Em 2018, o spread bancário do Brasil foi o mais alto do mundo, segundo a Fiesp (Federação das Indústrias do Estado de São Paulo) - e isso tem grande impacto no seu bolso. Mas o que é o spread bancário e por que ele afeta a vida financeira dos brasileiros?
Basicamente, o spread é a diferença entre os juros que o banco cobra ao emprestar dinheiro e a taxa que ele paga ao captar dinheiro.
"Não entendi"
Os bancos e instituições financeiras ganham dinheiro, basicamente, fazendo operações de empréstimo e cobrando juros por eles, como os financiamentos e cartões de crédito, por exemplo.
Esse dinheiro que os bancos emprestam foi captado com investidores - em muitos casos, esses investidores são os próprios correntistas que fazem depósitos ou compram títulos das instituições.
Um exemplo: um banco cobra juros de 23% ao ano para empréstimos e oferece para os clientes que investem em um CDB da instituição um rendimento de 12% ao ano. Nesse caso, o spread bancário será de 11% - a diferença entre as taxas.
O spread é o lucro dos bancos e instituições?
Não completamente.
O spread bancário é usado para cobrir custos com impostos, despesas administrativas, casos de inadimplências, entre outros gastos com as operações financeiras. O lucro é o que sobra após todos esses custos serem cobertos.
O valor do spread é definido pelos bancos e varia de acordo com o tipo de operação - empréstimo, crédito, financiamento, etc.
Normalmente, ele é mais alto para pessoas físicas do que para empresas. Segundo o Banco Central, isso acontece por conta da maior incidência de inadimplência entre pessoas físicas do que pessoas jurídicas - o spread é maior exatamente para cobrir esses períodos em que o banco ou instituição financeira fica sem receber.
É também por isso, por exemplo, que os juros do rotativo do cartão de crédito e de cheque especial estão entre os mais altos.
Spread bancário no Brasil
O spread bancário brasileiro já foi o mais alto do mundo e continua entre os maiores. Existe uma explicação para isso: o Brasil possui uma das piores taxas de recuperação de crédito do mundo.
Segundo dados do Banco Mundial, no Brasil, a cada US$ 1 dólar emprestado, somente US$ 0,13 são recuperados. A média dos demais países é de US$ 0,34 a cada US$ 1.
"E o que isso tem a ver?"
Simples: a inadimplência, seja do crédito, financiamento ou empréstimos, faz com que os custos dos bancos fiquem maiores, o que os leva a aumentar os juros de forma a repassar esses custos aos clientes.
Custos que compõem o spread bancário
Dados do Banco Central do Brasil de 2016 mostram que o spread bancário, na época, era formado pelos seguintes custos: inadimplência (39,95%), lucro e outros,(34,02%), impostos diretos (22,68%), depósito compulsório + encargos (2,61%) e custos administrativos (0,75%).
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