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CDB no Nubank: como funciona?

Clientes podem investir em CDBs prefixados com uma taxa previamente combinada, e em CDBs pós-fixados atrelados ao CDI pelo aplicativo do Nubank com opções a partir de R$ 100.

Na imagem aparece, à esquerda, uma mulher branca, ruiva, segurando um celular aberto na tela do app do Nubank. Ao fundo e mais à direita aparece um rapaz branco com uma camiseta branca com listras pretas. Eles estão em uma mesa e ao fundo se vê prateleiras.

O Nubank nasceu com a missão de facilitar a vida das pessoas. Ajudamos nossos clientes na luta contra a complexidade financeira e burocracias desnecessárias. Oferecer cada vez mais opções e produtos que atendam às necessidades dos clientes faz parte desse objetivo. Por isso, clientes do Nubank podem investir em Certificados de Depósitos Bancários (CDB) direto pelo app de um jeito simples.

Os ativos escolhidos pelo Nubank são prefixados, quando o rendimento é conhecido no momento da aplicação, e pós-fixados, que acompanha a variação de algum índice de referência, como o  Certificado de Depósito Interbancário (CDI). E há opções a partir de R$ 100.Os CDBs têm a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) para investimentos de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira emissora. Entenda a diferença entre um CDB prefixado e um pós-fixado no vídeo:

https://www.youtube.com/watch?v=80aRLFX3sgk

Esses CDBs se juntam a outros produtos de investimentos que já estão hoje no app do Nubank, como títulos do Tesouro Direto, LCIs, LCAs, ações, BDRs, ETFs e diversos tipos de fundos de investimentos, tanto de terceiros como os geridos pela Nu Asset, a gestora própria do Nubank.

Confira, abaixo, mais detalhes sobre o investimento em CDB no Nubank.

Veja tudo sobre a experiência de investimentos do Nubank

O que é CDB?

CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário. Esse tipo de investimento é um título de renda fixa que os bancos emitem para conseguir dinheiro e financiar suas atividades de crédito. Na prática, você empresta dinheiro ao banco e, em troca, recebe uma rentabilidade.

Por meio do CDB, as instituições bancárias conseguem financiar projetos, fazer investimentos e pagar dívidas, bem como manter suas atividades de crédito.

Como funciona um CDB?

Ao investir em um CDB, é você que vai emprestar dinheiro para o banco. Em troca, lá na data de vencimento, vai receber o seu dinheiro de volta mais uma rentabilidade. Em outras palavras, retornarão para você o valor principal investido mais os juros (lucro).

Todo CDB tem um prazo de vencimento e eles são bem variados. Os CDBs disponíveis no app do Nubank têm prazos de resgate de 3 a 48 meses dependendo da oferta disponível no dia. Por isso, são indicados para estratégias de investimento de médio e longo prazos.

Outra característica importante é a liquidez, ou seja, quando você vai poder resgatar o seu dinheiro de volta depois de investir. 

No aplicativo do Nubank, os CDBs têm liquidez no vencimento. Isso significa que você vai precisar esperar até a data de vencimento do CDB para pegar o seu dinheiro de volta. 

Se, por algum motivo, você precisar do dinheiro antes do vencimento, é possível fazer um resgate antecipado a partir de dois dias úteis da data que você fez o investimento. Mas essa opção não é garantida e vai depender das condições de mercado.

Além disso, ao resgatar antes do prazo, seu investimento sofrerá um desconto de antecipação e o valor final que você receberá pode ser inferior ao que foi aplicado lá no início.

Portanto, antes de fazer esse investimento, confira o prazo da opção que escolheu e garanta que esteja de acordo com os seus objetivos. Isso porque o dinheiro aplicado nesse investimento não deve ser aquele que você precisará no curto prazo.

O que é um CDB pós-fixado?

Um investimento pós-fixado é aquele cujo rendimento exato só é conhecido na data de vencimento. Na prática, esse tipo de ativo é atrelado a algum índice da economia e o seu rendimento varia de acordo com a oscilação desse índice. 

Os CDBs pós-fixados disponíveis no app do Nubank estão atrelados ao CDI, uma taxa muito próxima à taxa Selic, e ao IPCA, o índice oficial de inflação do país. 

Ou seja, a rentabilidade dos CDBs oferecidos pelo Nubank vai oscilar até a data de vencimento, de acordo com as movimentações dessas duas taxas. Então, se o CDI ou o IPCA sobem, a rentabilidade sobe junto.

É exatamente por isso que o CDB se chama pós-fixado. Porque, no ato da contratação, você pode não saber quanto terá no final, mas consegue ter uma previsão dos lucros.

E o que é CDI?

CDI significa Certificado de Depósito Interbancário. Ele é uma taxa que os bancos cobram para ficar emprestando dinheiro entre eles durante o dia. Sim, as instituições financeiras emprestam dinheiro entre elas o tempo todo.

Por determinação do Banco Central, todo banco deve fechar o dia com mais dinheiro entrando do que saindo dele (em outras palavras: fechar o dia com saldo positivo). Então, quando isso não acontece, os bancos fazem empréstimos para cobrir a diferença e usam o CDI para definir os juros que irão pagar por esse dinheiro.

A taxa CDI também determina o rendimento anual de diversos tipos de investimento. Então, quando você for investir em um CDB no Nubank, do tipo pós-fixado, e que acompanha o CDI, provavelmente vai encontrar investimentos com taxas de rentabilidade como 104% do CDI, 108% do CDI e 112% do CDI, por exemplo.

E o que é IPCA?

O IPCA é o Índice de Preços ao Consumidor Amplo, indicador calculado pelo IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística) para medir a variação de preços do país. Por isso, o IPCA é considerado o índice oficial de inflação do Brasil. 

A inflação é calculada com base em um levantamento médio mensal feito pelo IBGE de aproximadamente 430 mil preços, de produtos de nove diferentes categorias, em 30 mil locais de 26 capitais do país. 

Investimentos que acompanham o IPCA, como é o caso dos CDBs do Nubank, costumam ter seu rendimento formado por duas partes: a variação do próprio IPCA mais uma taxa prefixada (conhecida no momento da aplicação). É por isso que, nesse tipo de investimento, a rentabilidade é mostrada dessa forma: IPCA + 4%. Nesse exemplo, o seu rendimento será, na data de vencimento, de 4% ao ano mais a variação da inflação do período. 

CDB IPCA no app do Nubank

Lançado em fevereiro de 2024, o CDB IPCA é a mais nova opção de CDB disponível no app do Nubank, e representa a oportunidade de diversificar a carteira de investimentos em um único lugar.

O CDB IPCA é um CDB pós-fixado e seu rendimento é formado por uma taxa prefixada mais a variação da inflação (o IPCA). Assim como em todas as outras opções de investimento de renda fixa, o CDB IPCA é protegido pelo FGC para depósitos de até R$ 250 mil por CPF. No aplicativo do Nubank, é possível investir a partir de R$ 100 nesse ativo. 

Essa é mais uma opção para investidores que querem um ativo seguro e que os ajude a preservar patrimônio no longo prazo – afinal, esse tipo de CDB garante rentabilidade acima da inflação, se levado até a data de vencimento. E tudo isso com a transparência e segurança do Nubank que você já conhece.

O que é um CDB prefixado?

Um CDB ou qualquer investimento prefixado é aquele em que o investidor já sabe, no momento da aplicação, quanto vai receber na data de vencimento. Ou seja, se você carregar o seu investimento até a data de vencimento, recebe a rentabilidade acordada no momento da aplicação. E o aplicativo do Nubank também oferece esse tipo de CDB.Os CDBs prefixados são opções de investimentos em renda fixa para perfis de investidores mais conservadores, que buscam ter uma previsibilidade do quanto vão ganhar antes mesmo de investir.

Prazo deve ser respeitado para não perder dinheiro

Para garantir o rendimento combinado no momento da aplicação, o investidor  precisa respeitar o prazo de vencimento do CDB prefixado.

Por exemplo: se você investir em um CDB que oferece retorno de 10% ao ano, lá na data de vencimento desse investimento você vai receber o valor que investiu mais os juros acordados.

Neste exemplo, o título paga 10% de juros sobre o capital ao ano. A taxa anual combinada é bruta, distribuída ao longo dos dias úteis desse mesmo ano e sofre incidência de impostos.

O Imposto de Renda (IR) é regressivo e cobrado automaticamente sobre o lucro na hora do resgate. Saiba detalhes sobre IOF e IR mais abaixo. 

Não se esqueça: quanto mais tempo seu dinheiro ficar aplicado, menor será a taxa cobrada.Agora, caso você resgate o seu investimento antes da data de vencimento, além as possíveis perdas de rentabilidade, você também paga IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), caso o título seja resgatado antes de 30 dias de aplicação.

CDBs com rating: o que é isso?

Diante de tantas opções no aplicativo do Nubank, como escolher um? Além de checar seus objetivos, valor disponível de investimento e prazo em que precisará do dinheiro, você também pode checar o rating do CDB. O que isso significa?

Rating ou classificação de risco é uma nota  dada a uma empresa, país, título financeiro ou operação financeira para medir o risco de crédito – ou seja, a capacidade que o emissor de um ativo, como o CDB, tem de pagar as dívidas e as chances de não conseguir arcar com elas, dando calote nos investidores.

Para você entender melhor: imagine as notas no boletim em tempos de escola. Geralmente, os alunos que se destacaram em provas e trabalhos tiram notas altas e aqueles que não conseguiram um bom desempenho nessas atividades ficam com as piores notas. É exatamente assim que funciona o rating. 

A classificação é feita do menor risco para o maior risco. Ou seja, um investimento AAA tem menor risco, enquanto um D ou C representa um risco maior. Traduzindo: quanto melhor for o rating, maior segurança o investimento proporcionará ao investidor.

O principal risco do CDB é o risco de crédito, relacionado ao banco emissor. Ou seja, quanto mais sólido for o banco que emitiu o CDB, maior o rating e menor o risco do produto.Entender a classificação de risco de um título que você pretende investir vai te trazer maior tranquilidade em suas escolhas.

Quais as vantagens de investir em um CDB no Nubank?

CDBs são títulos de renda fixa, portanto têm um risco baixo. É por isso que eles são considerados investimentos bem versáteis e que podem se encaixar nas mais diferentes estratégias de investimento. 

Os CDBs ainda têm a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Essa instituição protege os seus investimentos caso o banco que emitiu o CDB quebre. O FGC garante até R$ 250 mil por CPF em cada instituição financeira. Sempre com o limite de R$ 1 milhão a cada 4 anos.

Lembrando que  a rentabilidade de um CDB está atrelada ao risco que você vai correr. Quanto maior o risco (ou seja, as chances de o banco não pagar o seu investimento de volta), maior poderá ser o seu ganho. Por isso, caso você invista em um CDB mais arriscado, a proteção do FGC é bem-vinda.

Mas, se você escolher mais rentabilidade, é importante saber também que os CDBs com melhores rendimentos costumam ser aqueles que você pode resgatar depois de um prazo maior, mais de dois anos pelo menos.

Como investir em CDB pelo app do Nubank?

O processo para investir em um CDB no Nubank é bem simples e seguro, e todas as etapas trazem informações claras e descomplicadas. É possível investir a partir de R$ 100. Confira o passo a passo.

  • Abra o seu app e role a tela para baixo até a seção de investimentos – ela está na aba de Planejamento do seu app, identificada pelo símbolo do cifrão ($);
  • Na próxima tela, toque em “Investir” e depois em “Investimentos”;
  • Em seguida, role até CDBs e clique em “Acessar”;
  • Uma lista de títulos vai aparecer para você. Escolha o que deseja investir e toque em “Aplicar”;
  • Depois, digite o valor que pretende aplicar e finalize o fluxo colocando sua senha de quatro dígitos.

Investimentos realizados até as 15h de dias úteis são processados no mesmo dia. Depois desse horário e aos sábados, domingos e feriados, a conclusão acontece no próximo dia útil.

Para ver a sua aplicação antes da conclusão, basta entrar na tela de investimentos e clicar em “Em processamento”. Assim que o processo for concluído, você poderá ver o valor na tela principal do seu app.

Quem escolhe os CDBs no Nubank?

Todos os CDBs disponíveis no aplicativo são escolhidos pelo Nubank. O nosso time de analistas avalia constantemente o mercado e as taxas disponíveis para oferecer diferentes opções de rendimentos aos clientes. 

O objetivo é sempre contribuir e facilitar a tomada de decisões dos investidores. Por isso, as sugestões de CDBs poderão mudar diariamente.

Quais os impostos para investir em CDB no Nubank?

Os investimentos em CDBs têm incidência de Imposto de Renda (IR). A mordida do leão vai de 15% a 22,5%, de acordo com a tabela regressiva do Imposto de Renda, e acontece na hora do resgate somente sobre o lucro do investimento. Ou seja, quanto mais tempo você mantiver o seu dinheiro investido, menor será o imposto.

Além disso, a tributação de IR também é direto na fonte, ou seja, descontada direto na sua conta do Nu. Então, você não precisa fazer nada, nem se preocupar.

Confira abaixo a tabela regressiva do IR:

IR - Tabela Regressiva

Prazo do investimentoAlíquota
Até 180 dias (6 meses)22,5%
De 181 a 360 dias (1 ano)20%
De 361 a 720 dias (2 anos)17,5%
Acima de 720 dias (+ de 2 anos)15%

IOF

Além do Imposto de Renda, nos CDBs há também o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Esse imposto incide sobre os rendimentos dos resgates feitos com menos de 30 dias a partir da data de aplicação. 

A alíquota do IOF também é aplicada de acordo com uma tabela regressiva, que vai do primeiro ao trigésimo dia do resgate. Confira abaixo a tabela regressiva do IOF:

DiaAlíquota
0196%
0293%
0390%
0486%
0583%
0680%
0776%
0873%
0970%
1066%
1163%
1260%
1356%
1453%
1550%
1646%
1743%
1840%
1936%
2033%
2130%
2226%
2323%
2420%
2516%
2613%
2710%
286%
293%
300%

Resumo: CDB prefixado e pós-fixado

CDB PrefixadoCDB Pós-fixado
Rentabilidade conhecida no momento da aplicação (juro fixo ao ano)Rentabilidade atrelada ao CDI, IPCA ou outro índice da economia
Rentabilidade conhecida no momento da aplicaçãoRentabilidade oscila de acordo com o índice de referência
Mais indicado em cenário de expectativa de queda nos juros Mais indicado em cenário de expectativa de alta nos juros
Investimento mínimo no Nubank: a partir de R$ 100Investimento mínimo no Nubank: a partir de R$ 100
IR somente sobre o rendimentoIR somente sobre o rendimento
IOF isento após 30 diasIOF isento após 30 dias
Garantido pelo FGCGarantido pelo FGC
Opções que rendem mais que a poupançaOpções que rendem mais que a poupança

Experiência cada vez mais completa

A chegada dos CDBs no app foi mais um passo para que o Nubank se transformasse em uma plataforma completa de investimentos. O objetivo é oferecer uma experiência guiada, com uma curadoria de produtos e mais facilidade na hora de investir.

Além dos produtos de renda fixa, o aplicativo oferece diversos fundos de investimentos. Eles são compostos por produtos em renda fixa, ações do Brasil e dos Estados Unidos, ouro e dólar. E o que muda entre eles é quanto do dinheiro é aplicado em cada um desses ativos que, por sua vez, aumenta ou diminui o potencial de riscos e rentabilidade.

Além disso, o Nubank lançou investimentos em ações, BDRs, ETFs e fundos imobiliários (FIIs) diretamente pelo app. Essa é uma maneira de ajudar a democratizar as aplicações na Bolsa de Valores

E, é claro, clientes do Nubank têm as opções de Caixinhas para investir o dinheiro. Elas são uma ferramenta para guardar dinheiro de maneira organizada e do seu jeito, com a possibilidade de personalizá-las de acordo com as suas metas.

Na prática, ao criar as suas Caixinhas, você consegue separar uma quantia de dinheiro para cada um dos seus objetivos e ainda dá para definir quanto deseja guardar em cada uma delas.As Caixinhas contam com o RDB do Nubank, que tem rendimento que acompanha 100% do CDI, liquidez imediata, diária ou planejada (a depender do tipo de Caixinha) e proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

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