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Buy Now Pay Later: o que é e como funciona?

Em 2020, as compras feitas em e-commerces ao redor do mundo usando Buy Now Pay Later (ou BNPL) somaram quase 100 bilhões de dólares. Entenda como funciona essa solução de pagamento e conheça as vantagens para lojistas e consumidores.



O conceito de comprar um produto e só pagar por ele depois de um tempo, seja à vista ou parcelado, é um velho conhecido dos brasileiros. Mas, nos últimos anos, uma nova forma de pagamento tem ganhado destaque no mundo todo: o Buy Now Pay Later.

Em tradução literal, Buy Now Pay Later significa “compre agora e pague depois”. Como o próprio nome indica, o BNPL permite que você compre um produto e pague por ele depois de algumas semanas ou meses, à vista ou parcelado. 

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O uso dessa solução de pagamentos vem crescendo entre os consumidores. Em 2020, 2,1% das compras feitas ao redor do mundo em e-commerces foram realizadas com o BNPL, de acordo com a CNBC. A previsão é que essa taxa dobre e chegue a 4,2% em 2024. No Brasil, entretanto, o meio de pagamento ainda é uma novidade.

A seguir, entenda em detalhes como ele funciona e a diferença para outros métodos de pagamento, além das vantagens para consumidores e lojistas.

Como funciona o Buy Now Pay Later?

O BNPL é uma solução de pagamento a prazo. Ao comprar em uma loja (física ou virtual) que oferece essa modalidade, o cliente tem a oportunidade de comprar um produto sem pagar por ele de uma vez só. Assim, o pagamento pode ser feito sem juros ao longo de um determinado período, que pode variar entre 30 dias e 12 meses.

As condições de pagamento do Buy Now Pay Later dependem da loja e do provedor que media essa compra – cada uma tem seus próprios termos e condições, que incluem, por exemplo, a quantidade de parcelas permitida para cada compra.

De modo geral, a operação funciona assim:

  • Ao finalizar uma compra em uma loja virtual que tenha a opção Buy Now Pay Later, basta selecionar essa forma de pagamento no checkout da compra;
  • A checagem das informações é feita online. Se a pessoa for aprovada, ela faz um pagamento de um valor parcial da compra (em torno de 25% do total);
  • Depois, os pagamentos remanescentes podem ser feitos em algumas parcelas sem juros;
  • O pagamento pode ser feito via transferência bancária, Pix, cartão de crédito ou débito automaticamente.

As parcelas do BNPL têm juros?

O Buy Now Pay Later é uma forma de você adiar um pagamento sem pagar juros por isso. Sendo assim, se você pagar o que comprou dentro do prazo combinado, não haverá cobrança de juros. 

Mas atenção: é muito importante pagar as parcelas dentro das datas em que elas são agendadas. Se você não pagar seus débitos dentro do período estipulado, alguns provedores podem acrescentar juros às suas parcelas ou cobrar uma taxa de atraso.

Além disso, assim como acontece com outros métodos, atrasos no pagamento também podem afetar o seu score de crédito

Qual a diferença entre BNPL, Cartão de Crédito e Crediário? 

Se o Buy Now Pay Later é basicamente um modelo de pagamento que permite que alguém compre um produto e pague em prestações, qual é a diferença dele para o cartão de crédito ou o crediário, afinal?

Para usar o Buy Now Pay Later, a pessoa não precisa ser cliente de uma instituição financeira e nem ter um limite específico para compras. Isso faz com que pessoas que não usam cartão de crédito consigam fazer uma compra parcelada. O pagamento das parcelas pode ser feito via boleto, transferência bancária ou até Pix, por exemplo.

No caso do crediário, famoso método de pagamento disponível em lojas de varejo brasileiras, quem faz a análise e liberação do crédito é a própria loja ou instituição financeira parceira. O processo de análise de crédito é feito com base em verificações de documentos, histórico financeiro e renda pessoal do cliente. 

Em alguns casos, dependendo da quantidade de parcelas, pode haver a cobrança de juros. Em outros, é necessário aderir ao cartão da loja. Normalmente, os parcelamentos são feitos em até 48 prestações.

Portanto, a maior diferença do Buy Now Pay Later para esse meio de pagamento é a tecnologia e o uso de inteligência artificial. A análise de crédito é totalmente digital e se baseia em informações como CPF, número de telefone e outros dados. Isso faz com que o processo de liberação do crédito aconteça em tempo real e a aprovação da compra seja mais rápida.

Vale dizer que, embora tenha nascido no ambiente digital, o BNPL também pode ser usado para transações em estabelecimentos físicos – desde que a loja conte com esta opção de pagamento.

Quais são as vantagens do Buy Now Pay Later para clientes?

Acesso facilitado

O BNPL é uma solução de pagamentos para quem quer ou precisa de um produto ou serviço e não pode pagar por ele de uma vez só sem comprometer sua renda. Dessa forma, ele facilita o acesso das pessoas ao ser uma opção de empréstimo a curto prazo.

Além disso, esse é um método de pagamento também disponível para quem não tem conta em banco (os chamados “desbancarizados”) e pode ser uma boa opção para pessoas que têm cartão de crédito e estão sem limite suficiente ou que apenas não desejam comprometer o limite disponível para uma única compra.

Facilidade e conveniência

Como a análise de crédito é instantânea, feita durante o checkout da compra, o cliente não precisa parar para buscar os números do cartão de crédito ou pedir um financiamento para a sua instituição financeira. 

Se a pessoa quiser pagar a prazo, é só selecionar a opção de Buy Now Pay Later que toda a análise e concessão do crédito vai acontecer ali mesmo na tela do site em que está comprando.

Quais são as vantagens do Buy Now Pay Later para lojistas?

Menos carrinhos abandonados, mais vendas

Com mais opções de pagamento (como boleto, transferência bancária e cartão de crédito), os lojistas podem aumentar suas vendas, já que os clientes poderão escolher entre o método de pagamento que for mais vantajoso para eles.

Uma pesquisa conduzida no Reino Unido mostrou que quase 10 milhões de britânicos evitaram comprar em estabelecimentos que não oferecem opções de BNPL no checkout. 

Ou seja, oferecer mais opções de pagamento ajuda a fazer com que menos clientes abandonem o carrinho e desistam de comprar na sua loja. 

Por isso, vale ficar de olho: as compras online usando os serviços de BNPL estão crescendo 39% ao ano, e, em breve, oferecer esse método de pagamento pode ser um diferencial tanto para quem vende em e-commerces quanto para quem tem lojas físicas.

Pagamento integral e antecipado

Mesmo que o consumidor pague a compra aos poucos, o lojista recebe o pagamento no dia seguinte, já que o BNPL funciona como um empréstimo intermediado por fintechs ou outros provedores.

Dessa maneira, o lojista não precisa se preocupar em receber o valor conforme as parcelas forem pagas e nem mesmo aguardar até o final do mês.

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