Pagar o valor total da sua fatura do cartão de crédito é sempre a melhor estratégia: você evita o pagamento de juros e multa, além de se organizar melhor financeiramente. Mas entendemos que problemas podem acontecer e, quando não for possível pagar o total, o parcelamento da fatura do cartão de crédito é uma opção.
O parcelamento da fatura do cartão de crédito é uma modalidade de financiamento oferecida pela emissora do cartão para quem não consegue pagar o valor total da fatura no vencimento. Em vez de quitar tudo de uma vez, o cliente divide o saldo em aberto em parcelas fixas, que são adicionadas às próximas faturas com juros e IOF definidos em contrato.
A opção costuma ter juros menores e prazos maiores, em comparação aos juros do crédito rotativo, o que ajuda a evitar o superendividamento. Neste artigo você entende as regras e condições para fazer o parcelamento da fatura do cartão de crédito e quando vale a pena.
Como funciona o parcelamento da fatura do cartão de crédito?
Basicamente, o parcelamento da fatura é um acordo que você faz com a emissora do cartão informando que não conseguirá quitar seu débito atual dentro do mês e fará esse acerto ao longo das próximas faturas. Ou seja: o valor que ficar em aberto será adicionado à sua fatura do mês seguinte.
Ao optar por parcelar a fatura, a emissora do cartão financia o saldo em aberto e divide esse valor em parcelas com juros e IOF. Essas parcelas são somadas às próximas faturas do cartão, até o fim do prazo contratado.
O Banco Central possui regras específicas sobre o parcelamento de fatura que você deve ter em mente se tiver um cartão de crédito, afinal, nunca se sabe quando você precisará parcelar sua fatura.
Antes de confirmar o parcelamento, é fundamental entender três pontos: o Custo Efetivo Total (CET), o prazo e o número de parcelas, e o que compõe o valor de cada parcela.
O que é o CET e por que ele importa
O CET é a sigla para Custo Efetivo Total, um indicador financeiro usado para medir o custo total de um serviço de crédito, como empréstimo ou financiamento. O CET compreende os encargos, tarifas, seguros e demais despesas que compõem a operação financeira.
Além de ser regulamentado pelo Banco Central do Brasil, é obrigatório ter o seu valor informado em toda proposta de crédito. Portanto, mais importante que a taxa de juros do parcelamento, é preciso ter atenção ao valor total da operação, no caso, parcelamento da fatura do cartão de crédito.
Prazo, número de parcelas e juros
Cada emissora define o número máximo de parcelas e as taxas de juros aplicáveis ao parcelamento da fatura do cartão.
- Prazo de pagamento: pode variar de 2 a 24 vezes, dependendo da instituição e do perfil do cliente;
- Número de parcelas: quanto maior o número de parcelas, maior tende a ser o custo total da operação, pois juros compostos incidem sobre um período mais longo;
- Taxas de juros: os juros do parcelamento costumam ser menores que as do rotativo, mas ainda podem ser elevadas.
No cartão de crédito do Nubank, você pode simular o parcelamento diretamente pelo aplicativo e escolher, entre as opções disponíveis, a quantidade de parcelas e o valor de entrada que melhor cabem no orçamento, sempre com CET informado antes da confirmação.
Juros e IOF nas parcelas
Cada parcela do parcelamento da fatura é formada por três componentes principais:
- Amortização do saldo devedor: a parte que efetivamente abate a dívida original;
- Juros: taxa cobrada pela emissora pelo financiamento;
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): tributo federal cobrado em operações de crédito, com alíquota diária e adicional fixo.
A soma desses componentes resulta no valor fixo que aparece nas suas próximas faturas do cartão de crédito. Após a contratação, você também pode antecipar parcelas para reduzir o custo total; confira como funciona em Vale a pena antecipar as compras parceladas no cartão Nubank?.
Parcelamento de fatura: as regras do Banco Central
Cada instituição financeira estabelece um mínimo – normalmente, um percentual – da fatura que deve ser pago. Ele é o necessário a ser pago para que o cliente não fique inadimplente. Quando é pago o valor mínimo ou um valor distinto, que não seja o total da fatura, o usuário tem duas opções:
- Entrar no crédito rotativo – ou seja, não parcelar o restante da fatura.
- Optar pelo parcelamento da fatura.
Crédito rotativo
O crédito rotativo é um financiamento do valor não pago da fatura do cartão de crédito. Ele é utilizado quando há pagamento inferior ao total da fatura, mas maior que o mínimo estabelecido.
Basicamente, o saldo da fatura que ficar em aberto será acrescido à sua fatura subsequente, acrescido de juros do crédito rotativo. Ele só pode ser usado por 30 dias - normalmente, até a data de vencimento da fatura a que é acrescido.
Na fatura seguinte à que você entrou no rotativo, portanto, você pagará: o saldo devedor da fatura, do valor que entrou no crédito rotativo, os juros do crédito rotativo e IOF.
Desde 2017, a Resolução CMN nº 4.549 determina que o saldo devedor do cartão de crédito só pode permanecer no crédito rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois desse prazo, a emissora é obrigada a oferecer uma linha de parcelamento com condições mais vantajosas que as do rotativo, é o chamado parcelamento automático.
Rotativo, pagamento mínimo e parcelamento: qual a diferença?
| Modalidade | Como funciona | Prazo | Custo | Quando usar |
| Pagar o mínimo (rotativo) | Você paga uma parte da fatura e o saldo restante vira uma dívida no crédito rotativo, com juros. | Máximo de 30 dias, até o vencimento da próxima fatura | Juros costumam ser mais altos | Recomendado para emergências pontuais, quando sabe que conseguirá quitar tudo na próxima fatura |
| Parcelar a fatura | O saldo em aberto é dividido em parcelas fixas, com juros e IOF, adicionadas às próximas faturas | Definido em contrato (geralmente de 2 a 24 meses) | Juros menores que os do rotativo | Quando o cliente sabe que não conseguirá quitar a fatura em até 30 dias e precisa de mais prazo |
| Atrasar o pagamento | A fatura não é paga até o vencimento e acumula multa, juros de mora e juros do rotativo | Enquanto a fatura permanecer em aberto | Custo mais alto de todos: a multa + juros de mora + juros do rotativo, além do risco de negativação | Pouco recomendado; procure a emissora para negociar antes do vencimento |
Vale a pena parcelar a fatura do cartão?
Parcelar a fatura do cartão de crédito pode ajudar em diversas situações, como evitar cair no rotativo ou cuidar de algum gasto inesperado, mas a decisão exige planejamento. Antes de contratar, vale avaliar alguns pontos:
Quando parcelar tende a valer a pena:
- Quando você sabe que não conseguirá quitar a fatura em até 30 dias e quer evitar o rotativo;
- Diante de um gasto inesperado (emergência médica ou conserto urgente, por exemplo) que compromete o orçamento do mês;
- Quando o CET do parcelamento é menor do que o de outras linhas de crédito disponíveis (empréstimo pessoal, cheque especial etc.);
- Quando você prefere pagar parcelas fixas para se organizar melhor.
Quando parcelar pode não ser a melhor escolha:
- Se você consegue quitar o valor total da fatura no vencimento;
- Quando existe uma linha de crédito com CET mais baixo disponível;
- Se você já tem outros parcelamentos ativos que comprometem uma parte importante da sua renda mensal.
Lembre-se de sempre comparar o CET do parcelamento da fatura com o de outras opções e simule o impacto das parcelas no seu orçamento dos próximos meses.
Principais perguntas sobre parcelamento da fatura do cartão
Posso pagar contas com cartão de crédito?
Você pode pagar e parcelar seus boletos e também fazer transferências Pix usando o limite pré-aprovado do seu cartão de crédito de forma simples, direto pelo aplicativo do Nubank. Esta é uma opção para quem busca manter as contas em dia, concentrando gastos e pagamentos no mesmo lugar, ou seja, na fatura. Você pode pagar boletos de compras diversas, conta de luz, água e telefonia, boletos de impostos públicos, entre outros.
Parcelar a fatura do cartão de crédito consome o limite do cartão?
Sim. Enquanto as parcelas do parcelamento estiverem em aberto, o valor correspondente permanece comprometido no limite do cartão. À medida que as parcelas são pagas nas faturas seguintes, o limite é liberado proporcionalmente.
Parcelar a fatura prejudica o score de crédito ou negativa o CPF?
Não. Parcelar a fatura é uma operação de crédito regular oferecida pela emissora e não prejudica o score de crédito. O parcelamento, por si só, não gera negativação. Já atrasos e falta de pagamento podem afetar o histórico de crédito.
Posso quitar o parcelamento da fatura antes do prazo?
Sim. É possível quitar o parcelamento total ou parcialmente antes do vencimento, com redução proporcional dos juros e demais encargos, conforme o Código de Defesa do Consumidor. No Nubank, essa operação pode ser feita pelo próprio app.
É possível parcelar a fatura mais de uma vez ou renegociar?
Sim. O cliente pode contratar novos parcelamentos ao longo do tempo, desde que tenha limite disponível e a emissora ofereça a opção. Também é possível renegociar dívidas em aberto diretamente com a instituição financeira.
O que acontece se eu não pagar uma parcela do parcelamento?
A parcela em atraso passa a ser cobrada encargos previstos em contrato, como multa e juros de mora, seguindo as regras do Banco Central. Se o atraso persistir, o cliente pode ser negativado. O ideal é procurar a emissora antes do vencimento para renegociar a dívida.
Todos os cartões de crédito oferecem parcelamento da fatura?
A oferta e as condições do parcelamento variam por instituição financeira. Segundo o Banco Central, quando o cliente permanece no rotativo após o vencimento da fatura seguinte, a emissora é obrigada a oferecer uma linha de parcelamento com condições mais vantajosas que as do rotativo.
Existe limite para os juros e encargos do cartão?
Sim. Desde 3 de janeiro de 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida. Assim, uma dívida de R$ 100 pode chegar, no máximo, a R$ 200.
Este conteúdo faz parte da missão do Nubank de devolver às pessoas o controle sobre a sua vida financeira. Ainda não conhece o Nubank? Saiba mais sobre nossos produtos e a nossa história aqui.
