Se você não consegue ter acesso a um cartão de crédito em um banco ou instituição financeira por ter o nome negativado (o popular “nome sujo”), saiba que não está sozinho. De acordo com o Mapa da Inadimplência e Negociação de Dívidas no Brasil, feito pela Serasa, 83,5 milhões de brasileiros estão em situação de inadimplência. Mas a boa notícia é que existem no mercado algumas opções de cartão de crédito para negativados.
Confira, a seguir, como o cartão de credito para negativados funciona.
Como funciona o cartão de crédito para negativado?
O cartão de crédito para negativados funciona de maneira semelhante a outros tipos de cartão, com uma diferença importante: a forma como a instituição financeira avalia o risco.
Quem está ou já esteve com o nome negativado sabe da dificuldade que é para conseguir acesso a alguns serviços financeiros. A maioria das instituições consulta o CPF e informações disponíveis no mercado, como histórico de dívidas, para decidir se pode ou não liberar um cartão de crédito, por exemplo.
É por isso que alguns modelos de cartão podem ser uma alternativa para quem está com o “nome sujo” e precisa de dinheiro para resolver uma emergência, lidar com um imprevisto ou fazer uma compra parcelada.
Mas é importante saber que, no cartão de crédito para negativados, as instituições buscam garantir de alguma forma o pagamento da fatura. É o caso do cartão de crédito pré-pago, do cartão consignado e do cartão com a função para construir limite no Nubank.
Confira mais detalhes sobre cada uma dessas opções abaixo.
Conheça as opções disponíveis para quem tem o nome negativado
Cartão com função para construir limite no Nubank
O cartão com função para construir limite no Nubank é uma porta de entrada para quem nunca teve um cartão de crédito e também para quem está (ou já esteve) negativado. Assim, os usuários podem construir um histórico de crédito que aumenta as chances de conseguir um limite pré-aprovado.
Basicamente, quem adere a ele ganha um cartão sem limite pré-aprovado. Para ter o limite liberado, o cliente precisa reservar um valor da sua conta do Nubank, que fica indisponível para uso enquanto faz compras no crédito – no aplicativo, essa opção aparece como “Reservar valor como limite”. Assim que o dinheiro for reservado, ele continua na sua conta, apenas separado da quantia restante.
Na prática, funciona assim: se uma pessoa deseja ter R$ 200 para usar na função crédito, ela reserva R$ 200 de sua conta como limite do cartão. Essa quantia é liberada imediatamente para uso no crédito. Se o cliente fizer uma compra de R$ 150, essa parte do dinheiro fica indisponível para uso e o limite disponível passa a ser R$ 50.
Mesmo tendo um valor reservado, é importante e necessário pagar a fatura, pois o valor reservado na conta não quita essa fatura automaticamente. Você precisa efetuar o pagamento normalmente, todo mês. O ideal é que seja utilizado um dinheiro diferente do que está reservado.
Cartão de crédito pré-pago
Um cartão pré-pago é como um cartão que possui a função débito, mas que precisa ser recarregado com um determinado valor. Todas as transações feitas nele consomem o saldo depositado até que ele acabe – depois, é só carregá-lo novamente.
Na prática, o cartão pré-pago funciona como um celular pré-pago: o uso é limitado ao valor que for depositado nele. As recargas podem ser feitas via boleto bancário ou depósito.
Esse tipo de cartão tem como marco regulatório a Lei nº 12.865/2013, que instituiu os arranjos de pagamento no Brasil sob supervisão do Banco Central, e não requer vínculo com uma conta bancária. Normalmente, as tarifas cobradas pelo cartão pré-pago são mais baixas do que as dos cartões de crédito que cobram anuidade.
Por isso, quem tem nome negativado ou score baixo pode solicitar o cartão, já que não é necessário passar por uma análise de crédito e nem de renda.
O cartão pré-pago costuma ser usado em compras presenciais, ao pagar a assinatura de serviços de streaming e até compras na internet. Vale dizer que, apesar de ser usado como cartão de crédito no momento da compra, o cartão pré-pago não permite parcelar transações.
Esse tipo de cartão também não gera histórico de crédito. Já a função para construir limite, sim.
Como funciona o Cartão para Construir Limite do Nubank?
Cartão de crédito consignado
Para fazer um cartão de crédito consignado é preciso ser servidor público (federal, estadual ou municipal), aposentado ou pensionista do INSS, militar das Forças Armadas ou trabalhar em uma empresa privada no regime CLT.
O cliente que solicitar esse tipo de cartão não passa por consulta no SPC ou Serasa, mas a instituição financeira realiza uma análise para definir o limite pré-aprovado do cartão e verificar a margem consignável, que é o percentual máximo da renda mensal que pode ser comprometido com descontos em folha.
Atualmente, o Nubank oferece crédito consignado para:
- Aposentados e pensionistas do INSS;
- Trabalhadores com carteira assinada (CLT);
- Servidores públicos federais (SIAPE);
- Servidores estaduais do Rio de Janeiro;
- Servidores municipais de Belo Horizonte e São Paulo;
- Militares do Exército Brasileiro, Marinha do Brasil e Aeronáutica do Brasil.
Além dessas opções, você pode transferir seu contrato de empréstimo consignado de outra instituição para o Nubank, fazendo uma portabilidade de consignado, conforme as modalidades disponíveis no app.
O que é margem consignável
A margem consignável é o percentual da renda que define quanto do salário, pensão ou aposentadoria pode ser comprometido com o pagamento das parcelas do empréstimo. Em resumo, a margem consignável existe para que a maior parte da renda do solicitante não fique comprometida com os pagamentos.
Assim, para evitar a desorganização e o sufoco financeiro, esse valor funciona como um teto de segurança.
Importante: as regras do crédito consignado para servidores, aposentados e pensionistas do Executivo federal passaram por mudanças em 2026, incluindo a redução gradual da margem consignável e novas exigências na contratação.
Como fazer um cartão de crédito para negativado?
A forma de fazer um cartão de crédito para negativados varia de acordo com a instituição financeira. No Nubank, os clientes podem pedir o cartão de crédito com a função para construir limite pelo app Nu. Se essa opção estiver liberada para você, basta fazer o pedido de forma simples:
- Abra seu app, verifique se na área de cartão de crédito aparece a opção "Construir limite" e clique nela;
- Selecione o dia de vencimento, preencha seu endereço e aceite os termos e condições.
Pronto: agora, é só acompanhar a chegada do seu cartão pelo aplicativo do Nubank. Se já possuir o cartão de débito do Nubank, a função crédito será ativada na hora. Se não tiver, você receberá um cartão de crédito Nubank (roxinho) em casa.
Confira o vídeo abaixo sobre a função construir limite do Nubank:
Quem já teve nome sujo consegue cartão de crédito?
Sim. Mas quem já teve o nome sujo pode encontrar mais dificuldade para conseguir um cartão de crédito – mesmo que a dívida já tenha sido quitada. Isso acontece porque o sistema dos bancos e instituições financeiras pode levar em conta o histórico do cliente.
Como conseguir um cartão de crédito depois de limpar o nome?
O cartão de crédito funciona como uma espécie de “empréstimo” da instituição financeira para o cliente. Ao conceder um cartão com um valor estipulado como limite, a empresa está dando o direito que o cliente pague suas compras no futuro, quando a fatura fecha. E, para isso, precisa haver a confiança de que ele terá capacidade de fazer esse pagamento.
É por isso que, além do nome negativado, existem alguns fatores que podem aumentar ou diminuir o grau de confiança e dificultar ou facilitar o acesso ao cartão de crédito. Veja abaixo alguns deles.
- Comprovação de renda: não é o principal fator considerado pelas instituições financeiras, mas é importante ter em mente que, para ter um pedido aprovado, é preciso demonstrar capacidade de pagamento das faturas;
- Dados desatualizados: endereço, telefone
,e nome completo precisam estar atualizados. Qualquer divergência pode dificultar a análise e aprovação de crédito, já que as instituições financeiras checam esses dados; - Score baixo: o score (pontuação) é calculado por empresas como Serasa e Boa Vista de acordo com o histórico de crédito dos consumidores com o mercado, dados de negativação, entre outros. Uma forma de melhorar seu score é sempre pagar as contas em dia e manter uma boa saúde financeira em geral. Atrasos podem fazer com que a pontuação diminua.
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