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Como funciona um cartão para construir limite?

Um cartão para construir limite requer um depósito em dinheiro para que a função crédito seja liberada – e ele não é a mesma coisa que um cartão pré-pago. Entenda.



imagem de um jogo de dominó. Foto: Ryan Quintal

Se você não tem um bom histórico de crédito ou quer dar início à sua jornada financeira, o cartão de crédito para construir limite pode ser um ótimo ponto de partida. 

Apesar de recente no Brasil, essa modalidade de cartões já existe há muito tempo em países como Estados Unidos e Reino Unido. O principal objetivo do cartão para construir limite é ajudar quem tem renda baixa, nome negativado ou um histórico de dívidas a ter acesso a crédito – que é extremamente limitado a essas pessoas. 

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O motivo: o limite de um cartão nada mais é do que uma linha de crédito pré-aprovada que uma instituição financeira concede a um cliente. Pessoas que têm poucas informações ou um histórico de endividamento acabam não conseguindo o limite. Em vez de não terem acesso a nenhum cartão de crédito, o cartão para construir limite as ajuda a construir um histórico melhor.

Vale lembrar que a emissora do cartão fornece às agências de crédito (como Serasa, SPC Brasil etc) informações sobre quanto crédito você usa e se você paga dentro do prazo. Por isso é importante efetuar os pagamentos em dia – isso mostra aos credores que você consegue arcar com seus compromissos financeiros.

O que é um cartão para construir limite?

Um cartão de crédito para construir limite tem esse nome justamente porque é preciso depositar na conta um valor que servirá como uma “garantia”. Essa quantia é transformada em limite para uso no crédito – ou seja, em vez de a instituição dar um limite pré-aprovado, o próprio cliente é responsável por adicionar seu limite.

Ou seja, se você depositar R$ 200, terá um limite de R$ 200 para fazer compras parceladas, assinar serviços de streaming e etc – tudo no cartão de crédito. Mas ele não é um cartão pré-pago, que vai consumindo o valor até chegar a zero: na hora em que a fatura chegar, será preciso pagar com dinheiro da sua conta. Assim que você fizer isso, seu limite volta a ficar disponível para o próximo mês.

Esse tipo de cartão é uma oportunidade para quem não tem um bom histórico de crédito construir uma jornada e, no futuro, conforme os gastos e as faturas pagas em dia, conquistar um limite pré-aprovado (ou seja, um cartão de crédito tradicional).

Os valores mínimo e máximo que você pode depositar variam de acordo com a emissora do cartão. Na função para construir limite no Nubank, por exemplo, não há valor mínimo e é possível depositar até R$5 mil.

O que é o limite do cartão de crédito, mesmo?

O limite do cartão é um empréstimo pré-aprovado que a empresa concede ao cliente.

Em outras palavras, não é um dinheiro que a instituição financeira dá ao dono do cartão, mas sim um crédito que ela disponibiliza para que a pessoa use até o fechamento da fatura.

Por isso, é importante gastar apenas o valor que você tem certeza de que terá dinheiro para pagar quando a fatura fechar.

O cartão de crédito para construir limite é diferente de um cartão pré-pago?

Sim. Por ser uma modalidade nova no país, algumas pessoas confundem o cartão para construir limite com um cartão pré-pago. Mas, na verdade, eles são diferentes. Entenda melhor na tabela abaixo:

CaracterísticasCartão para construir limiteCartão pré-pago
Permite parcelar compras?SimNão
Valor reservadoÉ um limite e exige pagamento da fatura todo mêsÉ um saldo e exige uma recarga
É possível resgatar o dinheiro reservado?Sim – mas só a parte do limite que não foi consumidaNão
Gera histórico de crédito?SimNão

Quais as vantagens do cartão para construir limite?

  • Primeiro passo para ter um limite pré-aprovado: quanto mais usar o cartão e fizer o pagamento da fatura em dia, mais chances você tem de conseguir um limite pré-aprovado na sua instituição financeira;
  • Acesso a compras no crédito: vários serviços de assinatura e sites de compras online só permitem o pagamento com cartão de crédito; 
  • Autonomia para reservar e resgatar um valor para usar como seu limite: é possível fazer isso quantas vezes quiser. No Nubank, por exemplo, o procedimento pode ser feito pelo próprio app e sem nenhum custo;
  • Livre de tarifas escondidas ou anuidade: geralmente, essa modalidade de cartão não tem taxas, tarifas de manutenção e nem possui anuidade.

Como funciona a fatura de um cartão para construir limite?

A fatura de um cartão para construir limite funciona da mesma forma que a fatura de um cartão de crédito nos moldes comuns. Ou seja, ela reúne todas as informações detalhadas sobre as compras feitas na função crédito.

Lembrando que a fatura é composta por todas as compras que você faz no crédito no período de um mês, desde o dia em que a fatura anterior fechou até a data de fechamento da fatura atual.

Por exemplo: você adicionou R$ 100 de limite para o seu cartão. Ao longo do mês, gastou R$ 80 no crédito. A sua fatura, portanto, será de R$ 80 e deve ser paga na data de vencimento combinada. O ideal é que você puxe esses R$ 80 do saldo da sua conta e não use o próprio valor adicionado como limite – assim, depois de pagar a fatura, o limite volta a ser liberado.

“Mas então eu pago duas vezes?””

Não. Reservar um limite apenas significa que você poderá gastar aquele valor no crédito. O pagamento efetivo acontece apenas quando você quita sua fatura, liberando novamente seu limite – inclusive, se algum dia quiser, pode resgatar o valor adicionado como limite de volta para sua conta.

Como funciona a função para construir limite do Nubank?

As instituições financeiras têm sistemas de análise que acabam negando muita gente. E nós resolvemos mudar esse cenário para poder dar a todas as pessoas a oportunidade de criar uma relação saudável com crédito.

A função construir limite do Nubank permite que qualquer pessoa – mesmo quem tem o nome negativado ou não tem um bom histórico de crédito – possa ter chances de conseguir acesso a um cartão de crédito. 

Quem escolhe essa opção passa a ter um cartão que começa sem limite pré-aprovado. Para ter o limite liberado, o cliente precisa reservar um valor da sua conta – no aplicativo, essa opção aparece como “reservar valor como limite”.

Como assim?

Por exemplo: se uma pessoa deseja ter R$200 para usar na função crédito, ela reserva R$200 de sua conta para a função construir limite. Esse valor é liberado imediatamente para uso no crédito. Se essa pessoa fizer uma compra de R$150, essa parte do dinheiro fica temporariamente indisponível para uso e o limite disponível passa a ser R$50. Ao fim do mês, o cliente paga a fatura do cartão e volta a ter seus R$ 200 para usar no crédito.

Veja mais detalhes em: Cartão de crédito com função para construir limite no Nubank: o caminho para conquistar crédito

Tire suas dúvidas sobre essa modalidade de crédito:

6 dúvidas sobre o cartão com função para construir limite no Nubank

Qual a diferença entre o cartão com função para construir limite e a função débito do Nubank?

Como funciona a fatura do cartão com a função para construir limite?

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