Situações inesperadas tiram o sossego de qualquer um. Para quem não está preparado, as emergências podem virar uma bola de neve, comprometer a renda e o planejamento futuro. Além de causar aquele estresse, elas também podem gerar prejuízos que afetam ainda mais o bem-estar emocional e financeiro das pessoas. É por isso que a reserva de emergência é tão falada no mundo das finanças.
A reserva é aquele colchão financeiro que te protege das consequências dos imprevistos da vida. Quando você menos espera, o seu carro pode quebrar, a geladeira pode parar de funcionar ou alguém querido pode ficar doente. Ter a reserva de emergência alivia o estresse dessas situações ou até mesmo resolve o problema.
É por isso que esse dinheiro precisa estar em um lugar seguro, de fácil acesso e protegido da inflação. No aplicativo do Nubank, existem opções para você montar o seu colchão financeiro. Entenda mais abaixo.
Qual o valor ideal da reserva de emergência?
O valor da sua reserva de emergência depende do seu custo de vida. Há um consenso no mercado de que ela deve representar de seis a 12 meses desse custo. Por exemplo: se todas as suas contas e estilo de vida custam R$ 5 mil por mês, sua reserva deve ficar entre R$ 30 mil e R$ 60 mil.
Mas também é preciso colocar nessa conta o nível de empregabilidade e o bem-estar psicológico. Se você trabalha em uma área que tem muitas vagas abertas, seu nível de empregabilidade é alto. Ou seja, caso perca o emprego, a sua capacidade de se recolocar é grande. Nesse caso, talvez você não precise de 12 meses de reserva.
Por outro lado, se mesmo trabalhando em uma área com boas oportunidades você se sente mais confortável com 12 meses guardados, estabeleça, então, essa meta. Essa sensação de conforto é o bem-estar psicológico. Tem gente que só vai se sentir seguro se tiver dois anos de reserva, por exemplo, e está tudo bem. Cada um estabelece o valor com o qual se sente mais confiante para enfrentar situações inesperadas.
Onde guardar a reserva de emergência?
Para te ajudar em situações repentinas, o dinheiro da reserva precisa estar em um investimento de fácil acesso (alta liquidez) e sem risco de perda. Em outras palavras, nada de colocar esses recursos na Bolsa, por exemplo, ou em produtos financeiros sem resgate imediato.
Isso não significa que sua reserva tem de estar na sua carteira ou debaixo do colchão. É essencial manter o poder de compra desse dinheiro. Isso quer dizer que ele precisa ser corrigido, pelo menos, pela inflação.
Mas é importante reforçar que você não deve ter a preocupação de fazer o dinheiro da reserva render absurdamente. A ideia é que ele só não perca valor com o tempo.
Onde guardar minha reserva de emergência no Nubank?
No aplicativo do Nubank, você encontra opções que têm as características essenciais para guardar a sua reserva de emergência.
Caixinhas do Nubank com RDB
As Caixinhas do Nubank são uma ferramenta para guardar dinheiro de maneira organizada e do seu jeito, com a possibilidade de personalizá-las de acordo com as suas metas. Ao criar as suas Caixinhas, você separa uma quantia de dinheiro para cada um dos seus objetivos e nelas o dinheiro não fica parado. É que todas as Caixinhas têm investimentos por trás.
No aplicativo já existe uma Caixinha pré-sugerida de Reserva de Emergência. E o investimento dessa Caixinha é o RDB do Nubank, que tem todas as características exigidas para o seu colchão financeiro:
- Rendimento estável: a Caixinha da Reserva de Emergência rende 100% do CDI – uma taxa muito próxima à Selic, a taxa de juros oficial do país;
- Liquidez imediata: ou seja, o dinheiro cai na sua conta no momento em que você pede o resgate;
- Proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC): o RDB é um dos investimentos protegidos pelo fundo. Ou seja, caso algo aconteça, você consegue reaver até R$ 250 mil por CPF e instituição financeira.
Tesouro Selic
Outra opção disponível no aplicativo para a reserva de emergência é o Tesouro Selic, um título público do Tesouro Nacional. Ao comprar um título público, na prática, você está emprestando dinheiro ao governo em troca de alguma rentabilidade.
Embora tenha uma data de vencimento, assim como os outros títulos do Tesouro Nacional, o Tesouro Selic é indicado para a reserva por ter o menor risco no caso de resgate antecipado (antes do vencimento), entre todos os títulos. Entenda as características dele:
- Rendimento estável no vencimento: o rendimento desse título acompanha a taxa Selic. O ponto de atenção é para resgates antes do vencimento. Dependendo do dia e do horário, a rentabilidade pode ser menor. Entenda melhor aqui;
- Liquidez diária: aqui é o ponto de maior atenção desse ativo. Para receber o dinheiro de volta no mesmo dia, é preciso solicitar o resgate até as 13h. Após esse horário, o dinheiro cairá na conta da corretora no próximo dia útil. O mesmo ocorre em finais de semana e feriados: dá para pedir o resgate nesses dias, mas o dinheiro só cai no próximo dia útil;
- Proteção do Tesouro Nacional: os títulos públicos são considerados os investimentos mais seguros do país, porque é o próprio Tesouro Nacional que garante o pagamento dos juros e a compra dos seus títulos, em caso de resgate antecipado.
Função Guardar Dinheiro com resgate imediato
A função Guardar Dinheiro, identificada por um "porquinho" no app, tem as mesmas características da Caixinha da Reserva de Emergência: rendimento que acompanha 100% do CDI, liquidez imediata e proteção do FGC.
Contudo, o porquinho não tem os recursos das Caixinhas, que facilitam os seus planos. Com as Caixinhas, você consegue estabelecer uma meta, acompanhar a evolução desse objetivo por meio de uma barra de progresso e ainda agendar depósitos automáticos.
Posso guardar minha reserva no Resgate Planejado do Nubank?
A função Resgate Planejado é uma velha conhecida dos clientes do Nu. Ela está dentro da seção Guardar Dinheiro e é uma opção para planos com prazo para acontecer. O Resgate Planejado tem uma data de vencimento e, caso você faça o resgate antecipado desse dinheiro, há uma perda de rentabilidade e cobrança maior de Imposto de Renda – assim como ocorre no resgate antecipado de grande parte dos investimentos.
Vale ressaltar que o resgate antecipado do dinheiro nessa modalidade de investimento não necessariamente estará sempre disponível. A disponibilidade deve ser consultada direto pelo aplicativo do Nubank e na mesma data em que pretende resgatá-lo. Além diso, o percentual cobrado pela antecipação do resgate também pode variar.
Por todas essas razões, o Resgate Planejado não é o lugar ideal para a sua reserva de emergência. Essa função é para guardar aquele dinheiro de metas planejadas, com data para acontecer, como a troca do seu carro, o pagamento daquele curso ou daquela viagem. Para esses planos, o Resgate Planejado é uma opção, entre outras do aplicativo, como as Caixinhas.
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