Quando se fala de empréstimo, existem diversos tipos no mercado: empréstimo pessoal, empréstimo consignado, financiamento, empréstimo com garantia, entre outros. Um desses tipos é o "home equity", ainda não muito conhecido ou comum no Brasil, mas que está em discussões do Banco Central para se tornar mais acessível. Mas, afinal, o que é home equity? Como ele funciona?
Resumidamente, o home equity é uma modalidade de empréstimo com garantia que permite à instituição financeira cobrar juros mais baixos e possibilitar o pagamento em um prazo maior - já que, por contar com essa garantia, os riscos de inadimplência são mais baixos.
Abaixo, entenda melhor como funciona essa operação de crédito e quais são as suas características.
O que é home equity?
Home equity é o termo em inglês para a modalidade de empréstimo com imóvel de garantia. Por ser mais comum em países da Europa e nos Estados Unidos, esse termo acabou sendo adotado também no Brasil.
Ele funciona da seguinte forma: uma pessoa - ou empresa - que busca crédito em alguma instituição financeira aceita ceder um imóvel quitado e em seu nome à instituição como forma de garantia pelo crédito, mas somente até a operação ser quitada.
Assim, o banco se torna dono do imóvel durante o período que a dívida existir - existe a transferência da propriedade para o nome do banco ou instituição. É um processo de alienação fiduciária, como explicamos aqui.
Outra diferença do home equity para outras modalidades de empréstimo é que o valor emprestado pela instituição pode ser usado para qualquer finalidade - não é necessário especificar para quê o dinheiro será usado. Ao contrário de um financiamento, por exemplo, no qual o dinheiro emprestado precisa ter um destino específico. (Veja aqui sobre a diferença entre empréstimo e financiamento).
Vale dizer também que o home equity pode ser contratado por pessoa física ou pessoa jurídica, contanto que tenha um imóvel quitado no nome ou razão social
Qual a vantagem do home equity?
Para quem contrata um empréstimo por essa modalidade, a vantagem é poder pagar taxas mais baixas e em prazos mais longos. Uma característica do home equity é que ele tende a custar menos para as pessoas, dado que, por conta da garantia de imóvel, o risco que o banco assume ao conceder crédito é menor - e ele pode cobrar menos juros por isso.
Home equity e hipoteca - qual a diferença?
Ambas são tipos de empréstimo com imóvel de garantia. A grande diferença é que, no caso da hipoteca, o imóvel continua sob a propriedade e no nome de quem contratou o empréstimo, e não com a instituição.
Isso faz com que o risco assumido pela instituição ao conceder o empréstimo seja maior e, consequentemente, os juros sejam mais altos.
Vale lembrar que o conceito de hipoteca no Brasil é diferente do adotado em outros países, como os Estados Unidos. Por aqui, a hipoteca sempre foi a garantia usada no financiamento imobiliário; ela passou a ser menos usada depois de permitida e introduzida a alienação fiduciária no processo de empréstimo e financiamentos.
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