Quando o assunto é dinheiro, a lista de mitos é longa: acreditar que contratar um empréstimo consignado é perigoso porque compromete parte da sua renda é um deles. É claro que pegar dinheiro emprestado é uma decisão que requer planejamento – esse dinheiro precisa ter destino certo e específico. Mas crédito está longe de ser vilão, se usado com controle. Mas como contratar consignado sem se perder no meio do caminho? É possível?
É possível, sim. E entendemos que o seu medo tem razão de existir. Na prática, todo empréstimo é uma dívida adquirida, um compromisso que, caso você não pague, pode virar uma bola de neve cujo impacto vai além da saúde financeira. A dor de cabeça é real e comprovada: segundo pesquisa da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), 80% das pessoas com contas em atraso há pelo menos três meses afirmam sofrer algum tipo de efeito na saúde física ou mental. Entre as principais consequências estão alterações no sono (62%) e no apetite (48%).
Ninguém quer passar por isso, né? E nem precisa. Para te ajudar, preparamos orientações sobre como contratar um empréstimo consignado de forma saudável e sem sufoco.
Por que você não precisa ter medo do empréstimo consignado?
Porque o empréstimo consignado é o único que garante que você não vai perder a data de vencimento e nem pagar juros e multa. A automatização do pagamento impede que você passe por esses problemas. Claro que é importante checar a sua folha do salário ou benefício, para se certificar de que houve o desconto, mas de forma geral, a automatização te livra às vezes da tentação de arrastar a parcela.
Além disso, o empréstimo consignado é um dos créditos mais baratos do mercado: dentre todas as modalidades, ele é o que tem a menor taxa de juros.
No Nubank, por exemplo, antes de contratar qualquer empréstimo, você sabe quanto vai pagar e todas as condições de forma transparente e sem letras miúdas. Pelo app, você pode simular o Consignado CLT, o empréstimo consignado para quem é CLT, de forma simples – assim, você fica ainda mais seguro na hora de tomar as decisões sobre o seu dinheiro.
“Mas a minha renda vai ficar menor quando eu contratar". Vai sim e é por isso que é necessário um plano antes de contratar qualquer empréstimo, inclusive o consignado. Saiba mais a seguir.
Dicas para contratar um empréstimo consignado sem se enrolar
Agora que você já entendeu que o empréstimo consignado é uma das modalidades mais vantajosas do mercado e a automatização do pagamento só te ajuda a controlar as suas contas e a evitar endividamento, é necessário um plano para que essa contratação não seja um aborrecimento futuro e vire uma dor de cabeça.
Por isso, considere os seguintes pontos:
1. Analise a necessidade de contratação do empréstimo
Será que você precisa mesmo de um empréstimo consignado? Muitas vezes, principalmente na hora do aperto, é difícil mesmo encontrar uma solução que não seja o crédito. Mas aquele “dinheiro a mais” que você precisa pode estar escondido no seu orçamento.
Por isso, antes de decidir pelo empréstimo consignado, ou qualquer outro tipo de crédito, organize as suas contas: liste os seus gastos dos últimos três meses e analise se tem algo ali que pode ser eliminado – os cortes não precisam ser definitivos. Às vezes, você só precisa apertar um pouco o orçamento por um a três meses para resolver uma situação.
E lembre-se de analisar até os pequenos valores. É no detalhe que pode estar a diferença entre você pegar ou não um empréstimo.
Pequenos cortes diários te ajudam a economizar dinheiro de verdade?
2. Qual o objetivo do empréstimo?
Você fez a limpa no seu orçamento, fez cortes, mas ainda assim precisa daquele dinheiro a mais. Mas para que mesmo? Saber o destino dos valores que quer pegar emprestado evita o descontrole.
Coloque o objetivo do empréstimo no papel e responda por que esse objetivo é importante, por que ele é importante agora e, caso ele não aconteça agora, qual o impacto na sua vida presente.
Segundo a Economia Comportamental, ao escrever você entra no modo mais racional e ainda evita alguns vieses (atalhos) do cérebro na tomada de decisão. Nesse processo, outras perguntas podem surgir, permitindo que você decida com mais consciência.
Para que essa etapa da sua análise dê certo, é preciso que você responda com sinceridade.
Exemplo 1
Objetivo do empréstimo: comprar um celular novo.
Por que esse objetivo é importante? Porque o meu está velho e preciso trocar.
Por que você precisa trocar de celular agora? Porque…porque eu quero um novo.
Se você não trocar de celular agora, o que pode acontecer na sua vida hoje? Hummm…
Na prática, se as respostas finais não forem específicas, não afetarem a sua vida presente ou futura significativamente e se ficarem próximas a algo parecido com “eu quero" ou “porque sim”, é bem provável que você pode esperar juntar dinheiro para conseguir o que quer em vez de contratar um empréstimo consignado ou qualquer outro crédito.
Exemplo 2
Objetivo do empréstimo: comprar um celular novo.
Por que esse objetivo é importante? Porque o meu está velho e preciso trocar.
Por que você precisa trocar agora? Porque trabalho com aplicativo de transporte.
Se você não trocar de celular agora, o que pode acontecer na sua vida hoje? Se eu não trocar, o celular velho pode falhar de vez e, por isso, posso perder ou diminuir significativamente a minha renda.
Note a diferença entre o primeiro e o segundo exemplos. O segundo é um caso de necessidade – não tem como esperar, essa pessoa precisa de um celular novo ou sua renda presente e futura pode ficar comprometida
3. Esse objetivo pode esperar?
O exemplo 1 da etapa anterior é um clássico caso de objetivos que podem esperar. Contratar um empréstimo consignado (ou qualquer outro crédito) para realizar sonhos de consumo não é errado. Mas em muitos casos é possível esperar.
Se sua escolha, ainda assim, é usar o crédito para antecipar uma meta de consumo, lembre-se de fazer isso com consciência e colocar alguns pontos na balança:
- Você vai pagar juros ao parcelar esse sonho no cartão de crédito? Se não, esse parcelamento pode compensar mais do que contratar um empréstimo.
- Se você vai pagar juros, compare os juros desse parcelamento com os juros do empréstimo que quer contratar para essa compra, como o consignado. Sempre escolha a opção que ofereça os menores juros.
4. Não contrate mais do que você precisa
Você fez cortes, organizou seu orçamento e decidiu que vai, sim, contratar um empréstimo consignado. Se essa é a decisão, certifique-se de não contratar um valor maior do que você precisa – isso é comum e acontece, principalmente, se a pessoa fez a lição de casa corretamente.
“Como assim?”
A Economia Comportamental chama esse viés de “autolicença”, que é a tendência de as pessoas se permitirem fazer algo “ruim” depois de fazerem algo "bom".
Ou seja: você está lendo este conteúdo, seguindo todas as etapas e chegou à conclusão, consciente, que um empréstimo consignado é a solução do seu caso. Você fez tudo certo até aqui, organizou seu orçamento, fez cortes e, na hora de contratar…”ah, vou pegar uns R$ 2 mil a mais para deixar na conta".
É nesses R$ 2 mil que podem morar a dificuldade de pagar uma parcela futura. Lembre-se de que qualquer crédito tem juros. E quanto maior o valor contratado, maior será o impacto desses juros. Ou seja, maior será a sua dívida.
O celular que você quer custa R$ 5 mil? Contrate R$ 5 mil.
5. Avalie como você está no seu trabalho: pretende trocar de emprego?
Esta etapa é especialmente importante para quem quer contratar empréstimo consignado CLT. Nessa modalidade, o desconto das parcelas é feito direto na folha de pagamento. A gente sabe que não existem garantias ao trabalhar em empresas privadas. Por isso, você precisa buscar elementos para entender o seu momento profissional para não prejudicar o pagamento das parcelas do seu empréstimo consignado.
- Você está sendo bem avaliado pelo seu gestor?
- Como está a saúde financeira da sua empresa? Ela está contratando mais do que demitindo? Tem algum plano de expansão?
- Você acabou de ser promovido?
Se a sua resposta for “Sim” para essas perguntas, dá para ficar mais tranquilo. Mas se ocorrer uma demissão no meio do caminho, também não precisa se desesperar.
É possível negociar o pagamento do restante das parcelas diretamente com a instituição financeira para encontrar outra forma de pagar os débitos. Em algumas instituições, inclusive, é possível pausar o pagamento de algumas parcelas.
6. Evite parcelamentos longos
Dependendo do tipo de empréstimo consignado, é possível parcelar os valores em até 96 vezes. No caso do empréstimo consignado CLT, quanto menor o prazo melhor. É que o mercado de trabalho pode ficar imprevisível. Por isso, quanto antes você pagar o crédito, melhor.
Mas atenção ao valor da parcela: quanto menor o prazo, maior é a parcela. Então, tente encontrar equilíbrio entre um valor que não deixe a sua renda muito restrita e um prazo que não te deixa ansioso.
7. Projete seus gastos e renda futuros
Depois que você definiu o valor que precisa contratar e já sabe que o ideal é evitar parcelamentos muito longos, é hora de fazer simulações. É possível fazer isso pelo app do Nubank. Basta ir na seção “Empréstimos", da tela inicial do aplicativo, e escolher o Consignado CLT, caso ele esteja disponível para você.
Ao definir valor e escolher a quantidade de parcelas, você descobre exatamente quanto vai pagar todo mês. E é com esse valor que você vai projetar o seu orçamento futuro. Para isso, pegue aquele seu orçamento dos últimos três meses, feito na etapa 1, e lance os mesmos valores mês a mês para o próximo ano – 12 meses a partir do mês em que se inicia o pagamento das parcelas.
Adicione a esse orçamento prévio um valor extra mensal, para abarcar qualquer variação nos seus gastos – coloque, no mínimo, R$ 300 nessa linha. Depois, lance pagamentos futuros que você já sabe que precisam acontecer, principalmente aqueles sazonais, como a compra do presente do Dia das Crianças, compras da Black Friday, Natal, férias, o pagamento de impostos do início de ano, matrícula da escola, gastos com material escolar. Use os últimos gastos que você teve com essas sazonalidades como referência, sempre adicionando um valor a mais. Mapeie tudo o que for possível.
Agora, adicione na parte dos custos mais uma linha, a do valor das parcelas do empréstimo consignado.
Analise como ficou o resultado, principalmente nos meses em que você sabe que tem mais gastos. Para que a contratação do consignado seja saudável, a sua receita precisa ser, pelo menos, 20% maior do que os seus gastos totais futuros nos meses mais difíceis. Se for o seu caso, contrate o empréstimo sem medo.
8. Entrou dinheiro extra? Destine parte dele para antecipar o pagamento
Seu salário aumentou ou recebeu um bônus inesperado? Quando isso acontece, uma premissa importante do mundo das finanças é evitar grandes mudanças no estilo de vida para que sobre mais dinheiro para planos de curto, médio e longo prazos.
Caso entre algum dinheiro extra na sua conta, aproveite parte dele para antecipar o pagamento do seu empréstimo. Além de receber desconto nos juros, você diminuí o prazo para que novos planos entrem no seu orçamento.
Viu só? Não precisa ter medo do empréstimo consignado. Com esse plano, é possível contratar com tranquilidade. Parece que são muitas etapas, mas dá para cumprir essas tarefas em um sábado ou domingo. São algumas horas de planejamento que podem te livrar de meses de aborrecimentos.
Vai contratar um consignado do INSS? Primeiro, desbloqueie o seu benefício no app Meu INSS antes de simular.
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