Se você não tem um bom histórico de crédito ou quer dar início à sua jornada financeira, o cartão de crédito para construir limite pode ser um ótimo ponto de partida.
Apesar de recente no Brasil, essa modalidade de cartões já existe há muito tempo em países como Estados Unidos e Reino Unido. O principal objetivo do cartão para construir limite é ajudar quem tem renda baixa, nome negativado ou um histórico de dívidas a ter acesso a crédito, que costuma ser mais restrito para esse perfil.
O limite de um cartão nada mais é do que uma linha de crédito pré-aprovada que uma instituição financeira concede ao cliente. Quem tem poucas informações no mercado ou um histórico de endividamento acaba não conseguindo esse limite. Em vez de ficar sem acesso a nenhum cartão, o cartão para construir limite ajuda a estabelecer um histórico melhor.
Vale lembrar que a emissora do cartão fornece às agências de crédito (como Serasa, SPC Brasil etc) informações sobre quanto crédito você usa e se você paga dentro do prazo. Por isso é importante efetuar os pagamentos em dia, isso mostra aos credores que você consegue arcar com seus compromissos financeiros.
O que é um cartão para construir limite?
Um cartão de crédito para construir limite tem esse nome justamente porque é preciso depositar em uma caixinha um valor que servirá como uma "garantia". Essa quantia é transformada em limite para uso no crédito – ou seja, em vez de a instituição dar um limite pré-aprovado, o próprio cliente é responsável por adicionar seu limite.
Ou seja, se você depositar R$ 200, terá um limite de R$ 200 para fazer compras parceladas, assinar serviços de streaming e etc - tudo no cartão de crédito. Mas ele não é um cartão pré-pago, que vai consumindo o valor até chegar a zero: na hora em que a fatura chegar, será preciso pagar com dinheiro da sua conta. Assim que você fizer isso, seu limite volta a ficar disponível para o próximo mês.
Esse tipo de cartão é uma oportunidade para quem não tem um bom histórico de crédito construir uma jornada e, no futuro, conforme os gastos e as faturas pagas em dia, conquistar um limite pré-aprovado (ou seja, um cartão de crédito tradicional).
Os valores mínimo e máximo que você pode depositar variam de acordo com a emissora do cartão. Na função para construir limite no Nubank, por exemplo, não há valor mínimo e é possível depositar até R$ 5 mil — e, enquanto o dinheiro está guardado como garantia, ele continua rendendo 100% do CDI (mais que a poupança), na Caixinha do Nu Limite Garantido.
Qual a diferença entre Cartão para Construir Limite e Nu Limite Garantido?
Essa dúvida é bastante comum, mas a resposta é simples: são coisas complementares.
- Cartão para Construir Limite: é o produto, o cartão em si, indicado para quem quer conquistar (ou reconquistar) acesso ao crédito.
- Nu Limite Garantido: é o mecanismo que faz o cartão funcionar. É a caixinha onde você guarda o dinheiro que passa a funcionar como limite e que continua rendendo.
Ou seja: o Cartão para Construir Limite usa o Nu Limite Garantido para liberar seu limite de crédito. Um não existe sem o outro.
O cartão de crédito para construir limite é diferente de um cartão pré-pago?
Sim. Por ser uma modalidade nova no país, algumas pessoas confundem o cartão para construir limite com um cartão pré-pago. Mas, na verdade, eles são diferentes. Entenda melhor na tabela abaixo:
| Características | Cartão para construir limite | Cartão pré-pago |
| Permite parcelar compras? | Sim | Não |
| Valor reservado | É um limite e exige pagamento da fatura todo mês | É um saldo e exige uma recarga |
| É possível resgatar o dinheiro reservado? | Sim – mas só a parte do limite que não foi consumida | Não |
| Gera histórico de crédito? | Sim | Não |
Quem pode ter o Cartão para Construir Limite?
O Cartão para Construir Limite é indicado para quem quer ter um cartão de crédito no Nubank, mas ainda não foi aprovado no processo de análise tradicional. Isso inclui:
- Quem está começando a vida financeira e ainda não tem histórico de crédito;
- Quem tem o nome negativado ou está saindo de uma situação de dívida;
- Quem já teve o cartão bloqueado por inadimplência e quer reconquistar o acesso ao crédito;
- Quem tem histórico de crédito, mas o perfil ainda não atende aos critérios de análise para um limite pré-aprovado.
Para pedir, é preciso ter conta no Nubank. O processo é feito pelo próprio app e a análise leva em conta dados do seu CPF, comportamento financeiro e a política de crédito do Nubank no momento da solicitação.
Por que o limite pode vir baixo?
No Cartão para Construir Limite, o limite disponível é exatamente o valor que você guarda na Caixinha do Nu Limite Garantido. Ou seja: se você guardou R$ 100, seu limite é R$ 100. Se guardou R$ 500, seu limite é R$ 500, até o teto de R$ 5 mil.
Isso significa que o limite "baixo" no começo é parte do desenho do produto: ele acompanha o valor que você tem disponível para deixar guardado como garantia. Não é uma recusa de crédito, é o funcionamento normal do cartão.
A boa notícia: com o tempo e o bom uso, existem formas de aumentar esse limite.
Entenda mais no artigo Limite do cartão de crédito: por que cada pessoa recebe um diferente?
Como aumentar o limite do Cartão para Construir Limite
Existem três caminhos principais para aumentar seu limite:
- Aumentar o valor guardado na Caixinha do Nu Limite Garantido: você pode adicionar mais dinheiro à Caixinha a qualquer momento pelo app. O aumento é imediato.
- Cumprir missões: o Nubank oferece missões simples (como pagar a fatura em dia) que, ao serem cumpridas, liberam aumentos graduais de limite.
- Limite Bônus: alguns clientes recebem uma oferta de Limite Bônus, um limite pré-aprovado extra, adicional ao valor guardado na Caixinha, sem custo adicional.
Quanto mais você usar o cartão de forma saudável e pagar as faturas em dia, maiores as chances de o Nubank conceder um limite pré-aprovado no futuro, migrando você para um cartão de crédito tradicional.
Quanto tempo leva para conseguir um cartão de crédito tradicional?
Não existe um prazo fixo. A migração para um cartão com limite pré-aprovado depende do seu comportamento financeiro dentro e fora do Nubank, incluindo:
- Uso frequente do cartão para compras no crédito;
- Pagamento das faturas em dia;
- Evolução do seu NuScore (o score do Nubank, que você acompanha no app);
- Sua relação geral com o crédito no mercado.
O Nubank faz análises periódicas do seu perfil. Você pode acompanhar quando será a próxima análise dentro do app, em "Meus limites". O importante é usar o cartão de forma consistente e manter os pagamentos em dia.Quanto mais dados o Nubank tiver sobre o seu comportamento, mais precisa fica a avaliação.
Como funciona a fatura de um cartão para construir limite?
A fatura de um cartão para construir limite funciona da mesma forma que a fatura de um cartão de crédito tradicional. Ou seja, ela reúne todas as informações detalhadas sobre as compras feitas na função crédito.
Lembrando que a fatura é composta por todas as compras que você faz no crédito no período de um mês, desde o dia em que a fatura anterior fechou até a data de fechamento da fatura atual.
Por exemplo: você adicionou R$ 100 de limite para o seu cartão. Ao longo do mês, gastou R$ 80 no crédito. A sua fatura, portanto, será de R$ 80 e deve ser paga na data de vencimento combinada. O ideal é que você puxe esses R$ 80 do saldo da sua conta e não use o próprio valor adicionado como limite – assim, depois de pagar a fatura, o limite volta a ser liberado.
"Mas então eu pago duas vezes?"
Não. Reservar um limite apenas significa que você poderá gastar aquele valor no crédito. O pagamento efetivo acontece apenas quando você quita sua fatura, liberando novamente seu limite – inclusive, se algum dia quiser, pode resgatar o valor adicionado como limite de volta para sua conta.
O que fazer depois de pagar a fatura do Cartão para Construir Limite?
Uma dúvida comum entre quem usa o Cartão para Construir Limite é: "paguei a fatura, e agora, como meu limite volta?" A resposta depende de duas situações.
Se a fatura foi paga em dia
Depois que o Nubank reconhece o pagamento da fatura do Cartão para Construir Limite, o limite é liberado automaticamente para novas compras no crédito. Não é preciso pedir reativação nem fazer nada no app, o processo é automático.
O reconhecimento do pagamento pode levar até algumas horas, dependendo do meio usado (Pix costuma ser mais rápido que boleto). Enquanto o pagamento não é reconhecido pelo Nubank, o limite do Cartão para Construir Limite continua indisponível.
Se o cartão foi bloqueado por atraso
Se o Cartão para Construir Limite foi bloqueado por atraso no pagamento, o primeiro passo é quitar a fatura em atraso. Depois que o Nubank reconhece o pagamento, o cartão é reativado automaticamente e o limite volta a ficar disponível conforme o valor mantido na Caixinha do Nu Limite Garantido.
E se eu quiser resgatar o dinheiro guardado como garantia?
O valor que você depositou na Caixinha do Nu Limite Garantido pode ser resgatado a qualquer momento pelo app do Nubank, desde que ele não esteja sendo usado em uma compra em aberto no Cartão para Construir Limite. Ao resgatar, o limite equivalente deixa de ficar disponível.
Quais as vantagens do cartão para construir limite?
- Primeiro passo para ter um limite pré-aprovado: quanto mais usar o cartão e fizer o pagamento da fatura em dia, mais chances você tem de conseguir um limite pré-aprovado na sua instituição financeira;
- Acesso a compras no crédito: vários serviços de assinatura e sites de compras online só permitem o pagamento com cartão de crédito;
- Autonomia para reservar e resgatar um valor para usar como seu limite: é possível fazer isso quantas vezes quiser. No Nubank, por exemplo, o procedimento pode ser feito pelo próprio app e sem nenhum custo;
- Livre de tarifas escondidas ou anuidade: geralmente, essa modalidade de cartão não tem taxas, tarifas de manutenção e nem possui anuidade;
- Seu dinheiro rende enquanto é limite: o valor guardado na Caixinha do Nu Limite Garantido rende 100% do CDI, mais que a poupança;
- Possibilidade de Limite Bônus: alguns clientes recebem um limite pré-aprovado adicional ao valor guardado na Caixinha.
Como funciona a função para construir limite do Nubank?
As instituições financeiras têm sistemas de análise que acabam negando muita gente. E nós resolvemos mudar esse cenário para poder dar a todas as pessoas a oportunidade de criar uma relação saudável com crédito.
A função construir limite do Nubank permite que qualquer pessoa – mesmo quem tem o nome negativado ou não tem um bom histórico de crédito – possa ter chances de conseguir acesso a um cartão de crédito.
Quem escolhe essa opção passa a ter um cartão que começa sem limite pré-aprovado. Para ter o limite liberado, o cliente precisa reservar um valor da sua conta – no aplicativo, essa opção aparece como “reservar valor como limite”.
O pedido é feito pelo próprio app do Nubank, em poucos passos:
- Na tela inicial do app, toque em "Construir Limite" e siga as informações da tela;
- Escolha o dia de vencimento da sua fatura;
- Confirme o endereço de entrega do cartão;
- Para começar a usar o cartão no crédito, deposite um valor na Caixinha do Nu Limite Garantido, esse valor vira o seu limite e continua rendendo mais que a poupança.
Pronto: seu limite fica disponível imediatamente após o depósito, e você pode ajustar o valor guardado sempre que quiser.
Perguntas frequentes sobre o Cartão para Construir Limite
Preciso pagar anuidade no Cartão para Construir Limite?
Não. O Cartão para Construir Limite do Nubank não cobra anuidade, taxa de manutenção nem tarifas escondidas.
O dinheiro guardado como garantia rende?
Sim. O valor fica guardado na Caixinha do Nu Limite Garantido e rende 100% do CDI, mais que a poupança, enquanto está lá.
Posso resgatar o dinheiro que guardei como limite?
Sim, a qualquer momento pelo app, desde que o valor não esteja sendo usado em uma compra em aberto. Ao resgatar, o limite correspondente deixa de ficar disponível.
Qual o valor máximo que posso guardar como limite?
Você pode guardar até R$ 5 mil na Caixinha do Nu Limite Garantido. Não há valor mínimo.
Meu cartão foi bloqueado por atraso. Como reativo?
Depois de quitar a fatura em atraso e o Nubank reconhecer o pagamento, o cartão é reativado automaticamente. O limite volta a ficar disponível conforme o valor mantido na Caixinha do Nu Limite Garantido.
Quando vou conseguir um cartão de crédito tradicional?
Não há prazo fixo. O Nubank faz análises periódicas do seu perfil e avalia o comportamento de uso, os pagamentos em dia e a evolução do seu NuScore. Quanto mais consistente for o uso, maiores as chances de receber um limite pré-aprovado.
Confira mais detalhes em: Cartão de crédito com função para construir limite no Nubank: o caminho para conquistar crédito
Tire suas dúvidas sobre essa modalidade de crédito:
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