A caderneta de poupança ainda é um dos investimentos mais populares do país. O que pouca gente sabe, no entanto, é que o rendimento da poupança é um dos mais baixos do mercado.
Existem opções de investimento tão seguras quanto a poupança que trazem mais retorno.
Abaixo, saiba tudo sobre o rendimento da poupança e por que ela não é a melhor opção para o seu bolso.
Qual é o rendimento da poupança?
O rendimento da poupança está atrelado à taxa básica de juros da economia, a Selic.
- Se a Selic estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da Selic + Taxa Referencial (TR);
- Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês sobre o valor depositado + TR.
Até o início de dezembro de 2020, quando a Selic estava em 7,75% ao ano, o rendimento da poupança era equivalente a 70% da taxa de juros.
Contudo, em 9 de dezembro de 2021, o Copom (Comitê de Política Monetária), do Banco Central, elevou a taxa Selic para 9,25% ao ano e, assim, a regra de rendimento da poupança mudou.
Desde então, a taxa só subiu, chegou a 13,75% ao ano, em agosto de 2022, e se manteve assim por 12 ciclos. Em agosto de 2023, o Banco Central reduziu os juros para 13,25% ao ano pela primeira vez em quase três anos.
Na última reunião do Copom, realizada em 11 de dezembro de 2024, a taxa Selic foi para 12,25% ao ano.
Rendimento da poupança hoje
Como a taxa Selic hoje está em 12,25%, o rendimento da poupança é de 0,50% ao mês mais a Taxa Referencial - ou seja, em torno de 6,97% ao ano, mais a TR.
Em 2020, a poupança teve o pior rendimento desde o início do Plano Real: 2,11%. E, em 2021, esse rendimento bruto foi de 2,94%. No ano de 2023, o rendimento anual da poupança ficou em 8,03%.
Qual o rendimento da poupança em 2024?
Rendimento da poupança anual
Confira o rendimento anual da poupança desde 1995, considerando o rendimento absoluto, a inflação do ano e o ganho real.
| Ano | Rendimento absoluto (%) | Inflação (%) | Ganho real (%) |
|---|---|---|---|
| 2023 | 8,03 | 4,62 | 3,41 |
| 2022 | 7,90 | 5,79 | 2,0 |
| 2021 | 2,94 | 10,06 | -7,12 |
| 2020 | 2,11 | 4,52 | -2,41 |
| 2019 | 4,26 | 4,31 | -0,05 |
| 2018 | 4,62 | 3,75 | 0,84 |
| 2017 | 6,61 | 2,95 | 3,55 |
| 2016 | 8,30 | 6,29 | 1,89 |
| 2015 | 8,15 | 10,67 | -2,28 |
| 2014 | 7,16 | 6,41 | 0,71 |
| 2013 | 6,37 | 5,91 | 1,43 |
| 2012 | 6,47 | 5,84 | 0,60 |
| 2011 | 7,50 | 6,50 | 0,94 |
| 2010 | 6,80 | 5,91 | 0,94 |
| 2009 | 7,05 | 4,31 | 2,63 |
| 2008 | 7,90 | 5,90 | 1,89 |
| 2007 | 7,77 | 4,46 | 3,17 |
| 2006 | 8,40 | 3,14 | 5,10 |
| 2005 | 9,21 | 5,69 | 3,33 |
| 2004 | 8,10 | 7,60 | 0,46 |
| 2003 | 11,21 | 9,30 | 1,75 |
| 2002 | 9,27 | 12,53 | -2,90 |
| 2001 | 8,63 | 7,67 | 0,89 |
| 2000 | 8,32 | 5,97 | 2,21 |
| 1999 | 12,76 | 8,94 | 3,50 |
| 1998 | 15,16 | 1,65 | 13,28 |
| 1997 | 16,85 | 5,22 | 11,05 |
| 1996 | 16,34 | 9,56 | 9,19 |
| 1995 | 40,38 | 22,41 | 14,69 |
Conta poupança ou caderneta de poupança?
É importante explicar que o termo “poupança” pode estar relacionado tanto à conta poupança quanto à caderneta de poupança – diferentes, apesar de parecidas.
A caderneta de poupança é um investimento de baixíssimo risco controlado pelo governo federal para arrecadar recursos. Já a conta poupança é oferecida pelos bancos para que os correntistas possam aplicar na caderneta.
É exatamente por ser controlada pelo governo federal que há tão pouco risco – o que também explica o rendimento da poupança ser igualmente baixo.
Como o rendimento da poupança é calculado?
O rendimento da poupança está ligado a duas taxas no mercado brasileiro: a Selic e a Taxa Referencial (TR).
Atualmente, o rendimento da poupança está fixado em 0,50% ao mês mais a Taxa Referencial e a liquidez do investimento é diária. Em outras palavras, você pode sacar os valores que investiu a qualquer momento.
Mas atenção: apesar de ter liquidez diária, existem datas específicas para sacar os valores investidos na poupança com todos os seus rendimentos – o aniversário da poupança.
O que é aniversário da poupança?
Na poupança, o rendimento é recebido a cada 30 dias, quando os depósitos fazem aniversário. Se alguma quantia for retirada antes da data de aniversário, perde-se o rendimento do período.
Por exemplo, se você investir na poupança no dia 10 de um mês e sacar no dia 9 do mês seguinte, perderá todos os rendimentos do período, pois não completou o aniversário da poupança. Mas, se sacar no dia 10, o valor já inclui os tais rendimentos.
Tem mais: os valores investidos nos dias 29, 30 e 31 terão como data de aniversário oficial o dia 1º do mês seguinte.
Outros investimentos de renda fixa, como o CDB e o Tesouro Selic, um dos títulos do Tesouro Direto, podem permitir que você saque a qualquer momento, garantindo os rendimentos até o momento do saque – mas é sempre importante checar antes a liquidez de cada um.
Poupança e inflação
A inflação é uma velha conhecida dos brasileiros. De forma resumida, ela indica o aumento dos preços de uma série de produtos e serviços importantes no dia a dia das pessoas.
Na prática, a inflação faz com que seu dinheiro perca valor, já que ele não acompanha as altas nos preços. Uma inflação alta demais também distorce os preços – as pessoas perdem a noção de referência e têm dificuldade de acompanhar o que está barato ou caro.
E o que o rendimento da poupança tem a ver com a inflação?
O dinheiro parado naturalmente perde valor por causa da inflação. No início do ano, uma nota de R$ 100 comprava uma série de produtos; ao final do mesmo ano, essa mesma nota comprará um pouco menos do que antes. Essa desvalorização acontece devido à variação da inflação.
Isso significa que o consumidor ganha mais (ou perde menos poder de compra) escolhendo investir seu dinheiro em vez de deixá-lo parado em uma conta corrente tradicional.
Vale a pena investir na poupança?
A poupança é um investimento seguro, com risco quase zero e que permite que os saques sejam realizados a qualquer momento, mas não vale a pena investir nela.
Existem dois principais motivos para a poupança não ser vantajosa:
- O fato do rendimento ser creditado somente no “aniversário da poupança”, 30 dias depois do depósito. Ou seja: existe uma data específica, todo mês, em que o rendimento dos últimos dias 30 fica disponível.
Você pode, sim, sacar antes desse prazo, mas perderá os rendimentos do período. Vale lembrar que as aplicações realizadas nos dias 29, 30 e 31 de cada mês terão como data de aniversário sempre o dia 1°.
- Existem, além da poupança, outras opções de investimentos tão seguras quanto ela e com rentabilidade maior, como CDBs, títulos do Tesouro Direto e a conta do Nubank.
Além de render mais do que a poupança e oferecer liquidez diária (o seu dinheiro fica livre e rende todos os dias), a conta do Nubank não tem tarifas de manutenção e permite transferências ilimitadas para qualquer instituição financeira.
A conta do Nubank tem um rendimento automático a 100% do CDI para os valores que ficam na conta por mais de 30 dias após o depósito. Assim, o seu dinheiro rende a uma taxa maior do que a poupança.
Confira aqui um comparativo entre a conta do Nubank e a poupança.
Saiba tudo sobre a conta do Nubank
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Este conteúdo faz parte da missão do Nubank de devolver às pessoas o controle sobre a sua vida financeira. Ainda não conhece o Nubank? Saiba mais sobre nossos produtos e a nossa história aqui.
