A poupança é o investimento queridinho dos brasileiros: uma pesquisa da CNDL em parceria com a CVM (Comissão de Valores Mobiliários) aponta que sete em cada dez brasileiros guardam dinheiro na caderneta de poupança. O que pouca gente sabe, no entanto, é que o rendimento da poupança é um dos mais baixos do mercado.
Não tem problema: existem opções tão seguras quanto a poupança que trazem mais retorno e são mais vantajosas.
Abaixo, explicamos tudo o que você precisa saber sobre o rendimento da poupança e por que ela não é a melhor opção para o seu bolso.
Qual é o rendimento da poupança?
Esta é a conta para calcular o rendimento da poupança:
Rendimento da poupança = 70% da Selic + TR (Taxa Referencial)
Há anos a Taxa Referencial vem sendo zero (ou próxima disso), portanto, comumente se fala que o rendimento da poupança é 70% da Selic, a taxa básica de juros da economia brasileira.
Rendimento da poupança hoje
De janeiro a novembro de 2020, o rendimento da poupança acumulado ficou em 1,99% para depósitos feitos a partir de 4 de maio de 2012. Para depósitos até 3 de maio de 2012, o rendimento ficou em 0,5% mensal.
Já em novembro de 2020, o rendimento da poupança ficou em 0,12% ao mês para depósitos feitos a partir de 4 maio de 2012.
Isso aconteceu porque, no dia 5 de agosto de 2020, o Copom (Comitê de Política Monetária do Banco Central) decidiu cortar a Selic de 2,25% para 2% ao ano – o que se refletiu no rendimento da poupança. Na reunião de 20 de janeiro de 2021, o comitê manteve a Selic em 2%.
Em março de 2021, a Selic subiu para 2,75% ao ano. Sendo assim, o rendimento da poupança ficou em 0,16% ao mês. Ou seja, 1,93% ao ano.
Saiba mais sobre o rendimento da poupança em 2020
Rendimento da poupança anual
Veja o rendimento anual da poupança desde 1995, considerando o rendimento absoluto, a inflação do ano e o ganho real.
Ano | Rendimento absoluto (%) | Inflação (%) | Ganho real (%) |
2019 | 4,26 | 4,31 | -0,05 |
2018 | 4,62 | 3,75 | 0,84 |
2017 | 6,61 | 2,95 | 3,55 |
2016 | 8,30 | 6,29 | 1,89 |
2015 | 8,15 | 10,67 | -2,28 |
2014 | 7,16 | 6,41 | 0,71 |
2013 | 6,37 | 5,91 | 1,43 |
2012 | 6,47 | 5,84 | 0,60 |
2011 | 7,50 | 6,50 | 0,94 |
2010 | 6,80 | 5,91 | 0,94 |
2009 | 7,05 | 4,31 | 2,63 |
2008 | 7,90 | 5,90 | 1,89 |
2007 | 7,77 | 4,46 | 3,17 |
2006 | 8,40 | 3,14 | 5,10 |
2005 | 9,21 | 5,69 | 3,33 |
2004 | 8,10 | 7,60 | 0,46 |
2003 | 11,21 | 9,30 | 1,75 |
2002 | 9,27 | 12,53 | -2,90 |
2001 | 8,63 | 7,67 | 0,89 |
2000 | 8,32 | 5,97 | 2,21 |
1999 | 12,76 | 8,94 | 3,50 |
1998 | 15,16 | 1,65 | 13,28 |
1997 | 16,85 | 5,22 | 11,05 |
1996 | 16,34 | 9,56 | 9,19 |
1995 | 40,38 | 22,41 | 14,69 |
Conta poupança ou caderneta de poupança?
É importante explicar que o termo “poupança” pode estar relacionado tanto à conta poupança quanto à caderneta de poupança – diferentes, apesar de parecidas.
A caderneta de poupança é um investimento de baixíssimo risco controlado pelo governo federal para arrecadar recursos. Já a conta poupança é oferecida pelos bancos para que os correntistas possam aplicar na caderneta.
É exatamente por ser controlada pelo governo federal que há tão pouco risco – o que também explica o rendimento da poupança ser igualmente baixo.
Como o rendimento da poupança é calculado?
Como explicamos acima, o rendimento da poupança está ligado a duas taxas no mercado brasileiro: a Selic e a Taxa Referencial (TR).
Atualmente, o rendimento da poupança está fixado em 70% da Selic + TR e a liquidez do investimento é diária. Isso significa que você pode sacar os valores que investiu a qualquer momento.
Mas atenção: apesar de ter liquidez diária, existem datas específicas para sacar os valores investidos na poupança com todos os seus rendimentos – o aniversário da poupança.
O que é aniversário da poupança?
Na poupança, o rendimento é recebido a cada 30 dias, quando os depósitos fazem aniversário. Se alguma quantia for retirada antes da data de aniversário, perde-se o rendimento do período.
Por exemplo, se você investir na poupança no dia 10 de um mês e sacar no dia 9 do mês seguinte, perderá todos os rendimentos do período, pois não completou o aniversário da poupança. Mas, se sacar no dia 10, o valor já incluirá os tais rendimentos.
Tem mais: os valores investidos nos dias 29, 30 e 31 terão como data de aniversário oficial o dia 1º do mês seguinte.
Outros investimentos de renda fixa, como o CDB e Tesouro Direto, podem permitir que você saque a qualquer momento, garantindo os rendimentos até o momento do saque – mas é sempre importante checar antes a liquidez de cada um.
Poupança e inflação
A inflação é uma velha conhecida dos brasileiros. De forma resumida, ela indica o aumento dos preços de uma série de produtos e serviços importantes no dia a dia das pessoas.
Na prática, a inflação faz com que seu dinheiro perca valor, já que ele não acompanha as altas nos preços. Uma inflação alta demais também distorce os preços – as pessoas perdem a noção de referência e têm dificuldade de acompanhar o que está barato ou caro.
E o que o rendimento da poupança tem a ver com a inflação?
O dinheiro parado naturalmente perde valor por causa da inflação. No início do ano, uma nota de R$100 comprava uma série de produtos; ao final do mesmo ano, essa mesma nota comprará um pouco menos do que antes. Essa desvalorização acontece devido à variação da inflação.
Isso significa que o consumidor ganha mais (ou perde menos poder de compra) escolhendo investir seu dinheiro em vez de deixá-lo parado em uma conta corrente tradicional.
Vale a pena investir na poupança?
Resumindo tudo que falamos até agora: a poupança é um investimento seguro, com risco quase zero e que permite que os saques sejam realizados a qualquer momento, mas não vale a pena investir nela.
Existem dois principais motivos para a poupança não ser vantajosa:
- O fato do rendimento ser creditado somente no “aniversário da poupança”, 30 dias depois do depósito. Ou seja: existe uma data específica, todo mês, em que o rendimento dos últimos dias 30 fica disponível.
Você pode, sim, sacar antes desse prazo, mas perderá os rendimentos do período. Vale lembrar que as aplicações realizadas nos dias 29, 30 e 31 de cada mês terão como data de aniversário sempre o dia 1°.
- Existem, além da poupança, outras opções de investimentos tão seguras quanto ela e com rentabilidade maior, como CDBs, títulos do Tesouro Direto e a conta do Nubank.
Além de render mais do que a poupança (100% do CDI) e oferecer liquidez diária (o seu dinheiro fica livre e rende todos os dias), a NuConta não tem tarifas de manutenção e tem transferências ilimitadas para qualquer instituição financeira.
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