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PGBL e VGBL: qual a diferença entre eles?

Ter um plano de previdência privada pode ser vantajoso, mas é preciso saber qual - e como - escolher entre um deles.

Você provavelmente já ouviu falar em aposentadoria privada – uma que você contrata por conta – e vontade – própria e é complementar à que receberá do governo brasileiro através do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social). Existem dois tipos de previdência privada que se pode escolher – PGBL e VGBL; mas qual a diferença entre eles? 

Basicamente, as siglas correspondem a Plano Gerador de Benefício Livre e Vida Gerador de Benefício Livre, que são planos de aposentadoria privada, cada um com suas características. 

Como funciona um plano de previdência privada?

Em um plano de previdência privada são feitas aplicações (ou investimentos) periodicamente, com a possibilidade de escolher com o quanto vai contribuir e com qual frequência – sempre pensando na quantidade que deseja receber ao se aposentar. 

Uma pessoa pode escolher por contribuir com R$ 1 mil por ano, por exemplo, e o valor que receberá no futuro como “aposentadoria” será proporcional a esse valor. Também é possível, claro, resgatar o valor investido em um plano de previdência antes da data estipulada para resgate, “desistindo” do plano. 

Em um plano de previdência privada, é possível escolher entre sacar o montante de uma só vez ou transformá-lo em renda mensal no futuro, quando desejar começar a recebê-lo.

Neste post, você entende o que é o PGBL e VGBL, como é feita a tributação em cada um deles e quais as principais diferenças que têm entre si.

O que é PGBL?

O Plano Gerador de Benefício Livre é um plano de previdência privada que tem como principal característica – e vantagem – a dedução do imposto de renda

Como assim?

Quem possui um PGBL pode deduzir até 12% de sua renda tributável (salário, horas extras, férias, direitos autorais, valores recebidos do INSS, aluguéis, rendimento de investimentos, benefícios, pensões, entre outras fontes de renda) ao declarar o Imposto de Renda – e, consequentemente, ser menos tributado. 

Além disso, também é característica do PGBL a forma como a aplicação é tributada pelo Imposto de Renda: o IR incide sobre o valor total da aplicação – valor investido + rendimentos do período. 

O imposto é retido na fonte no momento do saque deste montante.

O que é VGBL?

O Vida Gerador de Benefício Livre é, hoje, o plano de previdência privada mais vendido do Brasil – isto é, o mais comum entre as pessoas que possuem um. 

Diferente do PGBL, sua vantagem é que os impostos incidem somente sobre os rendimentos da aplicação, e não sobre o total dela; mas, ao mesmo tempo, ele não garante nenhuma dedução do Imposto de Renda. 

PGBL e VGBL: quais as diferenças?

A principal diferença entre os dois tipos de previdência privada, como explicamos acima, é na tributação. Por isso, cada um deles é indicado para um perfil específico de pessoa – e podem ser mais ou menos vantajosos dependendo do tipo de declaração do Imposto de Renda pelo qual essa pessoa opta.

“Não entendi”. Fica tranquilo: é mais simples do que parece.

Considerando que o PGBL garante deduções no Imposto de Renda, o modelo de declaração mais indicado para quem possui um destes é a declaração completa do IR – que, por sua vez, é a recomendada para quem possui mais gastos dedutíveis ao longo de um ano, já que todas as deduções são consideradas. 

Por outro lado, o VGBL não garante deduções no Imposto de Renda, mas sua tributação incide somente sobre os rendimentos do montante do plano de previdência. Os impostos pagos, portanto, serão menores. Este plano de previdência é indicado para quem opta pela declaração simples do IR, que utiliza um desconto padrão de 20% e não considera demais deduções.

Na prática, portanto, para escolher um plano de previdência privada é preciso avaliar sua vida financeira num geral – e também, a sua vida tributária: quais são suas rendas tributáveis, seus gastos dedutíveis ao ano, etc, para não sair em desvantagem por conta da tributação.

Este conteúdo faz parte da missão do Nubank de devolver às pessoas o controle sobre a sua vida financeira. Ainda não conhece o Nubank? Saiba mais sobre nossos produtos e a nossa história aqui.

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