O que é birô de crédito e como ele funciona?
21 de abril de 2021
SPC, Serasa, Boa Vista… Essas e outras instituições são os chamados birôs de crédito. Entenda melhor como eles funcionam.
Score, lista de proteção ao crédito, nome negativado… Já ouviu falar dessas palavras? Todas são ferramentas e informações de um tipo de instituição chamado birô de crédito.
Birô de crédito é um tipo de empresa que registra o histórico pagador de uma pessoa – como se fosse um grande banco de dados de pagamentos. Se uma pessoa atrasa uma conta ou contrai uma dívida, por exemplo, essa informação vai para os birôs.
O que é birô de crédito?
Os birôs são empresas de proteção ao crédito: se uma pessoa pedir crédito a uma instituição (como um empréstimo a um banco), eles serão consultados para que a instituição tenha mais informações sobre o histórico pagador de seu cliente.Com esses dados em mãos, as empresas que oferecem algum tipo de crédito consideram conceder ou não empréstimos, cartões de crédito, compras parceladas, etc.
Os birôs de crédito também são responsáveis pela inclusão automática dos brasileiros no cadastro positivo – um histórico do comportamento do consumidor cujos dados identificam “bons pagadores”.
Birô de crédito e cadastro positivo
O cadastro positivo reúne várias informações sobre os pagamentos, empréstimos e financiamentos e dá às instituições mais informações sobre os consumidores – mesmo que eles nunca tenham sido seus clientes.
No Brasil existem quatro birôs de crédito: Boa Vista, Serasa, SPC e Quod.É importante destacar que os birôs seguem algumas leis com o objetivo de proteger dados sensíveis do consumidor e são regulados pelo Banco Central.
Quais são os birôs brasileiros?
Informações negativas: relacionadas somente às inadimplências, com data do último pagamento realizado pelo consumidor. Caso a dívida seja quitada, ela some do cadastro.
Que tipos de dados os birôs têm?
1
Informações completas: relatório completo de qualquer tipo de informação registrada no histórico do consumidor. Por exemplo: contas abertas e fechadas com histórico completo de limite, dívidas passadas (com menos de cinco anos), mesmo as já quitadas, financiamentos feitos… Enfim, tudo sobre a vida financeira do consumidor é registrado neste relatório.
2
Cadastro positivo: é a categoria mais recente, criada em 2019 e apresenta o histórico das dívidas ou operações de crédito que o cliente já pagou ou ainda está pagando.
3
O score é um indicador de perfil financeiro e pode ser consultado nos birôs de crédito. Ele tem uma pontuação que varia entre 0 e 1000 e indica a probabilidade de alguém atrasar ou não o pagamento de uma conta.
Qual a relação entre score e birô de crédito?
Essa pontuação é analisada pelas empresas antes de conceder crédito e a lógica é a seguinte: quanto mais próxima a pontuação estiver de mil, melhor é o perfil financeiro da pessoa e, portanto, maiores as chances de ter um pedido de crédito aprovado. Por outro lado, quanto menor a pontuação, maiores as chances de ela atrasar uma conta – e, portanto, de ter um pedido de crédito negado.
Nome negativado é o que popularmente se chama no Brasil de “nome sujo”. Ou seja, alguém que comprou um produto ou serviço, não pagou e teve seu nome apontado/ negativado nas listas dos birôs crédito, como SPC Brasil, Serasa ou Boa Vista SCPC.
E o que significa nome negativado?
Sim. É possível dizer que uma dívida caducou quando ela tem mais de cinco anos. Depois desse período, as dívidas deixam de constar na lista do birô de crédito – ou seja, o nome da pessoa inadimplente é excluído dos relatórios e ela deixa de ser negativada.
Passados os cinco anos, a empresa credora também não pode entrar com um processo na justiça para cobrar a dívida.
Minha dívida pode caducar?
Sim, a dívida caducar NÃO significa que ela deixa de existir. Até mesmo as dívidas caducas podem ser acessadas pelos bancos, que mantêm suas próprias listas com dados fornecidos pelo Banco Central, como os do Sistema de Informações de Créditos (SCR). Ou seja, há outras fontes de dados além dos birôs.
Minha dívida caducou. Ainda posso ter crédito negado?
Ainda tem dúvidas sobre crédito e cadastro positivo?