Desde 2019, quando foi aprovado, o saque-aniversário do FGTS vem sendo uma opção para milhões de brasileiros. Segundo o Ministério da Economia, de janeiro a agosto de 2021, foram feitos mais de 10 milhões de saques. Em 2020 foram movimentandos R$ 8,4 milhões.
Mas… Como funciona o saque-aniversário? Ele realmente vale a pena? A resposta é: depende da sua realidade financeira.
Entenda os prós e contras da modalidade saque-aniversário para sacar o seu FGTS.
O que é mesmo o saque aniversário?
O saque-aniversário é uma nova modalidade de uso do FGTS criada em 2019 por meio da Lei nº 13.932/2019. Com ela, trabalhadores podem sacar uma quantia do saldo do FGTS uma vez por ano.
O FGTS surgiu em 1960. O Fundo Garantidor por Tempo de Serviço foi anunciado pelo governo na época como uma espécie de "poupança programada"- um investimento com prazo definido para resgate que ajudaria os trabalhadores a manter um dinheiro guardado, quietinho.
A regra era simples: o FGTS só poderia ser sacado para financiar um imóvel, se o trabalhador se aposentasse, tivesse autorização do governo para fazer saques emergenciais, e a opção do saque-recisão: quando o profissional é desligado sem justa causa. Com o saque-aniversário, o trabalhador passa a ter mais uma opção para resgatar este dinheiro.
Quais são as vantagens e desvantagens do saque-aniversário?
Como quase tudo na vida, o saque-aniversário também possui os seus prós e contras. O importante é entender todos esses pontos e avaliar o que faz mais sentido para você. Para te ajudar a entender, criamos a tabela abaixo e explicamos cada pró e contra:
| Vantagens | Desvantagens |
|---|---|
| Dinheiro extra: acessar um valor que é seu, mas que antes não poderia sacá-lo | Não ter direito a sacar todo o saldo da conta em caso de demissão por justa causa. Caso queira voltar a opção de saque-recisão, é preciso esperar 2 anos |
| Além de sacar uma % do saldo da sua conta, você também receberá uma parcela adicional | Com um saldo menor, o lucro do FGTS repassado será menor – que hoje tem rentabilidade de 3% ao ano |
| Poder usar o valor para investi-lo em outro lugar | Com um saldo menor, você terá menos valor disponível para financiar a casa própria – com isso, aumentando possivelmente o valor a ser financiado e os juros. |
Vantagens do saque-aniversário
Dinheiro extra
Não quer dizer necessariamente que você "ganhará" dinheiro, mas que terá acesso a um valor que é seu – por direito – que antes não poderia acessá-lo. O saque-aniversário permite que você receba um depósito anual, no mês do seu aniversário, correspondente a uma porcentagem do saldo da sua conta.
Veja os valores e porcentagens na tabela do saque-aniversário do FGTS
Em momentos difíceis economicamente, esse dinheiro pode ser uma boa saída para não ficar no vermelho e poder pagar as dívidas – ou até mesmo contar com esse valor em vez de recorrer a empréstimos, parcelamentos do cartão de crédito, ou outras opções que incluam pagar mais e mais juros.
Ganhar uma parcela adicional fixa
De acordo com a tabela do saque-aniversário, além de receber uma vez ao ano uma porcentagem do saldo da sua conta FGTS, você também recebe um valor a mais – chamada de "parcela adicional fixa".
Ela também vai depender do valor que você tem disponível em conta.
Exemplo: se você tem um saldo de R$ 10.000 em sua conta do FGTS, a tabela prevê que você receberá 20% do saldo, mais uma parcela adicional de R$ 650, chegando ao valor de R$ 2.650 – esse é valor total do saque-aniversário que será depositado em sua conta.
Ou seja, o valor dessa parcela adicional faz parte do saldo da sua conta do FGTS. O benefício seria acessar esse valor, além da porcentagem.
Vale a pena sacar o dinheiro para investir?
Para saber se realmente vale a pena aderir ao saque-aniversário para investir o valor em outro lugar é preciso calcular. O saldo do seu FGTS hoje rende 3% ao ano – mais a taxa referencial (TR). Como essa taxa referencial está zerada, desde 2017, o rendimento mínimo fica em 3% mesmo.
Ou seja: se você conhece um tipo de investimento, alinhado ao seu perfil investidor, que renda mais do que os 3% ao ano – vale a pena avaliar...
Um exemplo é o Tesouro Direto, cujo simulador mostra que um investimento de R$ 1.000, com data de resgate para setembro de 2024 (daqui a 3 anos), teria um rentabilidade líquida de 6,12% ao ano.
O lucro do FGTS vai para você? Calma. Entenda quem tem esse direito.
Desvantagens em aderir ao saque-aniversário
A principal desvantagem do saque-aniversário é não poder sacar todo o saldo do FGTS, mas a diminuição do saldo, ano a ano, também pode impactar outros objetivos, como a compra da casa própria usando esse valor.
Não ter direito a sacar todo o saldo
Sim, quem optar pela modalidade saque-aniversário não pode sacar todo o saldo da conta quando é demitido por justa causa. Essa possibilidade ajuda muitos brasileiros durante o período de recolocação no mercado, por exemplo.
Quando o FGTS foi criado, este também foi um dos principais pontos pensados: garantir que o trabalhador tenha dinheiro em mãos caso seja demitido sem justa causa.
Por isso, é importante ter essa informação em mente antes de escolher o saque-aniversário, já que para voltar ao saque-recisão é necessário esperar no mínimo 2 anos. Mas, se você for demitido, o direito ao saque da multa rescisória de 40% segue normalmente.
As demais regras seguem iguais
Quem escolhe o saque-aniversário perde o direito de sacar o saldo total da conta em caso de demissão por justa causa, mas segue tendo os demais direitos da modalidade recisão, como:
- Sacar os 40% da multa recisória – em caso de demissão por justa causa;
- Saques emergênciais e de calamidade pública;
- Doenças graves;
- Aposentadoria.
Em outras palavras, o que realmente vai mudar são as regras relacionadas ao término do contrato de trabalho: que também são muito importantes em um momento de recolocação no mercado.
Reduzir o valor disponível para financiar a casa própria
Em sua história, o FGTS foi muito utilizado para conquistar a casa própria. Hoje, além de usar o valor do fundo de garantia como entrada do financiamento, é possível também financiar a construção da casa, comprar um terreno e até mesmo amortizar o valor das prestações futuras.
Fique tranquilo, você poderá seguir usando o valor para financiar uma casa – mas o fato de todos os anos você passar a sacar uma % do saldo da conta, fará com que o valor disponível para entrada do imóvel seja menor, com isso: parcelas maiores; valor total do financiamento também será maior, e haverá mais juros pagos.
O lucro do FGTS será menor
O lucro do FGTS rende 3% ao ano, e na hora de fazer as contas, o fundo leva em consideração o saldo da sua conta no último dia do ano anterior ao depósito. Ou seja: quanto menor saldo que você tiver, menor será o lucro repassado. Também é importante colocar na ponta do lápis todas as possibilidades de maior rentabilidade e entender o que faz mais sentido para você.
Por exemplo: investir em um título de renda fixa, como debêntures, podem gerar um rentabilidade de 5% ao ano. Se o objetivo é deixar o dinheiro ali guardado por alguns anos, o lucro do FGTS talvez não seja a melhor escolha.
Empréstimo saque-aniversário FGTS: como funciona?
Além da possibilidade de receber o saque-aniversário anualmente, é possível antecipar até três dessas parcelas por meio de uma linha de crédito da Caixa Econômica Federal. Para esse empréstimo, são cobrados 1,80% de juros ao mês.
Veja como antecipar o saque-aniversário do FGTS na Caixa
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