Se você já usou um cartão de crédito ou débito para comprar numa loja física, com certeza sabe o que é a maquininha de cartão. O que muita gente não sabe, entretanto, é que a empresa que oferece a máquina e é responsável por conectar todo mundo envolvido numa compra com cartão é chamada de credenciadora – ou adquirente.
O que é a adquirente ou credenciadora?
A credenciadora (ou adquirente) é a empresa responsável por fazer com que o dinheiro de uma compra com cartão de crédito ou débito vá do cliente ao lojista.
Para isso ser possível, primeiro ela precisa analisar e credenciar todos os estabelecimentos comerciais interessados em oferecer pagamento com cartão – como uma loja de roupas, uma padaria, um supermercado ou um salão de beleza.
As empresas físicas recebem, então, a famosa maquininha. É com ela que os lojistas podem, de fato, fazer uma venda com cartão – mas essa é só a ponta do iceberg de uma transação com crédito ou débito.
Qual o papel da credenciadora numa transação?
Que a adquirente é quem fornece as maquininhas nós já sabemos, mas o papel dela numa transação com cartão vai muito além. Ela também é responsável por conectar o consumidor, a loja, o emissor do cartão (como o Nubank) e a bandeira (como a Mastercard).
Quando o consumidor insere a senha ou aproxima o cartão na maquininha (nas compras de até R$50 com a função contactless) no momento da compra, a credenciadora se comunica com a bandeira do cartão, que então envia um sinal para o emissor verificar se o cliente tem limite ou saldo disponível.
Em caso positivo, o emissor diz para a bandeira "tudo bem, pode aprovar a transação". A bandeira, então, diz para a credenciadora que a compra foi aprovada e a mensagem "transação aprovada" aparece na tela da maquininha.
Parece um longo caminho, mas tudo isso acontece em poucos segundos.
E como funciona numa compra online?
Se você ficou se perguntando se tudo o que contamos acima também vale para uma compra online, vamos logo acabar com a sua curiosidade: não.
Apesar da credenciadora continuar tendo um papel importante na transação de uma loja virtual, o funcionamento é um pouco diferente.
Isso porque, além dos intermediários que já citamos acima, muitos sites ainda contam com outros participantes para possibilitar o processamento de suas vendas, como a subcredenciadora (ou subadquirente) e o gateway de pagamento.
Subcredenciadora (ou subadquirente)
Basicamente, a subcredenciadora faz a intermediação de pagamentos entre credenciadora, clientes e lojistas. Ou seja, em vez do cliente se conectar direto com a credenciadora por meio da maquininha, a subcredenciadora fica entre os dois.
Como a subcredenciadora faz esse meio de campo entre os envolvidos numa compra com cartão, ela geralmente é utilizada por lojas virtuais menores que querem oferecer diferentes meios de pagamento aos clientes sem ter que criar um sistema do zero, por exemplo.
Gateway de pagamento
Já o gateway de pagamento é um tipo de programa que as lojas virtuais usam para processar os pagamentos online. Diferentemente das subcredenciadoras, que são intermediárias entre o lojista e a credenciadora, o gateway conecta ambos diretamente.
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