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Como funciona um cartão de crédito com “garantia”?

Um cartão de crédito com "garantia" requer um depósito em dinheiro para que a função crédito seja liberada – e ele não é a mesma coisa que um cartão pré-pago. Entenda.



Se você não tem um bom histórico de crédito ou quer dar início à sua jornada financeira, o cartão de crédito com “garantia” pode ser um ótimo ponto de partida. 

Apesar de recente no Brasil, essa modalidade de cartões já existe há muito tempo em países como Estados Unidos e Reino Unido. O principal objetivo do cartão com “garantia” é ajudar quem tem renda baixa, nome negativado ou um histórico de dívidas a ter acesso a crédito – que é extremamente limitado a essas pessoas. 

O motivo: o limite de um cartão nada mais é do que uma linha de crédito pré-aprovada que uma instituição financeira concede a um cliente. Pessoas que têm poucas informações ou um histórico de endividamento acabam não conseguindo o limite. Em vez de não terem acesso a nenhum cartão de crédito, o cartão com “garantia” as ajuda a construir um histórico melhor.

Vale lembrar que a emissora do cartão fornece às agências de crédito (como Serasa, SPC Brasil etc) informações sobre quanto crédito você usa e se você paga dentro do prazo. Por isso é importante efetuar os pagamentos em dia – isso mostra aos credores que você consegue arcar com seus compromissos financeiros.

O que é um cartão de crédito com “garantia”?

Um cartão de crédito com “garantia” tem esse nome justamente porque é preciso depositar na conta um valor que servirá como uma “garantia”. Essa quantia é transformada em limite para uso no crédito – ou seja, em vez de a instituição dar um limite pré-aprovado, o próprio cliente é responsável por adicionar seu limite.

Ou seja, se você depositar R$ 200, terá um limite de R$ 200 para fazer compras parceladas, assinar serviços de streaming e etc – tudo no cartão de crédito. Mas ele não é um cartão pré-pago, que vai consumindo o valor até chegar a zero: na hora em que a fatura chegar, será preciso pagar com dinheiro da sua conta. Assim que você fizer isso, seu limite volta a ficar disponível para o próximo mês.

Esse tipo de cartão é uma oportunidade para quem não tem um bom histórico de crédito construir uma jornada e, no futuro, conforme os gastos e as faturas pagas em dia, conquistar um limite pré-aprovado (ou seja, um cartão de crédito tradicional).

Os valores mínimo e máximo que você pode depositar variam de acordo com a emissora do cartão. No Nubank, por exemplo, não há valor mínimo e é possível depositar até R$5 mil.

O que é o limite do cartão de crédito, mesmo?

O limite do cartão é um empréstimo pré-aprovado que a empresa concede ao cliente.

Em outras palavras, não é um dinheiro que a instituição financeira dá ao dono do cartão, mas sim um crédito que ela disponibiliza para que a pessoa use até o fechamento da fatura.

Por isso, é importante gastar apenas o valor que você tem certeza de que terá dinheiro para pagar quando a fatura fechar.

O cartão de crédito com “garantia” é diferente de um cartão pré-pago?

Sim. Por ser uma modalidade nova no país, algumas pessoas confundem a opção de cartão de crédito com “garantia” com um cartão pré-pago. Mas, na verdade, eles são diferentes. Entenda melhor na tabela abaixo:

CaracterísticasCartão de crédito com “garantia” no NubankCartão pré-pago
Permite parcelar compras?SimNão
Valor depositadoÉ um limite e exige pagamento da fatura todo mêsÉ um saldo e exige uma recarga
É possível resgatar o dinheiro depositado?Sim – mas só a parte do limite que não foi consumidaNão
Gera histórico de crédito?SimNão

Quais as vantagens de um cartão de crédito com “garantia”?

  • Primeiro passo para ter um limite pré-aprovado: quanto mais usar o cartão e fizer o pagamento da fatura em dia, mais chances você tem de conseguir um limite pré-aprovado na sua instituição financeira;
  • Acesso a compras no crédito: vários serviços de assinatura e sites de compras online só permitem o pagamento com cartão de crédito. Além disso, é possível escolher se quer pagar à vista ou parcelado – lembrando que, para parcelar, é preciso adicionar como limite o valor total da compra, não só de cada parcela; 
  • Autonomia para adicionar e resgatar um valor do seu limite: é possível fazer isso quantas vezes quiser. No Nubank, por exemplo, o procedimento pode ser feito pelo próprio app e sem nenhum custo;
  • Livre de tarifas escondidas ou anuidade: geralmente, essa modalidade de cartão não tem taxas, tarifas de manutenção e nem possui anuidade.

Como funciona a fatura de um cartão de crédito com “garantia”?

A fatura de um cartão de crédito com “garantia” funciona da mesma forma que a fatura de um cartão de crédito nos moldes comuns. Ou seja, ela reúne todas as informações detalhadas sobre as compras feitas na função crédito.

Lembrando que a fatura é composta por todas as compras que você faz no crédito no período de um mês, desde o dia em que a fatura anterior fechou até a data de fechamento da fatura atual.

Por exemplo: você adicionou R$ 100 de limite para o seu cartão. Ao longo do mês, gastou R$ 80 no crédito. A sua fatura, portanto, será de R$ 80 e deve ser paga na data de vencimento combinada. O ideal é que você puxe esses R$ 80 do saldo da sua conta e não use o próprio valor adicionado como limite – assim, depois de pagar a fatura, o limite volta a ser liberado.

“Mas então eu pago duas vezes?””

Não. Adicionar um limite apenas significa que você poderá gastar aquele valor no crédito. O pagamento efetivo acontece apenas quando você quita sua fatura, liberando novamente seu limite – inclusive, se algum dia quiser, pode resgatar o valor adicionado como limite de volta para sua conta.

Como funciona o cartão de crédito com “garantia” do Nubank?

As instituições financeiras têm sistemas de análise que acabam negando muita gente. E nós resolvemos mudar esse cenário para começar a dizer sim pra todo mundo que quiser um cartão de crédito.

O cartão de crédito com “garantia” do Nubank permite que qualquer pessoa – mesmo quem tem o nome negativado ou não tem um bom histórico de crédito – possa conseguir acesso a um cartão de crédito. 

Quem escolhe essa opção passa a ter um cartão sem limite pré-aprovado. Para ter o limite liberado, o cliente precisa depositar um valor em sua conta – no aplicativo, essa opção aparece como “adicionar mais limite”.

Como assim?

Por exemplo: se uma pessoa deseja ter R$200 para usar na função crédito, ela passa R$200 de sua conta para a função de limite. Esse valor é liberado imediatamente para uso no crédito. Se essa pessoa fizer uma compra de R$150, essa parte do dinheiro fica separada e o limite passa a ser R$50. Ao fim do mês, o cliente paga a fatura do cartão e volta a ter seus R$ 200 para usar no crédito.

Veja mais detalhes em: Cartão de crédito com “garantia” no Nubank: o caminho para conquistar crédito

Tire suas dúvidas sobre essa modalidade de crédito clicando aqui.

Este conteúdo faz parte da missão do Nubank de devolver às pessoas o controle sobre a sua vida financeira. Ainda não conhece o Nubank? Saiba mais sobre nossos produtos e a nossa história.

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