são mais baixas do que as dos cartões de crédito que cobram anuidade.
Por isso, quem tem nome negativado ou score baixo pode solicitar o cartão, já que não é necessário passar por uma análise de crédito e nem de renda.
O cartão pré-pago costuma ser usado em compras presenciais, ao pagar a assinatura de serviços de streaming e até compras na internet. Vale dizer que, apesar de ser usado como cartão de crédito no momento da compra, o cartão pré-pago não permite parcelar transações.
Esse tipo de cartão também não gera histórico de crédito. Já a função para construir limite, sim.
Como funciona o Cartão para Construir Limite do Nubank?
Cartão de crédito consignado
Para fazer um cartão de crédito consignado é preciso ser funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS, funcionário das Forças Armadas ou trabalhar em uma empresa privada no regime CLT.
O cliente que solicitar esse tipo cartão não passa por consulta no SPC ou Serasa, mas a instituição financeira pode realizar uma análise para definir o limite pré-aprovado do cartão e verificar a margem consignável, que não deve ultrapassar 5% da renda mensal do cliente.
Atualmente, o Nubank oferece empréstimo consignado para servidores públicos federais (SIAPE), aposentados e pensionistas do INSS e militares do Exército Brasileiro (este último em fase de expansão).
Em breve, também estará disponível para beneficiários dos outros dois ramos das Forças Armadas (Força Aérea Brasileira e Marinha do Brasil), servidores públicos estaduais do Paraná e das capitais São Paulo, Rio de Janeiro e Belo Horizonte.
Além dessas opções, você pode transferir seu contrato de empréstimo consignado de outra instituição para o Nubank, fazendo uma portabilidade de consignado (exceto na opção de consignado para as militares do Exército, por enquanto).
O que é margem consignável
A margem consignável é um valor que define quanto do salário, pensão ou aposentadoria pode ser comprometido com o pagamento das parcelas do empréstimo. Em resumo, a margem consignável existe para que a maior parte da renda do solicitante não fique comprometida com os pagamentos.
Assim, para evitar a desorganização e o sufoco financeiro, esse valor funciona como um teto de segurança.
Como fazer um cartão de crédito para negativado?
A forma de fazer um cartão de crédito para negativados varia de acordo com a instituição financeira. No Nubank, os clientes podem pedir o cartão de crédito com a função para construir limite pelo app Nu. Se essa opção estiver liberada para você, basta fazer o pedido de forma simples:
- Abra seu app, verifique se na área de cartão de crédito aparece a opção "Construir limite" e clique nela;
- Selecione o dia de vencimento, preencha seu endereço e aceite os termos e condições.
Agora, basta acompanhar o seu cartão chegar direto pelo aplicativo do Nubank. Se o cliente já possuir o cartão de débito do Nubank, a função crédito será ativada na hora. Se não tiver, ele receberá um cartão de crédito Nubank (roxinho) em casa.
Veja o vídeo abaixo sobre a função construir limite do Nubank:
Quem já teve nome sujo consegue cartão de crédito?
Sim. Mas quem já teve o nome sujo irá encontrar mais dificuldade para conseguir um cartão de crédito – mesmo que a dívida já tenha sido quitada. Isso acontece porque o sistema dos bancos e instituições financeiras pode levar em conta o histórico da pessoa.
Como conseguir um cartão de crédito depois de limpar o nome?
O cartão de crédito funciona como uma espécie de “empréstimo” da instituição financeira para o cliente. Ao conceder um cartão com um valor estipulado como limite, a empresa está dando o direito que uma pessoa pague suas compras no futuro, quando a fatura fecha. E, para isso, precisa haver a confiança de que o cliente terá capacidade de fazer esse pagamento.
É por isso que, além do nome negativado, existem alguns fatores que podem aumentar ou diminuir diminuir o grau de confiança e dificultar ou facilitar o acesso ao cartão de crédito. Veja abaixo alguns deles.
- Comprovação de renda: não é o principal fator considerado pelas instituições financeiras e bancos, mas é importante ter em mente que, para ter um pedido aprovado, é preciso demonstrar que você vai conseguir pagar as faturas;
- Histórico de dívidas: quem já teve o nome sujo irá encontrar mais dificuldade para conseguir um cartão de crédito, mesmo que a dívida já tenha sido quitada. Isso acontece porque o sistema dos bancos e instituições financeiras pode levar em conta o histórico da pessoa;
- Dados desatualizados: endereço, telefone, nome completo. É importante ter todas essas informações atualizadas. Qualquer divergência pode dificultar a análise e aprovação de crédito, já que as instituições financeiras checam esses dados;
- Score baixo: o score (pontuação) é calculado pelo Serasa de acordo com o histórico de crédito dos consumidores com o mercado, dados de negativação, entre outros. Uma forma de melhorar seu score é sempre pagar as contas em dia e manter uma boa saúde financeira em geral. Atrasos podem fazer com que a pontuação diminua.
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