Onde guardar dinheiro? Guia de opções de investimentos

Ter uma vida financeira organizada é o primeiro passo para que seja possível, mês após mês, guardar dinheiro. Mas qual é o melhor lugar para colocar essas economias? Saber onde guardar dinheiro é uma decisão que impacta diretamente o crescimento do seu patrimônio. Mais do que apenas poupar, é preciso escolher ativos que protejam o valor contra a inflação e ofereçam a liquidez necessária para cada momento da vida.

Neste guia, analisamos as principais alternativas do mercado para quem busca entender como guardar dinheiro de forma eficiente, segura e organizada.

Onde guardar dinheiro de acordo com seus objetivos?

Não existe um lugar ideal para guardar dinheiro. A decisão vai depender do prazo em que você pretende usá-lo. É importante ter em mente qual é seu objetivo com essas economias. Pagar uma viagem? Fazer uma compra de valor mais alto? Guardar para a aposentadoria ou imprevistos? São muitas as hipóteses, mas a maioria das pessoas que está começando a organizar as finanças para, então, guardar dinheiro precisa pensar em três grandes tipos de metas:

Reserva de emergência;
Objetivos de curto prazo;
Objetivos a longo prazo.

Vale dizer que é importante sempre separar o dinheiro que se quer guardar todo o mês do dinheiro do dia a dia: essa é a melhor forma de não misturar o que pode ou não ser gasto.

A seguir, confira opções de investimentos para cada tipo de objetivo:

Reserva de emergência

Aquele dinheiro que você não sabe ao certo quando precisará usar e que precisa estar disponível para qualquer imprevisto.

Ter uma reserva de emergência é um dos primeiros passos para manter uma vida financeira saudável e evitar problemas no futuro.

Imprevistos com saúde, manutenção da casa e descontrole orçamentário são as principais causas da inadimplência no país, segundo pesquisa da CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas) – por isso, ter um dinheiro guardado é uma forma de preservar suas economias.

A reserva de emergência deve ser colocada em locais de baixo risco e fácil resgate. As alternativas mais comuns são:

Tesouro Selic: título público garantido pelo Governo Federal;
CDB de liquidez diária: títulos emitidos por bancos que rendem pelo menos 100% do CDI;
Caixinhas do Nubank (RDB): uma forma prática de guardar dinheiro com rendimento diário e garantia do FGC.

Conheça as Caixinhas do Nubank

Objetivos de curto prazo

Para objetivos de 1 a 3 anos, você pode buscar CDBs com prazo fechado, que costumam oferecer rendimentos superiores aos de liquidez diária. Viagens e compras, por exemplo, costumam ser objetivos a curto prazo.

A grande diferença é que, com um objetivo de curto prazo, será necessário resgatar o investimento com maior antecedência, enquanto para os de longo prazo você terá mais tempo para deixar o dinheiro rendendo.

Objetivos de longo prazo

Os objetivos de longo prazo, por sua vez, costumam incluir aposentadoria, comprar um imóvel, fazer uma pós-graduação. São os objetivos que, normalmente, também pedem uma quantia de dinheiro maior.

Aqui, o foco é o rendimento acima da inflação. Títulos como o Tesouro IPCA ou planos de previdência privada são os mais indicados.

Por que é importante escolher bem onde guardar dinheiro?

Saber qual é o seu objetivo é indispensável para escolher o tipo de investimento ou conta em que você vai deixar seu dinheiro.

Isso porque existem certos investimentos que não possuem liquidez diária, ou seja: não permitem que o cliente resgate o dinheiro investido quando desejar. Muitas vezes, esses investimentos têm prazos de vencimento muito longos e, sacando antes, você pode acabar perdendo dinheiro.

Ao decidir onde guardar dinheiro, você deve considerar três fatores:

Segurança: o risco de perder o valor aplicado;
Rendimento: o quanto esse dinheiro vai crescer enquanto estiver parado;
Liquidez: a rapidez com que você consegue transformar o investimento em dinheiro.

Como guardar dinheiro no Nubank?

Uma das dificuldades de poupar é manter o controle de diferentes metas. As Caixinhas do Nubank surgiram como uma solução para guardar dinheiro e separar os valores por finalidade (ex: "Emergência", "Reforma", "Viagem") dentro do aplicativo do Nu.

Diferentemente da poupança, as Caixinhas rendem 100% do CDI diariamente. Pelo aplicativo você pode definir o nome e a meta de cada caixinha, além de conseguir acompanhar a evolução do montante de forma clara.

Na tabela abaixo, confira a diferença entre Caixinhas do Nubank e a Poupança:

	Conta do Nubank	Poupança
Qual é o rendimento?	100% do CDI (14,9% ao ano / 1,14% ao mês)	70% da Selic ou (0,50% ao mês + TR)
Quando cai na conta o rendimento?	Diária, a partir do 31º dia após de cada depósito, contando também com o recebimento do rendimento retroativo dos 30 dias iniciais.	Mensal, no aniversário de cada depósito.
Qual é a liquidez?	O dinheiro pode ser retirado a qualquer momento (os valores retirados antes de completar 30 dias do depósito não terão rendimentos).	O dinheiro pode ser retirado a qualquer momento (os valores retirados antes de completar o aniversário de cada mês não irão gerar rendimento)
Quais são as tarifas de manutenção?	Zero	Zero. Mas, dependendo da instituição, ela pode estar ligada a uma conta-corrente com tarifa de manutenção.

Conheça as Caixinhas do Nubank

Onde guardar dinheiro?

No geral, para quem está começando, investimentos de renda fixa são a melhor opção para guardar dinheiro. Esse é um tipo de investimento cujo rendimento pode ser de taxas prefixadas ou pós-fixadas – em ambas, você consegue ter uma ideia mais clara do quanto terá no momento do resgate. Ela tem baixo risco, o que significa que as chances de você perder dinheiro são menores. Por isso, é uma boa opção para investir na hora de decidir onde guardar dinheiro.

As melhores opções de renda fixa para quem está começando são:

Tesouro Direto;
CDBs;
Fundos de renda fixa;
Previdência privada – especificamente para quem pensa em aposentadoria.

Já a poupança é a opção mais buscada pelos brasileiros na hora de decidir onde guardar dinheiro, no entanto, ela não é a melhor opção. Existem modalidades que trazem mais retorno, garantem a mesma segurança e você pode resgatar os valores investidos a qualquer momento.

1. Tesouro Direto

O Tesouro Direto é um programa do Tesouro Nacional do Brasil em que são vendidos títulos públicos federais para pessoas físicas. Ao comprar um título público, você está emprestando dinheiro para o governo brasileiro e receberá uma remuneração (juros) quando vender o título.

Esses títulos públicos são ativos de renda fixa. Ao comprar o título, portanto, você já tem uma ideia de quanto terá no momento do resgate, quando os coloca à venda novamente.

Ou seja: você compra o título por um valor determinado e, ao vendê-lo, recebe o valor emprestado ao governo mais juros sobre ele. O valor mínimo para investimento no Tesouro Direto é de pouco mais de R$ 30. O valor máximo para aplicação é de R$ 1 milhão por mês.

Os títulos do Tesouro Direto são uma boa opção para guardar dinheiro tanto para quem tem objetivos tanto de curto quanto de longo prazo, já que seus vencimentos vão até 2050. Basta escolher o que se adapta a suas prioridades.

2. CDBs

CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário. Como o próprio nome sugere, o CDB é um título de empréstimo a um banco – você empresta o seu dinheiro para a instituição financeira e recebe de volta com juros, como acontece com a maioria dos empréstimos.

Os CDBs têm uma data de vencimento, portanto, é possível investir no que tiver data mais próxima do seu objetivo. Alguns deles também têm uma liquidez diária, o que significa que você pode resgatar o saldo investido a qualquer momento.

O ideal, entretanto, é esperar até a data de vencimento do título para fazer o resgate.

CDBs podem ter os mais diversos prazos de vencimento, mas são de, em média, até cinco anos. Por isso são mais indicados para quem procura uma opção de onde guardar dinheiro para objetivos de curto prazo.

3. Fundos de Renda Fixa

Um fundo de renda fixa é, basicamente, um fundo de investimento, controlado por uma gestora, que investe somente em produtos de renda fixa. Um mesmo fundo pode, por exemplo, investir em títulos do Tesouro Direto e CDBs.

Os fundos de renda fixa também têm pouca volatilidade e são uma opção diferente para investir seu dinheiro. O único cuidado que deve ter é com a taxa de custódia e administração que alguns deles cobram sobre o valor investido e seus rendimentos – isso pode comprometer parte da rentabilidade.

4. Previdência privada

A grande diferença entre os dois tipos de previdência privada está relacionada à declaração do Imposto de Renda.

VGBL

O VGBL é recomendado para quem usa o modelo simplificado de declaração do IR (cujo desconto é padrão de 20% e não considera deduções).

As aplicações feitas no plano de previdência ao longo do ano não podem ser deduzidas do Imposto de Renda; quando o valor investido for resgatado, entretanto, o imposto será pago somente sobre o valor dos rendimentos, e não o total acumulado.

PGBL

O PGBL é recomendado para os investidores que utilizam o modelo completo de declaração, porque o investidor poderá deduzir do imposto o valor que investiu no plano de previdência ao longo do ano. Entretanto, quando for resgatar o investimento, pagará o imposto sobre o total investido e os rendimentos que ele teve no período.

A previdência privada é recomendada para quem investe pensando no futuro e em ter uma aposentadoria "extra".